Este posibil sa obtii un credit de nevoi personale cu doar 3 luni vechime?

Foarte multă lume se întreabă dacă o vechime de 3 luni este suficientă pentru contractarea unui credit de nevoi personale. Da, acest lucru este posibil, cel puțin în teorie. Pentru accesarea unui credit, fie el de nevoi personale, există un set de condiții minime pe care clientul trebuie să le îndeplinească. În acest articol, vom discuta despre vechimea la locul de muncă, dar și despre cum aceasta este corelată cu alte condiții impuse de bancă.

Ce este un credit de nevoi personale?

Un credit de nevoi personale este destinat acoperirii nevoilor diverse ale clienților. Este cea mai ușoară formă de creditare, atât în privința documentației cerute, cât și în privința justificării utilizării sumelor. Sumele care se pot acorda pentru acest tip de credit variază între 1000 de lei și 300.000 lei. Dat fiind că acest tip de credit nu implică nicio garanție ipotecară, banca pune mai mult accent pe scoringul clientului. O componentă importantă a scoringului este vechimea în muncă. În rândurile următoare, vom explora ce înseamnă vechimea în muncă pentru bănci.

Care sunt principalii factori de care ține cont banca atunci când vorbim de scoring?

Atunci când discutăm despre scoringul unui client, ne gândim la câțiva factori:

1) Starea civilă

Băncile sunt mai dispuse să acorde o ofertă mai bună unui client care este căsătorit decât dacă nu ar fi.

2) Istoricul de creditare

În medie, băncile cer ca un client care aplică pentru un credit de nevoi personale să aibă un anumit punctaj FICO (de obicei, nu sub 600). Scorul FICO nu este fix și este influențat de anumiți factori.

3) Domeniul de activitate

Domeniul de activitate și funcția pe care clientul este angajat sunt importante. Există domenii total evitate de către bănci, domenii în care se fac mai multe verificări, dar și domenii care sunt evitate temporar. De exemplu, în perioada crizei financiare din 2009, chiar și angajații din bănci aveau dificultăți în accesarea unui credit, deoarece domeniul bancar era considerat unul riscant.

4) Studiile

Studiile sunt unul dintre factorii de care o bancă ține cont în stabilirea scoringului, făcând adesea diferența între aprobarea și respingerea unui dosar.

5) Statutul de proprietar

Pentru stabilirea scoringului, statutul de proprietar este un avantaj important.

6) Virarea salariului

Este un factor de care se ține cont atât la aprobarea creditului, cât și la valoarea dobânzii acestuia.

7) Vechimea în muncă

Este unul dintre aspectele cele mai importante; sub un anumit prag, aceasta poate fi o condiție eliminatorie.

Vechimea in munca – Ce impact are?

Vechimea în muncă mai mare sugerează băncii o stabilitate și predictibilitate mai mare. Există două aspecte de care ține cont o bancă:

a) Vechimea totală în muncă

Cele mai multe bănci au un prag minim când vine vorba de vechimea totală în muncă, mai ales în ce privește perioada ultimului an. De exemplu, o condiție poate fi aceea de a avea continuitate în muncă în ultimul an, cu maxim o lună de întrerupere. Altele coboară acest prag la 6 luni de continuitate, iar altele, în număr mult mai mic, la 3 luni.

b) Vechimea la locul actual de muncă

În privința acestui aspect, băncile sunt mult mai rigide. O vechime de 3 luni la locul actual de muncă este o condiție aproape universală. Vechimea poate însemna ceva diferit pentru bănci decât ne-am putea imagina la prima vedere:

• Vechimea cronologică Desigur, există vechimea cronologică, care este cea mai importantă. De exemplu, dacă clientul s-a angajat la 1 ianuarie, va avea 3 luni vechime la locul actual în data de 1 aprilie.
• Vechimea încasării salariilor

Adică încasarea a trei salarii. Cu toate acestea, nu este neapărat suficient, deoarece băncile cer dovada a trei salarii încasate la locul actual. Astfel, de cele mai multe ori, clientul trebuie să aștepte încasarea celui de-al 3-lea salariu pentru a putea accesa un credit.

