Creditul cu garanție imobiliară este tot mai căutat de românii care au nevoie de sume mari de bani și vor condiții de rambursare mai avantajoase. Într-o lume în care planurile mari au nevoie de sprijin financiar solid, acest tip de credit oferă flexibilitate, perioade extinse de plată și dobânzi mai mici comparativ cu alte tipuri de împrumuturi. Folosirea unui imobil drept garanție permite accesul la o sumă mai mare decât în cazul unui credit de nevoi personale, ceea ce îl face ideal pentru renovări majore, refinanțări sau proiecte importante în familie.

Ce este un credit cu garanție imobiliară?

Creditul cu garanție imobiliară este un împrumut acordat de bănci sau instituții financiare nebancare (IFN-uri), în care solicitantul garantează rambursarea printr-un bun imobil – apartament, casă sau teren. Practic, în cazul în care nu își respectă obligațiile de plată, creditorul are dreptul legal de a executa silit imobilul pentru a-și recupera suma datorată.

Acest tip de credit este diferit de creditul ipotecar (utilizat exclusiv pentru achiziția unei locuințe), deoarece fondurile pot fi folosite pentru diverse scopuri: refinanțare, investiții personale sau în afaceri, acoperirea unor cheltuieli medicale sau educaționale, renovări sau chiar consolidarea altor datorii.

Caracteristici generale

• Suma acordată: în general, între 30.000 și 250.000 de lei sau echivalentul în valută, în funcție de valoarea imobilului și de politica instituției financiare.
• Perioada de rambursare: între 1 și 30 de ani.
• Dobândă: fixă sau variabilă, de obicei mai mică decât la un credit de nevoi personale.
• Garanție: imobil evaluat și ipotecat în favoarea instituției creditoare.
• Destinația fondurilor: nelimitată – utilizarea nu este condiționată de bancă, cu excepția cazului în care se menționează în contract.

Vă invităm să citiți și articolul nostru Credit imobiliar calculator: cum te ajută să îți planifici împrumutul pentru locuință.

Avantajele unui credit cu garanție imobiliară

1. Acces la sume mai mari

   
   Pentru că există o garanție reală, creditorii sunt mai dispuși să ofere împrumuturi consistente, comparativ cu un credit de nevoi personale fără garanții.

2. Dobânzi mai mici

   Fiind un credit garantat, riscul pentru bancă este mai mic. În consecință, dobânda aplicată este, în cele mai multe cazuri, semnificativ mai mică decât la alte forme de finanțare negarantată.

3. Perioadă de rambursare extinsă

   Spre deosebire de împrumuturile pe termen scurt, acest tip de credit poate fi rambursat în zeci de ani, ceea ce reduce valoarea ratelor lunare și face împrumutul mai ușor de gestionat.

4. Utilizare flexibilă a fondurilor

   Solicitantul nu este obligat să justifice modul în care va utiliza banii. Acest lucru oferă o libertate sporită, mai ales în cazul proiectelor personale sau în afaceri.

5. Posibilitatea refinanțării

   Un credit cu garanție imobiliară poate fi folosit pentru consolidarea altor datorii, refinanțarea unor împrumuturi existente sau obținerea unor condiții mai avantajoase.

Vă invităm să citiți și articolul nostru Oferte de refinanțare a creditului ipotecar: ce trebuie să știi.

Riscuri și dezavantaje ale unui credit cu garanție imobiliară

1. Pierderea imobilului
   Cel mai mare risc este pierderea locuinței sau a altui bun imobil oferit ca garanție, în cazul în care ratele nu sunt achitate la timp.
2. Costuri suplimentare
   Pe lângă dobândă, există și alte costuri: evaluarea imobilului, comisioane de administrare, taxe notariale, înregistrarea ipotecii și, uneori, asigurarea obligatorie a imobilului.
3. Proces birocratic mai complex
   Obținerea acestui tip de credit implică mai multă documentație decât în cazul unui credit de nevoi personale. Este necesară evaluarea imobilului, prezentarea actelor de proprietate și, în anumite cazuri, și consultarea notarului.
4. Grad de îndatorare limitat
   Chiar dacă garanția oferită este solidă, solicitantul trebuie să se încadreze într-un anumit grad de îndatorare, stabilit de bancă în funcție de veniturile lunare.

