Condiții de acordare a creditelor de nevoi personale pentru pensionari

Pentru bănci, pensionarii reprezintă una dintre cele mai importante categorii de clienți, atât prin prisma venitului sigur, dar mai ales datorită conștiinciozității acestora în ceea ce privește administrarea banilor și achitarea datoriilor.

Pe de altă parte, în România sunt aproape 5 milioane de pensionari, clienți pe care nicio bancă nu își permite să îi ignore.

Creditele de nevoi personale pentru pensionari

Cu ce diferă creditele de nevoi personale pentru pensionari față de cele pentru restul populației? Unele bănci au credite speciale pentru pensionari. Datorită faptului că au un profil foarte bun, pensionarii beneficiază de oferte cu diverse facilități, cum ar fi comisioane reduse, dobânzi mai bune, dar și alte avantaje.

Condiții generale de acordare

1) Vârsta

În general, vârsta până la care se poate lua un credit de nevoi personale este de 70 de ani, atât pentru bărbați, cât și pentru femei. Vârsta de pensionare acceptată de bănci este cea de 63 de ani în cazul femeilor și 65 de ani în cazul bărbaților. Cu toate acestea, există bănci care acceptă ca durata creditului să se întindă până la împlinirea vârstei de 75 de ani de către solicitant.

Clienții pot accesa credit și înainte de împlinirea vârstei de pensionare, dar dacă durata creditului se întinde dincolo de limita pensionării, regula este că banca va lua în considerare 50% din venitul dinaintea pensionării.

2) Venitul

În cazul pensionarilor, băncile acceptă și o vechime de o lună. Ceea ce înseamnă că banca va lua în considerare venitul din pensie odată cu încasarea primei pensii.

3) Scorul de credit

Ca în cazul oricărui tip de credit, băncile țin cont de istoricul de creditare. Majoritatea băncilor iau în calcul și scorul FICO. Cu toate acestea, unele bănci au condiții mai relaxate în cazul pensionarilor.

De exemplu, lipsa unui istoric de creditare poate fi acceptată în cazul pensionarilor care încasează pensia la banca respectivă, chiar dacă acest lucru nu se aplică și celor cu venituri din salarii.

4) Documentația necesară

Ca dovadă a venitului, banca cere prezentarea deciziei de pensionare, precum și ultimul cupon de pensie sau extrasul de cont cu ultima încasare, dacă clientul încasează pensia în cont. Băncile nu iau, ca regulă, în considerare decât pensiile de vârstă. Cu toate acestea, există posibilități de obținere a unui credit și în cazul pensiilor de boală și invaliditate prin intermediul multor IFN-uri.

5) Stabilitatea locativă

Unele bănci pot solicita o factură de utilități care să fie pe numele clientului sau un act de proprietate din care să reiasă că acesta este proprietar.

Avantajele creditelor de nevoi personale pentru pensionari

1) Flexibilitate

Creditele de nevoi personale sunt preferate ca metode de împrumut de către majoritatea pensionarilor care au nevoie de finanțare. În cele mai multe cazuri, nu se cer codebitori, iar clientul este mulțumit că poate avea acces la un împrumut pe care îl poate rambursa în rate pe care știe că le poate plăti.

2) Fără garanții sau giranți

Cele mai multe cooperative de credit cer un număr de giranți pentru fiecare solicitant, ceea ce presupune o dificultate pentru client în a avea acces la un împrumut. Din acest motiv, clienții cu venituri din pensii preferă băncile, deoarece pentru bancă, încasarea pensiei în cont reprezintă garanția de care are nevoie.

3) Termeni de plată convenabili

Predictibilitatea ratelor ajută mult pensionarii să își stabilească bugetul, acesta fiind un motiv în plus de siguranță atât pentru client, cât și pentru bancă.

4) Aprobarea rapidă

Mai ales în cazul pensiilor, pentru care banca nu necesită să facă prea multe verificări, aprobarea creditului vine destul de rapid, iar accesul clientului este asigurat fie prin casierii, fie prin bancomatele băncilor, la care clienții pot avea acces indiferent de programul de funcționare al acestora.

