Refinantarea unui credit in cazul intarzierilor in Biroul de Credit

Refinanțarea unui credit poate fi o soluție foarte bună în mai multe situații. Fie că vorbim de dorința de a scădea rata plătită lunar, de a scoate un codebitor din contractul de credit, de a suplimenta suma sau pur și simplu de a trece la o dobândă fixă, situația din Biroul de Credit poate influența foarte mult rezultatul atunci când aplicăm pentru un credit de refinanțare. Refinanțarea poate fi la aceeași bancă sau la o altă bancă

Ce este refinanțarea?

Refinanțarea presupune stingerea datoriei dintr-un contract de credit printr-un alt contract de credit.

Refinanțarea soldului poate fi însoțită de accesarea unei sume suplimentare sau doar de transferul soldului.

Refinanțarea pe 10 ani

Un caz particular este cel al creditelor acordate înainte de 8 iulie 2020, acestea putând fi refinanțate pe o perioadă de 10 ani dacă vorbim de refinanțare sold pe sold.

Suplimentarea creditului

În cazul în care vorbim de o refinanțare însoțită de o suplimentare, aceasta se poate face prin același credit sau printr-un credit separat, în funcție de modul de lucru al fiecărei bănci.

Costuri de refinanțare

Cele mai multe bănci au facilități pentru creditele de refinanțare. Aceste facilități pot însemna dobânzi mai mici sau comisioane de acordare reduse, uneori chiar zero comision de acordare.

La capitolul costuri în plus, este foarte important de știut că, în funcție de procedura fiecărei bănci, putem vorbi de refinanțare prin ordin de plată condiționat. Așa cum îi spune numele, ordinul de plată condiționat presupune impunerea unei condiții de către banca emitentă pentru sumele transferate. Condiția este că suma va putea fi folosită doar în scopul stingerii datoriei aferente creditului care face obiectul refinanțării.

Ordinul de plată condiționat presupune un cost care diferă de la o bancă la alta, atât la banca emitentă, cât și la banca beneficiară. Din acest motiv, este bine să ne informăm dacă refinanțarea presupune plata prin ordin de plată condiționat și, dacă da, în ce condiții.

De exemplu, la unele bănci se refinanțează prin acest tip de ordin doar dacă se depășește o anumită sumă. Ordinul de plată condiționat este mereu folosit dacă vorbim despre refinanțarea unui credit ipotecar. Despre refinanțare credit ipotecar accesează aici.

Impactul întârzierilor în Biroul de Credit

Situația din Biroul de Credit este probabil cel mai important factor atunci când vorbim de accesarea unui credit. Acest lucru se datorează faptului că este luată în calcul o perioadă de cinci ani, în timp ce vechimea în muncă se ia în considerare pe o perioadă de un an până la doar 3 luni. De asemenea, în cazul în care venitul nu este suficient, se poate aduce un codebitor, lucru care nu este la fel de valabil în cazul întârzierilor notate în Biroul de Credit.

Ce fel de întârzieri ne afectează

Nu orice întârziere este problematică atunci când dorim să accesăm un nou credit. Cu cât întârzierile sunt mai mici, mai rare și mai vechi, cu atât probabilitatea de a accesa un credit este mai mare.

De exemplu, dacă am avut două întârzieri de câte o lună acum 3-4 ani, șansele să putem accesa un credit sunt mult mai mari decât dacă am avut două întârzieri de câte o lună în ultimele două luni, dacă avem întârzieri curente sau întârzieri de 3-4 luni în ultimii doi ani. De asemenea, este foarte important să știm că, acolo unde există explicații plauzibile pentru întârzieri, agențiile bancare pot face o susținere pentru dosarul de credit.

De exemplu, în cazul în care clientul a avut o problemă medicală sau o urgență financiară neprevăzută, dar și-a revenit cu plățile, există șanse reale ca banca să aprobe creditul, mai ales dacă la dosar au fost prezentate documente care să susțină cauza clientului.

Opțiuni disponibile

Consultarea unui consultant financiar

În situația în care știm că avem o situație delicată în Biroul de Credit, este esențial să discutăm cu un expert în credite care să ne ajute cu sfaturi sau chiar cu pregătirea dosarului.

