Atunci când vine vorba de achiziționarea unei locuințe printr-un credit ipotecar, una dintre primele aspecte pe care trebuie să le ia în considerare viitorii proprietari este avansul. Acesta reprezintă suma minimă de bani pe care un solicitant trebuie să o plătească din fonduri proprii înainte de a contracta un împrumut pentru locuință. Avansul poate influența direct valoarea creditului acordat, costurile totale și accesibilitatea împrumutului.

Acest articol explorează în detaliu ce înseamnă avansul la credit ipotecar, cum se calculează, de ce este important și cum poate fi optimizat pentru a obține cele mai bune condiții de finanțare.

Ce înseamnă avansul la credit ipotecar?

Avansul este o sumă de bani pe care solicitantul unui credit ipotecar trebuie să o achite din surse proprii înainte ca banca să acorde împrumutul. Acesta este exprimat sub forma unui procent din valoarea totală a proprietății pe care clientul dorește să o achiziționeze. În general, băncile impun un avans minim care variază în funcție de mai mulți factori, inclusiv tipul de credit, profilul financiar al solicitantului și regulamentele bancare în vigoare.

De ce este necesar avansul?

Există mai multe motive pentru care băncile solicită un avans la creditul ipotecar:

1. Reducerea riscului – Un avans mai mare reduce suma împrumutată și, implicit, riscul pentru bancă.

2. Demonstrarea capacității de economisire – Un avans plătit demonstrează că solicitantul are resurse financiare și o disciplină a economisirii.

3. Scăderea ratei lunare – Cu cât avansul este mai mare, cu atât suma împrumutată va fi mai mică, ceea ce duce la rate lunare mai accesibile.

4. Accesarea unor condiții mai bune – Unele bănci oferă dobânzi mai mici sau costuri mai reduse pentru clienții care pot plăti un avans mai mare.

Cum se calculează avansul?

Avansul se calculează ca procent din prețul total al locuinței. De exemplu, dacă o bancă solicită un avans de 20% și locuința are un preț de 100.000 de euro, atunci solicitantul trebuie să plătească un avans de 20.000 de euro, iar banca va finanța restul de 80.000 de euro prin credit.

Factori care influențează valoarea avansului

1. Tipul de credit ipotecar – Creditele ipotecare standard pot solicita un avans minim de 15%-25%, în timp ce cele garantate de stat pot avea avansuri mai mici.

2. Profilul financiar al solicitantului – Veniturile stabile, istoricul de credit bun și alte active financiare pot permite accesul la condiții mai favorabile.

3. Tipul proprietății – Pentru locuințele noi sau aflate în construcție, băncile pot solicita un avans mai mare.

4. Reglementările bancare și economice – Schimbările legislative sau crizele economice pot influența procentul minim impus de bănci.

Cum poate fi optimizat avansul pentru un credit ipotecar?

1. Economisirea în avans

Planificarea financiară este esențială pentru a aduna o sumă mai mare pentru avans. Un cont de economii special dedicat poate ajuta la acumularea treptată a sumei necesare.

2. Accesarea unor programe de sprijin

Anumite programe guvernamentale, cum ar fi creditele garantate de stat, pot permite un avans mai mic decât cel impus de creditele ipotecare standard.

3. Negocierea cu banca

În funcție de relația cu banca și istoricul financiar al clientului, este posibilă negocierea unui avans mai mic sau a unor condiții mai favorabile.

4. Optarea pentru o locuință mai accesibilă

Dacă avansul minim necesar este dificil de strâns, luarea în considerare a unei locuințe cu un preț mai mic poate fi o soluție viabilă.

5. Combinarea mai multor surse de finanțare

În unele cazuri, avansul poate fi completat din mai multe surse, cum ar fi economii personale, ajutor din partea familiei sau chiar împrumuturi fără dobândă între rude.

Pentru mai multe sfaturi personalizate, specialiștii 123Credit vă stau la dispoziție accesând aici.

Avantajele plății unui avans mai mare

• Reducerea costului total al creditului – O sumă mai mare achitată la început scade suma împrumutată, reducând astfel costurile totale ale dobânzii.
• Obținerea unor rate lunare mai mici – Cu cât avansul este mai mare, cu atât ratele lunare sunt mai accesibile.
• Accesul la condiții mai avantajoase – Băncile pot oferi dobânzi mai mici și condiții mai bune pentru clienții care pot plăti un avans mai mare.
• Creșterea șanselor de aprobare a creditului – Clienții care oferă un avans mai mare sunt percepuți ca fiind mai puțin riscanți pentru bănci.

Îți recomandăm și articolul nostru Plata avans credit ipotecar.

Concluzie

Avansul la un credit ipotecar este un element esențial în procesul de achiziție a unei locuințe, influențând atât costurile împrumutului, cât și accesibilitatea acestuia. Planificarea financiară corespunzătoare și explorarea opțiunilor disponibile pot ajuta viitorii proprietari să își optimizeze avansul și să obțină cele mai bune condiții de creditare. Indiferent de procentul avansului plătit, este important ca decizia de achiziție a locuinței să fie luată în funcție de stabilitatea financiară pe termen lung a cumpărătorului.

Întrebări frecvente

1. Poate fi avansul plătit în mai multe tranșe sau trebuie achitat integral?

În majoritatea cazurilor, avansul trebuie achitat integral înainte de semnarea contractului de vânzare-cumpărare, dar unele dezvoltatori imobiliari permit plata în tranșe, mai ales pentru locuințele aflate în construcție.

2. Cum influențează moneda creditului valoarea avansului necesar?

Dacă creditul este contractat într-o monedă străină, avansul poate fi influențat de cursul valutar, ceea ce poate duce la variații în suma finală necesară, în funcție de fluctuațiile pieței valutare.

3. Există posibilitatea de a folosi un credit de nevoi personale pentru plata avansului?

Da, unele persoane aleg să acopere avansul printr-un credit de nevoi personale, însă acest lucru poate crește gradul de îndatorare și poate afecta capacitatea de aprobare a creditului ipotecar.

4. Ce se întâmplă cu avansul dacă tranzacția imobiliară nu se finalizează?

În funcție de clauzele contractului de vânzare-cumpărare, avansul poate fi returnat integral sau parțial, însă există situații în care vânzătorul poate reține o parte din avans ca penalizare pentru nerespectarea contractului.

5. Cum influențează tipul de venit al solicitantului cerințele privind avansul?

Persoanele cu venituri variabile (freelanceri, antreprenori) pot fi solicitate să plătească un avans mai mare, deoarece băncile consideră că veniturile acestora sunt mai puțin stabile decât cele ale angajaților cu contract pe perioadă nedeterminată.

6. Este posibil ca o altă persoană să contribuie la plata avansului?

Da, băncile permit ca avansul să fie acoperit de către o terță persoană (de exemplu, un membru al familiei), dar poate fi necesară documentarea provenienței fondurilor pentru a respecta reglementările privind prevenirea spălării banilor.