Ce înseamnă refinanțarea

Refinanțarea poate fi soluția financiară potrivită din diverse motive. Fie că dorim scăderea ratei, scoaterea unui codebitor din dosarul de credit, suplimentarea sumei sau transformarea unui credit cu dobândă variabilă într-unul cu dobândă fixă, este important să știm ce presupune o refinanțare. În acest articol, vom explora tot ce trebuie să știm despre refinanțare.

Ce înseamnă refinanțarea?

Refinanțarea este procesul prin care un debitor înlocuiește un împrumut existent cu unul nou, în încercarea de a obține condiții mai bune, cum ar fi o rată a dobânzii mai mică, o durată de rambursare ajustată sau o rată lunară mai convenabilă. De obicei, refinanțarea este utilizată pentru creditele ipotecare, dar poate fi aplicată și pentru alte tipuri de împrumuturi, cum ar fi creditele auto, cardurile de credit sau creditele de nevoi personale.

Refinanțarea permite împrumutatului să achite creditul existent prin contractarea unui nou împrumut, scopul principal fiind de a reduce costurile totale sau de a îmbunătăți condițiile de plată. Este important de reținut că refinanțarea nu înseamnă anularea datoriilor existente, ci doar modificarea condițiilor acestora.

De ce să optezi pentru refinanțare?

Există mai multe motive pentru care o persoană ar putea alege să refinanțeze un credit. Iată câteva dintre cele mai comune:

1) Obținerea unei rate a dobânzii mai mici

Unul dintre principalele motive pentru care clienții doresc să refinanțeze un credit este obținerea unor costuri mai mici. Multe bănci oferă dobânzi și costuri de acordare mai avantajoase pentru creditele de refinanțare, tocmai pentru a atrage clienții buni platnici. Multe bănci oferă clienților contraoferte. Dacă dorețti să afli mai multe, accesează aici

2) Reducerea ratei lunare

Reducerea ratei lunare poate fi obținută nu doar prin contractarea unui credit cu o dobândă mai mică, ci și prin prelungirea perioadei de creditare. Dacă, de exemplu, mai avem de achitat doi ani la un credit de nevoi personale, refinanțarea pe o perioadă de cinci ani poate reduce rata lunară semnificativ. Totuși, o perioadă de rambursare mai mare înseamnă costuri totale mai mari.

3) Schimbarea tipului de dobândă

Refinanțarea poate avea ca scop schimbarea tipului de dobândă. Când dobânzile cresc, dobânzile fixe devin populare, chiar dacă sunt mai mari decât cele variabile, datorită siguranței pe care o oferă clienților.

4) Consolidarea datoriilor

Refinanțarea este, de asemenea, o bună modalitate de a strânge toate datoriile într-un singur loc și, în cele mai multe cazuri, cu o rată mai avantajoasă. Unele bănci au în portofoliu credite destinate consolidării datoriilor.

5) Eliberarea de capital

Pentru persoanele care dețin un imobil cu ipotecă, refinanțarea poate oferi acces la capital prin refinanțarea ipotecii. Acest proces presupune înlocuirea ipotecii inițiale cu una mai mare, utilizând diferența de capital pentru alte scopuri, cum ar fi renovarea locuinței, investițiile sau consolidarea datoriilor.

Cerințele băncilor pentru codebitor

Majoritatea băncilor permit maximum trei codebitori, dintre care cel puțin unul trebuie să fie rudă cu titularul. Codebitorul și titularul vor avea drepturi egale de proprietate asupra imobilului. Astfel, dreptul asupra imobilului se distribuie 50-50% între titularul creditului și codebitor.

Un aspect esențial în analiza dosarului este vârsta codebitorului. Perioada maximă a creditului ipotecar se calculează în funcție de participantul la credit cu vârsta cea mai înaintată. De exemplu, dacă titularul are 25 de ani și codebitorul are 47 de ani, perioada maximă a creditului va fi mai mică, raportată la vârsta codebitorului.

Evaluarea veniturilor și istoricul de credit: Banca va analiza atât profilul profesional și financiar al titularului, cât și pe cel al codebitorului. Pentru un aport optim la obținerea creditului, este recomandat ca profilul financiar și profesional al codebitorului să fie cel puțin similar cu cel al titularului de credit. De asemenea, avansul minim necesar pentru accesarea creditului ipotecar va fi stabilit și în funcție de situația codebitorului.

Avantajele și dezavantajele refinanțării

Refinanțarea unui credit vine cu plusuri și minusuri.

Avantaje:

• Economii la dobândă: Prin refinanțare, putem obține o rată a dobânzii mai mică decât cea a creditului inițial, economisind astfel o sumă considerabilă pe termen lung. Pentru un credit ipotecar pe termen lung, chiar și o reducere mică a ratei dobânzii poate însemna economii semnificative.
• Îmbunătățirea fluxului de numerar: O rată lunară mai mică poate îmbunătăți semnificativ fluxul de numerar, mai ales dacă întâmpinăm dificultăți financiare. Reducerea ratei lunare ne permite să gestionăm mai bine veniturile și să alocăm resurse pentru alte cheltuieli sau economii.
• Posibilitatea ajustării duratei de rambursare: Refinanțarea ne oferă opțiunea de a reduce sau de a prelungi perioada de rambursare. Dacă situația financiară s-a îmbunătățit, putem opta pentru o perioadă mai scurtă de rambursare, ceea ce înseamnă că vom plăti mai puțin în dobânzi. Dacă dorim o rată lunară mai mică, putem prelungi durata creditului.
• Simplificarea gestionării datoriilor: Pentru cei care au mai multe împrumuturi și datorii, refinanțarea prin consolidare oferă posibilitatea de a combina toate datoriile într-un singur împrumut. Aceasta simplifică gestionarea datoriilor și poate reduce costurile totale, în special în cazul datoriilor cu dobânzi ridicate, cum sunt cardurile de credit.
• Stabilitate și predactibilitate: Prin refinanțarea unui credit cu dobândă variabilă într-unul cu dobândă fixă, putem asigura stabilitate pe termen lung. Aceasta este o opțiune populară în perioadele de instabilitate economică, când ratele dobânzii sunt imprevizibile.