Ajustarea termenilor cu creditorul actual

Mulți clienți se feresc să ia legătura cu banca atunci când întâmpină dificultăți la plata ratelor. Banca la care clientul are creditul îi poate oferi soluții fie prin amânarea ratelor, fie prin folosirea asigurării, dacă aceasta este atașată la credit și situația clientului este acoperită prin asigurare. De exemplu, unele credite au atașată o asigurare de șomaj. De asemenea, unele bănci pot oferi de la început, prin contract, o perioadă de grație de câteva luni la credit, atunci când clientul dorește să se folosească de acest drept.

Căutarea unor creditori care acceptă istorii de credit mai puțin favorabile

Există și instituții financiare care acceptă să refinanțeze credite la care au fost întârzieri, dar acest lucru vine cu un cost suplimentar pentru client.

Îmbunătățirea scorului de credit

Înainte de a aplica pentru refinanțare, este indicat să ne îmbunătățim scorul de credit prin achitarea datoriilor restante și gestionarea responsabilă a creditelor.

Pași de urmat pentru refinanțare

1. Evaluarea situației financiare

Controlul asupra veniturilor și cheltuielilor este foarte important, mai ales în situațiile în care avem și credite pentru care trebuie să achităm o rată lunară.

2. Verificarea raportului de credit

Acest lucru se poate face fie cu ajutorul unei bănci, al unui broker de credite, fie prin crearea unui cont pe birouldecredit.ro. Trebuie să ținem cont de faptul că scorul FICO este afectat dacă se fac prea multe interogări într-un timp foarte scurt.

3. Cercetarea opțiunilor de refinanțare

Cea mai bună variantă în acest caz este contactarea unui consultant de credite.

4. Aplicarea pentru refinanțare

Dacă avem o confirmare din partea ofițerului de credite sau a brokerului nostru că sunt șanse mari să putem accesa creditul de refinanțare, este recomandat să acționăm, știind că acest lucru este spre binele nostru.

Concluzie

Refinanțarea creditului, chiar și în cazul întârzierilor în Biroul de Credit, poate fi realizată cu succes, dar necesită o planificare atentă și o înțelegere profundă a opțiunilor disponibile. Consultarea unui expert în credite și analiza situației financiare sunt esențiale pentru a găsi cele mai bune soluții. Fiecare caz este unic, iar abordarea corectă poate deschide uși către condiții mai favorabile și un management mai eficient al datoriilor.

Întrebări frecvente

1. Pot accesa un credit dacă am întârzâiere de doar câteva zile?

Băncile verifică și Centrala Riscurilor Bancare, unde apar înregistrate și întârzâieri mai scurte de o lună. Cu toate acestea astfel de întârzâieri nu afectează, în general posibilitatea accesării unui credit.

2. După cât timp pot accesa un credit de refinanțare de la contractarea creditului pe care doresc să îl refinanțez?

Regula generală este că băncile refinanțează credite de la alte bănci doar dacă a trecut o perioadă de 6 luni. Cu toate acestea există și unele excepții.

3. Dacă refinanțez un credit, mai trebuie să achit comision de rambursare anticipată?

Dacă creditul era purtător de comision de rambursare anticipată, de exemplu dacă vorbim de un credit de nevoi personale cu dobândă fixă, atunci da. Și în cazul refinanțării trebuie achitat un comision de rambursare anticipată.

4. Creditele de refinanțare sunt pe aceeași perioadă ca și creditele acordate inițial?

Da, dacă vorbim de același tip de credit. De exemplu, dacă un credit ipotecar este refinanțat cu un credit de nevoi personale, atunci noul credit nu va putea avea decât cinci ani, cât este perioada maximă la creditele de nevoi personale. Darcă se refinanțează cu un credit ipotecar, atunci va putea avea aceeași perioadă.

5. Creditele de refinanțare din portofoliul unei bănci beneficiază de derogare la sumă?

În general creditelor de refinanțare li se aplică același plafon de sumă ca și celorlalte credite din portofoliu.

6. Putem refinanța un credit de un tip cu un credit de alt tip?

Da. Vă îndemnăm să citiți aritcolul nostru pe această temă. Pentru detalii click aici.