Accesarea unui credit implică nu doar semnarea unui contract și primirea sumei dorite, ci și o serie de obligații financiare clare și periodice. Printre cele mai importante documente primite de client la începutul relației cu banca se află scadențarul ratelor creditului. Deși aparent tehnic, acest document este esențial pentru gestionarea eficientă a unui credit și pentru evitarea neplăcerilor financiare.

Ce este scadențarul unui credit?

Scadențarul rate credit este un document oficial, anexă la contractul de credit, care detaliază modul în care va fi rambursat împrumutul, lună de lună, pe întreaga durată a creditului. El conține o listă completă a tuturor ratelor ce urmează să fie achitate, împreună cu componența fiecărei rate.

Scadențarul rate credit este întocmit de bancă sau de instituția financiară la momentul semnării contractului și reflectă suma împrumutată, perioada de rambursare, rata și tipul de dobândă.

Este, practic, „calendarul” de plată al creditului.

Vă invităm să citiți și articolul nostru Scadențar pentru creditul ipotecar

Ce informații conține un scadențar?

Un scadențar rate credit standard include, pentru fiecare lună data scadenței, valoarea totală a ratei, valoarea dobânzii din rată, valoarea principalului și soldul rămas de plată după achitarea ratei.

Astfel, clientul poate urmări clar cum scade soldul creditului în timp și cât plătește, lună de lună, pentru dobândă și pentru principal.

Tipuri de rate și influența lor asupra scadențarului

Structura scadențarului este influențată de modul în care este construită rata lunară. Există, în general, mai multe modalități de rambursare, fiecare având un impact diferit asupra costului total și asupra modului în care ratele se modifică în timp. 

De exemplu, în cazul ratelor egale, suma plătită lunar rămâne constantă, dar proporția dintre dobândă și principal se modifică pe parcursul creditului. 

La început se achită o parte mai mare din dobândă, iar spre final predomină rambursarea principalului. În varianta cu rate descrescătoare, partea de principal este constantă, iar dobânda scade odată cu reducerea soldului, ceea ce duce la rate mai mari la început, care scad treptat. 

Mai există și variante mixte, care combină elemente din cele două modele, dar acestea sunt mai rar utilizate.

Cum se citește un scadențar rate credit?

Deși poate părea complex la prima vedere, scadențarul se poate interpreta ușor dacă se înțeleg câteva concepte de bază:

• dobânda se aplică la soldul rămas de plată, nu la suma inițială;
• principalul este partea din rată care reduce efectiv suma împrumutată;
• soldul arată cât mai este de rambursat după fiecare lună;
• DAE (dobânda anuală efectivă) include și comisioanele, reflectând costul real al creditului.

Citind scadențarul lună de lună, clientul poate anticipa plățile viitoare și poate planifica bugetul personal în mod eficient.

De ce este important scadențarul rate credit?

Scadențarul rate credit are un rol esențial în planificarea financiară. Acesta permite clientului să își anticipeze cheltuielile lunare, să își organizeze bugetul în funcție de obligațiile de plată și să evite surprizele neplăcute. De asemenea, este un instrument de transparență, pentru că arată clar cum este alcătuită fiecare rată. 

Clientul poate verifica oricând dacă sumele debitate corespund celor stabilite în momentul semnării contractului. În plus, în cazul unor discuții privind refinanțarea, rambursarea anticipată sau restructurarea creditului, scadențarul servește drept punct de referință. 

Din punct de vedere juridic, acest document are valoare probatorie și poate fi folosit în eventuale litigii, deoarece reflectă detaliat obligațiile asumate contractual.

Ce se întâmplă când intervin modificări?

În cazul creditelor cu dobândă variabilă (ex. legate de IRCC), scadențarul se poate modifica de mai multe ori pe durata creditului. De obicei, se emite un nou scadențar rate credit de fiecare dată când intervine:

• o modificare a dobânzii;
• o rambursare anticipată (parțială sau totală);
• o restructurare sau reeșalonare a creditului;
• refinanțarea creditului.

Clientul trebuie să primească un nou document actualizat, care reflectă noile condiții de rambursare.

