Cât durează aprobarea unui credit ipotecar

Când vorbim de contractarea unui credit ipotecar, clienții au, de regulă, două preocupări: care sunt costurile și cât durează aprobarea creditului.

În acest articol, vom explora pașii implicați în aprobarea unui credit ipotecar, factorii care influențează durata acestuia și sfaturi pentru a accelera procesul.

Etapele necesare pentru aprobarea unui credit ipotecar

Aprobarea unui credit ipotecar presupune aproximativ aceleași etape, indiferent de banca la care se aplică pentru credit:

a) Oferta preliminară

Cele mai multe bănci fac verificări preliminare atunci când un client dorește să aplice pentru un credit. În general, acestea constau în verificarea Biroului de Credit și verificarea veniturilor la ANAF. Oferta preliminară nu constituie garanția acordării creditului, ci este doar orientativă. Certitudinea acordării apare doar după ce dosarul a parcurs mai mulți pași. Un factor important îl constituie experiența ofițerului de credit sau a brokerului de credit care se ocupă de dosar.

b) Cererea de credit

După ce clientul s-a hotărât asupra ofertei pe care dorește să o acceseze, acesta va depune cererea de credit. Aceasta poate fi completată la sediul băncii, la sediul brokerului de credit sau online. Unele bănci solicită ca cererea să se depună abia după identificarea imobilului care se dorește a face obiectul creditului. În cele mai multe cazuri, însă, acest lucru este posibil înaintea identificării sale.

c) Documentația

În urma verificărilor făcute de departamentul de analiză, banca poate cere documente suplimentare. De exemplu, fluturași de salariu, documente privind concediul de boală sau privind închiderea unor credite aflate în derulare. Trebuie să fim conștienți că fiecare dosar de credit are particularitățile sale și din acest motiv și documentele cerute în completare vor fi ca atare.

d) Evaluarea creditului

În urma evaluării dosarului de credit, banca îi face clientului o ofertă. În unele cazuri, aceasta poate fi diferită de ceea ce a cerut clientul, iar banca poate cere lămuriri sau impune condiții suplimentare. De exemplu, dacă clientul a cerut o sumă de bani, dar se încadrează la o sumă mai mică, banca nu va respinge dosarul de credit, ci va veni cu oferta pentru suma mai mică și, în unele cazuri, va oferi și soluții pentru mărirea sumei, cum ar fi: aducerea unui codebitor, închiderea unor credite, prezentarea unor dovezi pentru venituri mai mari.

e) Evaluarea proprietății

După identificarea imobilului, banca va solicita aducerea documentelor acestuia. La fel ca în cazul analizei financiare, dacă documentele nu corespund sau situația nu este clară, banca poate cere documente suplimentare sau clarificarea situației. De exemplu, dacă schița imobilului nu are toate ștampilele sau nu corespunde cu datele din teren, este posibil să se ceară prezentarea unei noi schițe care să corespundă cerințelor. Evaluarea documentelor imobilului este dublată de evaluarea din teren făcută de către un evaluator autorizat. Evaluatorul are un rol mai important decât a stabili valoarea imobilului; el verifică și dacă imobilul corespunde cu documentația, dacă are finisajele sau utilitățile conform cerințelor băncii sau dacă există unele vicii ascunse.

f) Decizia de aprobat

După ce s-a trecut de toate etapele enumerate anterior, comitetul de aprobat va lua decizia finală. În unele situații, constată dacă condițiile suplimentare au fost îndeplinite și verifică dacă clientul este de acord cu suma și condițiile aprobării. Este foarte important de știut că aprobarea finală este valabilă maxim 30 de zile; după acest termen, dosarul trebuie a fi reintrodus. De asemenea, banca poate face verificări și după aprobarea finală, cum ar fi interogarea la biroul de credit.

g) Semnarea contractului

Semnarea contractului de credit se face la sediul băncii, iar semnarea contractului de vânzare-cumpărare și a celui de ipotecă se face la sediul biroului notarial sau la sediul băncii, dar numai în prezența notarului.