Dezavantajele creditelor de nevoi personale pentru pensionari

1) Durata de rambursare

Indiferent de vârsta persoanei care accesează creditul, durata maximă a creditului de nevoi personale este de maxim 5 ani. Cu toate acestea, refinanțarea se poate dovedi a fi o soluție.

2) Limitări ale sumei împrumutate

Creditele de nevoi personale implică limitarea sumei pe care clienții o pot accesa. Există limite stabilite prin norma băncii, dar și impuse de venitul solicitantului, gradul de îndatorare și nivelul dobânzii.

3) Îndatorarea excesivă

Posibilitatea aducerii unor codebitori, ceea ce implică posibilitatea accesării unei sume mai mari, poate însemna și supraîndatorarea solicitantului, ceea ce îl poate pune într-o situație dificilă. La vârsta pensionării, este mai dificil pentru clienți să aibă un venit suplimentar.

Sfaturi pentru pensionari

• Cercetarea ofertelor

Ca în majoritatea cazurilor, cea mai bună unealtă pe care o avem la îndemână pentru a lua cele mai bune decizii este informarea. Clientul se poate informa personal din diferite surse sau poate apela la ajutorul unui broker de credite.

• Calcularea capacității de plată

În cele mai multe cazuri, o abordare conservatoare este cea mai bună soluție. De cele mai multe ori, ne apar cheltuieli neprevăzute, iar la vârsta pensionării este dificil să ne apară venituri neprevăzute. Constituirea unei rezerve de bani poate fi, de asemenea, o soluție foarte bună.

• Evaluarea necesității creditului

Amânarea acțiunii poate fi o soluție pentru a evalua mai bine dacă necesitatea creditului justifică ruperea unei părți din pensia lunar pentru achitarea ratei.

• Verificarea istoricului de credit

În general, pensionarii au un istoric mai bun de creditare decât alte categorii sociale, dar cum dobânda depinde în mare măsură de situația clientului în biroul de credit, acesta este un aspect de care trebuie ținut cont.

Concluzie

Creditele de nevoi personale pentru pensionari oferă oportunități valoroase de finanțare, având în vedere stabilitatea veniturilor și conștiinciozitatea acestora. Deși există avantaje semnificative, cum ar fi termeni favorabili și aprobat rapid, pensionarii trebuie să fie atenți la limitările impuse și la riscurile asociate îndatorării. Informarea și o bună gestionare a bugetului sunt esențiale pentru a profita la maximum de aceste oportunități financiare.

Te încurajăm să apelezi cu încredere la specialiștii noștri în creditare.

Întrebări frecvente

1. Cum ne putem muta pensia de la o bancă la alta?

Clientul se poate adresa băncii și îi poate comunica că dorește să încaseze pensia într-un cont deschis la banca respectivă. Banca urmează să trimită cererea către casa de pensii, urmând să încaseze pensia în cont după aproximativ o lună.

2. După cât timp ține banca cont de mărirea pensiei?

Banca ține cont de noul nivel al pensiei încă din prima lună în care a fost încasată aceasta.

3. Ce alternativă există pentru un pensionar la creditul de nevoi personale?

O alternativă viabilă la creditul de nevoi personale este overdraftul, atât din punct de vedere al accesibilității, cât și al dobânzii. Dezavantajul principal este că suma nu este foarte mare.

4. Există o alternativă pentru accesarea unui credit suplimentar în cazul în care venitul nu permite acest lucru?

Pe lângă aducerea unui codebitor sau eventuala refinanțare a unui credit mai vechi, o metodă mai puțin populară poate fi garantarea cu un depozit colateral. În alte cuvinte, clientul care are un depozit la o bancă poate accesa un credit garantând cu acel depozit.

5. Dacă dorim să accesăm un credit pentru pensionari, dar codebitorul are alt tip de venit, influențează acest lucru tipul creditului?

Nu. În cea mai mare parte a situațiilor, banca va ține cont de tipul de venit al solicitantului pentru a stabili ce tip de credit îi va oferi.

6. Vârsta codebitorului influențează durata creditului?

Da. Codebitorului i se aplică aceleași reguli ca și solicitantului de credit.