Rambursarea anticipată și impactul asupra scadențarului rate credit

Rambursarea anticipată modifică scadențarul. Sunt două opțiuni principale:

1. Reducerea perioadei – rata rămâne aproape la același nivel, dar creditul se achită mai repede;
2. Reducerea ratei – perioada rămâne aceeași, dar rata lunară scade.

Oricare dintre aceste variante implică recalcularea scadențarului, iar clientul trebuie să primească un nou document care să reflecte aceste schimbări.

Este important de menționat că rambursarea anticipată nu implică, în general, comisioane, mai ales pentru creditele cu dobândă variabilă. Totuși, unele bănci pot aplica comisioane mici pentru creditele cu dobândă fixă, conform legislației în vigoare.

Ce trebuie verificat în scadențar rate credit?

Pentru a gestiona corect un credit, este important ca scadențarul să fie analizat cu atenție. Clientul ar trebui să verifice dacă suma totală de rambursat corespunde contractului semnat, dacă datele scadențelor sunt aliniate cu ziua în care încasează veniturile lunare, dacă în rate sunt incluse comisioane și cum evoluează dobânda și soldul în timp. 

O lectură atentă a acestor detalii poate ajuta la identificarea unor erori sau neconcordanțe, care pot fi semnalate băncii pentru clarificare.

Vă invităm să citiți și articolul nostru Ce este bine să știm despre scadențarul de credit

Cum poți obține scadențarul rate credit?

Scadențarul este pus la dispoziția clientului de către bancă la semnarea contractului, dar poate fi solicitat și ulterior. Majoritatea instituțiilor bancare permit accesarea acestuia prin aplicațiile de online banking, la ghișeu sau printr-o solicitare telefonică ori pe email. 

Documentul poate fi furnizat în format fizic sau electronic, în funcție de preferințele clientului. Unele bănci oferă chiar posibilitatea de a vizualiza în timp real scadențarul actualizat prin aplicațiile mobile.

Scadențarul rate credit și raportarea la Biroul de Credit

Respectarea scadențarului rate credit este esențială nu doar pentru evitarea penalităților, ci și pentru menținerea unui scor bun la Biroul de Credit. Întârzierile mai mari de 30 de zile pot fi raportate, ceea ce afectează negativ istoricul de credit.

Un management atent al scadențarului rate credit ajută la păstrarea unei relații bune cu instituția financiară și la deschiderea unor oportunități viitoare de finanțare.

Pentru oferte personalizate, colegii noștri din toată țara vă stau la dispoziție accesând aici.

Concluzie

Scadențarul ratelor unui credit este mai mult decât un simplu tabel – este un instrument financiar esențial, care ajută la înțelegerea și gestionarea corectă a obligațiilor contractuale. Un client bine informat, care cunoaște cum să citească și să interpreteze scadențarul, are mai mult control asupra propriului buget și face alegeri financiare mai înțelepte. Într-un peisaj financiar tot mai complex, transparența și planificarea rămân elementele-cheie pentru o creditare responsabilă.

Întrebări frecvente

1. Pot modifica singur data scadenței ratelor din contractul de credit?
   Nu, data scadenței este stabilită contractual. Totuși, unele bănci permit, la cerere, schimbarea datei de plată, în funcție de ziua încasării venitului, o dată sau de două ori pe an.
2. Se poate emite un scadențar separat pentru fiecare tip de credit de la aceeași bancă?
   Da. Fiecare credit are propriul scadențar. Dacă ai mai multe credite, vei primi un scadențar distinct pentru fiecare produs, cu detalii specifice privind rambursarea.
3. Pot primi scadențarul în altă monedă decât cea a creditului?
   Nu. Scadențarul este emis în moneda creditului pentru a reflecta exact obligațiile contractuale. Conversia în altă valută poate genera erori și nu este oferită oficial de instituțiile financiare.
4. Este scadențarul valabil și în instanță, în cazul unui litigiu?
   Da. Scadențarul este un document oficial, parte a contractului de credit, și poate fi prezentat ca probă în instanță pentru a demonstra structura plăților și istoricul obligațiilor.
5. Se poate emite un scadențar pentru un credit deja achitat integral?
   Da. La cerere, banca poate elibera un scadențar istoric sau un extras de cont cu toate ratele plătite, util în scopuri personale sau juridice.