Care este suma maximă pentru un credit de nevoi personale

De cele mai multe ori, atunci când mergem la o bancă pentru a ne interesa de un credit de nevoi personale, dorim să știm și suma maximă la care ne încadrăm. De regulă, gradul de îndatorare acceptat de bancă este de 40% și cu ajutorul unui calculator de rate, poți afla aproximativ la ce sumă te încadrezi, dar lucrurile sunt puțin mai nuanțate. Prin acest articol ne propunem să lămurim unele aspecte.

În cele ce urmează, vom explora rând pe rând care sunt principalii factori care influențează suma maximă pe care ne-am putea încadra pentru un credit de nevoi personale.

Venitul

Desigur, la orice bancă am merge, primul lucru de care suntem întrebați este ce venit avem. Pentru bancă, venitul net (altfel spus – venitul în mână) este întotdeauna important. După noile standarde, nu se mai scad sume din venitul eligibil în funcție de numărul persoanelor aflate în întreținere.

Veniturile din salarii sunt luate în considerare de către bănci în proporție de 100%. Cu toate acestea, nu toate veniturile asimilate salariilor sunt luate în calcul de către unele bănci. De exemplu, nu toate băncile iau în calcul tichetele de masă. Alt exemplu de venit pe care unele bănci nu îl iau în calcul sunt bonusurile care au caracter nepermanent.

Un alt aspect de care trebuie să ținem cont atunci când vorbim de salariu sunt majorările de salariu. În cazul în care acestea nu pot fi justificate, banca va lua în considerare doar o majorare de maxim 20%.

Alte credite aflate în derulare

Al doilea lucru important atunci când vorbim de suma maximă pentru un credit de nevoi personale sunt alte datorii aflate deja în derulare. Aici ne referim nu doar la credite la alte bănci sau IFN-uri la care clientul este solicitant, ci și la credite la care acesta este codebitor.

De asemenea, banca are în cererea de credit o rubrică în care clientul declară dacă are alte obligații financiare, cum ar fi CAR, pensie alimentară, dar și alte datorii. O soluție pentru mărirea sumei acordate în astfel de situații este refinanțarea, acolo unde calculele arată că acest lucru ar fi în avantajul clientului.

Nu în ultimul rând, dacă clientul are un card de credit sau un overdraft nefolosit sau la care are o sumă mică de completat, cel mai bine este ca acesta să se închidă în astfel de situații. Acest lucru i-ar permite clientului să majoreze suma accesată cu mult mai mult decât valoarea limitei de pe card.

Scoringul clientului

Spre deosebire de creditele ipotecare, la creditele de nevoi personale se pune un accent mult mai mare pe scoringul clientului.

Dar la ce se referă banca atunci când vorbește de scoring? Banca are un profil, un prototip al clientului pe care și-l dorește. În acest profil pot conta vechimea în muncă, studiile, starea civilă, calitatea de proprietar, domeniul în care activează, vârsta, istoricul de creditare și multe altele.

Scoringul influențează suma maximă în mai multe feluri. De exemplu, unele bănci stabilesc dobânda în funcție de acest scoring. În alte situații, scoringul influențează gradul de îndatorare acceptat de către bancă. Iar în alte situații, banca impune un plafon al sumei maxime la creditul de nevoi personale pe care o poate accesa clientul în funcție de acest scoring.

Codebitorul

Codebitorul, mai ales dacă vorbim de soț sau soție, joacă un rol important, deoarece unele bănci au un prag al expunerii nu doar pe un client, ci și pe familie. În unele situații, este posibil ca suma mai mare să poată fi accesată doar în cazul în care cei doi soți accesează credite de nevoi personale separat.

Aici trebuie ținut cont, de asemenea, dacă banca la care aplică clientul ia în considerare și datoriile partenerului de viață. În unele situații, banca verifică explicit acest lucru, iar în alte situații clientul trebuie să declare acest lucru în cererea de credit.

Refinanțările

O categorie specială de credite de nevoi personale este aceea a creditelor de nevoi personale pentru refinanțare. Băncile tind să ofere diferite facilități pentru a atrage clienții de la alte instituții. Printre aceste facilități se numără o excepție de la gradul de îndatorare standard practicat de bancă, o sumă suplimentară față de pragul ofertei standard și o dobândă mai bună care permite încadrarea la o sumă mai mare.

Încasarea venitului în cont

De cele mai multe ori, cea mai bună soluție este să se aplice la banca la care clientul încasează salariul. Cu toate acestea, sunt cazuri în care condițiile băncii la care încasează venitul nu permit clientului să acceseze un credit. În aceste situații, clientul poate aplica la o bancă la care se încadrează. Pentru a-și maximiza beneficiile, unele bănci oferă cea mai bună variantă posibilă de creditare, îndeplinind condiția de rulaj a unei sume, altele cerând mutarea efectivă a salariului.

Concluzie

Suma maximă pe care o persoană o poate accesa printr-un credit de nevoi personale depinde de mai mulți factori, printre care venitul net, datoriile existente, scoringul clientului, prezența unui codebitor și strategia de refinanțare. De asemenea, este important ca solicitantul să se adreseze băncii care oferă cele mai favorabile condiții, în special dacă își virează salariul acolo. Prin înțelegerea acestor aspecte, clienții pot naviga mai eficient procesul de obținere a unui credit.

Întrebări frecvente

1. Care ar fi cel mai important factor de luat în considerare pentru a putea lua suma maximă posibil atunci când dorim să accesăm un credit de nevoi personale?

Dacă ar fi să alegem un singur factor, acela ar fi informarea. Pentru astfel de situații există brokerii de credite. Dând click aici, puteți vedea lista brokerilor de credite 123Credit care vă vor ajuta să găsiți cea mai bună variantă posibilă.

2. Care este cel mai rău lucru pe care îl putem face și care ar duce la îngradirea accesului la un credit de nevoi personale?

De departe, cel mai rău lucru posibil ar fi acela al neachitării ratelor. Este foarte greu să convingem o bancă să ne acorde un credit de nevoi personale în condițiile în care nu am achitat la timp ratele la creditele aflate deja în derulare. În Biroul de Credit apar datoriile mai vechi de 30 de zile, dar trebuie să ținem cont de faptul că băncile verifică și Centrala Riscurilor de Credit

3. Există comision de rambursare anticipată la creditele de nevoi personale?

Pentru creditele de nevoi personale cu dobândă variabilă, nu există comision de rambursare anticipată, acest lucru fiind reglementat prin lege. Pentru creditele cu dobândă fixă, legea permite băncilor să aplice un comision de rambursare anticipată de 1%, iar dacă creditul este în ultimul an din termen, comisionul maxim posibil este de 0,5%.

4. Care este principalul avantaj al creditelor de nevoi personale față de celelalte credite?

Principalul avantaj al creditelor de nevoi personale este că solicitantul nu trebuie să justifice folosirea sumei de bani.

5. După cât timp se poate refinanța un credit de nevoi personale?

Reglementările în vigoare permit refinanțarea unui credit fără a fi restricționat de trecerea unei perioade de timp. Cu toate că banca la care clientul are credit nu îl poate împiedica să se refinanțeze, marea majoritate a băncilor au condiția trecerii unei perioade de 6 luni pentru un credit pe care ar urma să-l refinanțeze de la altă bancă.

6. Ce impact are asupra scorului FICO accesarea unui credit de nevoi personale?

După contractarea unui credit de nevoi personale, scorul FICO înregistrează o scădere temporară. Odată cu plata ratelor, acesta revine și chiar se îmbunătățește.