Durata procesului de aprobat

Durata procesării unui dosar de credit variază între 2 săptămâni și o lună, în medie.

Factori care influențează durata aprobării

1. Complexitatea cererii

Dosarele pot fi de la simple, la foarte complexe. Și de acest lucru depinde, cu siguranță, durata procesului de aprobat. De cele mai multe ori, în astfel de cazuri se cer documente suplimentare.

2. Documentația incompletă

În urma analizei dosarului se poate constata că sunt acte standard care lipsesc sau se pot descoperi noi situații. Un astfel de caz poate fi existența unei popriri care nu mai este valabilă, dar care nu a fost anulată. Clientul trebuie să obțină un document de la instituția care a instaurat poprirea pentru a dovedi că nu mai este valabilă.

3. Evaluarea proprietății

Evaluarea proprietății se face atât juridic, cât și fizic. Obținerea unor acte poate dura chiar și o lună, dacă trebuie scoase din arhiva Oficiului de Cadastru, de exemplu. Pe de altă parte, inspecția evaluatorului depinde atât de rapiditatea cu care acesta face inspecția și procesează raportul, dar și de disponibilitatea de a i se permite accesul în vederea inspecției.

4. Modul de lucru al băncii

Băncile au timpi de procesare diferiți, iar aici depinde de cât de tare se grăbește clientul. În cazul în care timpul de aprobat este important, este indicat ca cererea de credit să fie depusă la o bancă care se mișcă mai repede.

Cum să accelerezi procesul de aprobat

Durata unui dosar de credit depinde de bancă, dar și de client. Iată câteva lucruri pe care le poate face clientul pentru a se asigura că durata aprobării nu va fi prea mare:

• Pregătirea documentației

Este important să ne cunoaștem situația și să anticipăm ce documente ar putea cere banca.

• Verificarea istoricului de credit

La fel ca în cazul venitului, este indicat să știm care este situația creditelor și ce credite pot fi închise în cazul în care banca ar considera că este necesar în vederea aprobării sumei dorite.

• Comunicarea cu banca

În lucrările dosarelor de credit există și factorul psihologic. Angajații băncii vor fi mai dispuși să aloce timp și energie pentru un dosar la care clientul face același lucru.

• Colaborarea cu un broker de credite

Procesul contractării unui credit ipotecar poate fi unul complex, consumator de energie și timp; de aceea, cel mai bun lucru pe care îl poate face cineva este să colaboreze cu un broker de credite recomandat. Rolul brokerului nu este doar acela de a face o simulare pentru a arăta clientului ofertele cele mai bune, ci și acela de a asista clientul și a se implica în finalizarea dosarului de credit până la semnare.

Concluzie

Aprobarea unui credit ipotecar este un proces care poate varia semnificativ în funcție de complexitatea cererii, documentația disponibilă și modul de lucru al băncii. Este esențial ca solicitanții să fie bine pregătiți, să anticipeze cerințele băncii și să colaboreze cu profesioniști pentru a accelera acest proces. O bună comunicare și o documentație completă pot reduce semnificativ timpul de aprobat și pot facilita obținerea creditului dorit.

Întrebări frecvente

1. Ce se întâmplă dacă banca respinge cererea de credit ipotecar?

Dacă cererea este respinsă, este recomandat să discuți cu un specialist în creditare pentru a înțelege motivele și pentru a explora soluții, precum ajustarea sumei solicitate sau aducerea unui codebitor.

2. Pot să fac modificări la credit după aprobarea acestuia?

După aprobare, modificările pot fi limitate. Totuși, dacă sunt necesare ajustări (de exemplu, suma împrumutată), acestea trebuie discutate cu banca înainte de semnarea contractului.

3. Care este valabilitatea unei aprobări de credit ipotecar?

De obicei, aprobarea este valabilă timp de 30 de zile. După acest termen, dosarul trebuie reanalizat și reaprobat.

4. Ce pot face dacă documentația imobilului este incompletă?
   

Dacă există probleme sau lipsuri în documentele imobilului, banca poate solicita completări. Poți colabora cu un evaluator sau notar pentru a corecta situația și a obține documentele necesare.