Pașii pentru obținerea unui credit cu garanție imobiliară

1. Alegerea instituției financiare
   Compararea mai multor oferte este esențială. Dobânzile, comisioanele și condițiile variază de la o bancă la alta.
2. Evaluarea imobilului
   Banca solicită o evaluare oficială realizată de un evaluator autorizat. Valoarea rezultată determină suma maximă care poate fi împrumutată.
3. Verificarea eligibilității
   Venitul solicitantului, istoricul de credit și gradul de îndatorare sunt analizate. În general, trebuie prezentate adeverințe de venit, extrase de cont și alte documente financiare.
4. Semnarea contractului
   După aprobarea creditului, urmează semnarea contractului și autentificarea ipotecii la notar. Imobilul devine astfel garanție legală pentru rambursarea creditului.
5. Primirea fondurilor
   După finalizarea formalităților, banii sunt virați în contul clientului, care îi poate utiliza conform nevoilor proprii.

Cine poate accesa un credit cu garanție imobiliară?

Creditul cu garanție imobiliară este destinat persoanelor fizice majore, cu venituri stabile (salariate, pensionari, PFA etc.), care dețin în proprietate un imobil ce poate fi ipotecat. De asemenea, în unele cazuri, este permisă garantarea cu un imobil aflat în proprietatea unui terț (cu acordul acestuia).

Este important ca solicitantul să aibă un istoric de credit favorabil și să se încadreze în gradul maxim de îndatorare impus de reglementările bancare – în general, 40% din venitul net lunar.

Pentru ce poate fi folosit un credit cu garanție imobiliară?

Utilizarea fondurilor obținute prin acest tip de credit este, în majoritatea cazurilor, la libera alegere a solicitantului. Printre cele mai frecvente utilizări se numără:

• achiziționarea unui autoturism;
• renovarea sau modernizarea locuinței;
• investiții în afaceri personale;
• plata taxelor școlare sau universitare;
• refinanțarea altor împrumuturi;
• acoperirea unor cheltuieli medicale.

Recomandări înainte de contractare

1. Evaluarea realistă a capacității de plată
   Este esențial ca solicitantul să își analizeze atent veniturile și cheltuielile. Un credit întins pe 20–30 de ani poate deveni o povară dacă apar schimbări neprevăzute.
2. Alegerea unui credit în lei, dacă venitul este în lei
   Pentru a evita riscul valutar, este recomandat ca moneda creditului să fie aceeași cu cea a veniturilor.
3. Citirea atentă a contractului
   Clauzele privind rambursarea anticipată, penalitățile și condițiile în caz de întârziere trebuie înțelese clar înainte de semnare.
4. Asigurarea imobilului
   Imobilul oferit drept garanție trebuie asigurat, iar polița cesionată în favoarea băncii. Costul acestei asigurări trebuie inclus în bugetul anual.

Vă invităm să citiți și articolul nostru Cât timp durează aprobarea unui credit ipotecar.

Concluzie

Creditul cu garanție imobiliară reprezintă o soluție viabilă pentru obținerea unei sume importante de bani, cu costuri mai mici și flexibilitate crescută. Cu toate acestea, implică un angajament pe termen lung și un risc major – pierderea imobilului în caz de neplată. Tocmai de aceea, o analiză atentă, un buget bine conturat și o bună înțelegere a condițiilor contractuale sunt esențiale pentru o decizie financiară sănătoasă.

Pentru oferte personalizate vă invităm să luați legătura cu colegii noștri din toată țara accesând aici.

Întrebări frecvente

1. Pot garanta cu un imobil ipotecat deja pentru un alt credit?
   Doar dacă banca acceptă ipotecă de rang secund și valoarea rămasă acoperă noul credit. Majoritatea instituțiilor preferă imobile fără sarcini anterioare.
2. Pot garanta cu un imobil aflat în coproprietate?
   Da, dar toți coproprietarii trebuie să-și exprime acordul legal și să participe la semnarea contractului, chiar dacă nu sunt titulari ai creditului.
3. Se poate folosi un teren extravilan ca garanție?
   Rar. Băncile preferă terenuri intravilane cu potențial de valorificare. Terenurile extravilane au o lichiditate redusă și sunt mai greu de evaluat favorabil.
4. Poate fi oferit drept garanție un imobil aflat în construcție?
   În unele cazuri, da, dar doar dacă este într-un stadiu avansat și are autorizațiile în regulă. Banca va evalua riscurile și va decide individual.
5. Pot obține un credit garantat cu un imobil din alt oraș decât cel de domiciliu?
   Da, locația nu este un impediment, însă imobilul trebuie să fie ușor valorificabil. Băncile pot refuza garanții din zone izolate sau cu piață slabă.
6. Este nevoie de evaluare nouă dacă am mai folosit imobilul drept garanție recent?
   Da, evaluarea trebuie să fie actualizată și conformă cu normele băncii. Chiar dacă există una recentă, instituția poate solicita una proprie.