Dezavantaje:

• Costuri inițiale: Refinanțarea vine adesea cu costuri inițiale, cum ar fi comisioane, taxe notariale, costuri de evaluare a imobilului și alte taxe administrative. Aceste costuri pot diminua avantajele unei dobânzi mai mici, de aceea este important să le calculăm înainte de a decide refinanțarea.
• Penalități pentru rambursarea anticipată: Unii creditori pot impune penalități pentru rambursarea anticipată a creditului existent, care reduc beneficiile refinanțării, mai ales dacă suma rămasă de plată este mare.
• Risc de îndatorare suplimentară: Dacă refinanțarea implică o sumă mai mare decât creditul inițial, crește riscul de îndatorare. Aceasta poate fi o problemă pentru cei care utilizează fondurile obținute pentru consum personal și nu pentru investiții sau consolidarea datoriilor.
• Resetarea termenului de rambursare: Refinanțarea poate duce la prelungirea termenului de rambursare, ceea ce înseamnă că, deși ratele lunare sunt mai mici, costul total al creditului poate crește din cauza dobânzilor pe termen lung.

Cum funcționează refinanțarea?

Dacă considerăm că refinanțarea este soluția potrivită, iată pașii esențiali de urmat:

1) Analizează opțiunile și motivele pentru refinanțare

Înainte de a solicita refinanțarea, trebuie să înțelegem de ce dorim acest pas și ce avantaje ne va aduce. Este important să analizăm toate opțiunile disponibile și să stabilim un obiectiv clar.

2) Verifică dobânzile și condițiile de pe piață

Pentru a obține cea mai bună ofertă, este recomandat să comparăm dobânzile și condițiile oferite de mai multe bănci sau instituții financiare. Un consilier financiar ne poate ajuta să identificăm ofertele potrivite.

3) Calculează costurile totale

Este important să includem toate costurile implicate în refinanțare, cum ar fi comisioanele, taxele de evaluare și penalitățile de rambursare anticipată. Aceste costuri trebuie raportate la economiile pe care le putem obține prin refinanțare.

4) Pregătește documentele necesare

Pentru a solicita refinanțarea, sunt necesare documente precum actele de identitate, contractul de credit existent, documente privind veniturile și, în cazul creditelor ipotecare, documente legate de proprietate.

5) Aplică pentru refinanțare și negociază termenii

Dacă suntem hotărâți și am analizat toate avantajele și dezavantajele, următorul pas este depunerea cererii de refinanțare.

6) Finalizează contractul

După aprobarea refinanțării, urmează semnarea contractului de credit, banca virând sumele necesare către creditorii la care avem datorii, în vederea stingerii acestora.

Concluzie

Refinanțarea este o opțiune atractivă pentru cei care doresc să-și optimizeze condițiile financiare, fie prin reducerea dobânzii, scăderea ratei lunare sau consolidarea datoriilor. Totuși, decizia de refinanțare trebuie luată după o analiză atentă a costurilor și beneficiilor, pentru a ne asigura că obținem condiții mai bune și nu doar un termen prelungit de rambursare. Cu o planificare corectă și o evaluare detaliată a ofertelor de pe piață, refinanțarea poate fi o soluție eficientă pentru gestionarea datoriilor și îmbunătățirea fluxului de numerar.

Întrebări frecvente

1. Este mai bine să încerc să refinanțez la banca la care am deja creditul?

În general aceasta este cea mai simplă soluție, nu mereu și cea mai ieftină. De aceea este important să discutăm și cu un consultant în cfreditare: Găsești aici lista brokerilor noștri de credite precum și datele lor de contact.

2. După cât timp este bine să refinanțezi un credit?

Nu există o durată unviersal valabilă. Cel mai bine este să refinanțăm un credit atunci când suntem convinși că beneficii refinanțării sunt mai mari decât costurile ei.

3. Dacă o bancă ne-a refuzzat acum ceva timp, mai merită să încercăm să aplicăm la acea bancă?

Da. Banca nu are ceva anume cu o persoană. În timp, condițiile clientului s-au schimbat sau condițiile de acordare a creditului s-au schimbat, de aceea nu este exclus ca la a doua încercare, răspunsul să fie diferit.

4. Ce comisioane de rambursare anticipată există?

Conform legislației în vigoare, maximul comisionului de rambursare anticipată care poate fi aplicat de către bănci este de 1%. Dar și acesta doar în cazul creditelor cu dobândă fixă.

5. La creditele de refinanțare se aplică aceleași condiții de eligibilitate?

Da, băncile au aceleași condiții de eligibilitate ca și in cazul creditelor noi.

Oricând ai nevoie de consultanță, specialiștii 123Credit îți vor fi la dispoziție.