În această privință, putem distinge două situații:

• Confirmarea încasării celui de-al 3-lea salariu la verificările ANAF:

ANAF are un termen de depunere a situațiilor financiare de către companii, data de 25 a fiecărei luni. De aceea, un salariu încasat în data de 3 a lunii, de exemplu, este probabil să nu se vadă la verificările ANAF decât după data de 25.

• Prezentarea unui document din care să reiasă încasarea ultimelor 3 salarii:

Aici putem vorbi de adeverință de venit, modelul băncii. Alteori, banca cere prezentarea ultimilor 3 fluturași sau a ultimelor 3 state de plată. Dacă clientul încasează venitul la banca de la care dorește să acceseze creditul, aceasta poate accepta aprobarea pe baza extraselor de cont din care să reiasă încasarea a 3 salarii.

Excepții de la regulă

Aprobarea creditului cu doar o lună vechime

Acest lucru este posibil în situațiile în care un angajat se mută de la o companie la alta în cadrul aceluiași grup de firme. Dovada se poate face prin prezentarea unei adeverințe din partea angajatorului din care să reiasă acest lucru sau din verificările independente ale băncii. De asemenea, se consideră acceptarea vechimii de o lună dacă noul angajator are același acționariat majoritar, dar activează în alt domeniu de activitate.

Intrarea în concediu de îngrijire a copilului sau ieșirea din concediu

Atunci când solicitantul creditului intră în concediu de îngrijire a copilului, banca acceptă ca vechimea acestui tip de venit să fie de o lună. În cele mai multe situații, se cere ca persoana care are acest tip de venit să fie codebitor, nu solicitant principal la credit. De asemenea, atunci când solicitantul de credit a revenit din îngrijirea copilului la același angajator, sunt situații în care se poate ține cont doar de o lună vechime, dat fiind că nu a fost vorba de o încetare a contractului de muncă, ci doar de o suspendare a acestuia.

Concluzie

Obținerea unui credit de nevoi personale cu o vechime de doar 3 luni este posibilă, dar depinde de o serie de factori care influențează scoringul clientului. Vechimea în muncă, atât totală cât și la locul actual, joacă un rol crucial în evaluarea stabilității financiare a solicitantului. De asemenea, băncile analizează cu atenție alți factori, cum ar fi istoricul de creditare, domeniul de activitate și statutul de proprietar. În anumite situații, cum ar fi transferul între companii din același grup sau concediul de îngrijire a copilului, pot exista excepții de la regulă. Este esențial ca solicitanții să fie bine informați și să se pregătească corespunzător înainte de a aplica pentru un credit, pentru a crește șansele de aprobat.

Întrebări frecvente

1. La ce bancă am cele mai mari șanse de aprobare atunci când am doar 3 luni vechime?

Cel mai ușor este la banca la care clientul încasează venitul, mai ales dacă dorește să acceseze o descoperire de card.

2. Este posibil ca un credit sa mi se respingă chiar dacă îndeplinesc condiția privind vechimea?

Da, deoarece, așa cum arătam în conținutul articolului, scoringul ține cont de mai multe aspecte, vechimea fiind doar unul dintre aceste aspecte.

3. Se aplică reguli diferite dacă clientul dovedește în timp că este un client bun?

De regulă clienții care nu au avut probleme cu plata ratelor beneficiază de condiții mai bune dar acest lucru nu se aplică în privința vechimii.

4. Vechimea din străinătate este luată în considerare atunci când vorbim de vechimea în muncă?

Din păcate, atunci când băncile vorbesc de vechimea în muncă se referă doar la vechimea în țara din care provine venitul care se ia în calcul în momentul analizei dosarului.

5. Cum verifică banca vechimea în muncă?

Pentru ultimii doi ani, de regulă, banca veriifcă vechimea la ANAF.

Pentru vechimea totală în muncă, se ia în considerare declarația clientului din cererea de credit.