În lumea finanțelor personale, termenul „scor Biroul de Credit” a devenit tot mai prezent. Pentru mulți, el reprezintă un obstacol sau o necunoscută atunci când vine vorba de accesarea unui credit. În realitate, scorul de la Biroul de Credit este un instrument esențial pentru bănci și alte instituții financiare în evaluarea riscului de creditare. Înțelegerea modului în care funcționează acest scor poate ajuta orice solicitant să ia decizii mai bune și să își îmbunătățească șansele de a obține un împrumut.

Ce este Biroul de Credit?

Biroul de Credit este o instituție privată înființată în România în 2004, având ca scop principal colectarea, prelucrarea și distribuirea informațiilor despre istoricul de credit al persoanelor fizice. În mod simplu, este o bază de date în care sunt înregistrate informațiile relevante privind relațiile dintre clienți și instituțiile financiare (bănci, IFN-uri, societăți de leasing etc.).

Scopul Biroului de Credit este să ajute creditorii să evalueze corect riscul asociat fiecărui solicitant de credit. Practic, dacă o persoană a întârziat la plata unui împrumut sau a avut comportament financiar nesustenabil, acest lucru va fi reflectat în raportul generat de Biroul de Credit.

Vă invităm să citiți și articolul nostru Interpretarea scorului de la Biroul de Credit

Ce este Scorul de Credit?

Scorul Biroului de Credit este un indicator numeric care reflectă comportamentul de plată al unei persoane. Acesta are valori cuprinse între 300 și 850 și este calculat pe baza mai multor factori extrași din istoricul de credit al persoanei respective.

Cu cât scorul este mai mare, cu atât riscul perceput de instituțiile financiare este mai mic. Astfel, o persoană cu un scor ridicat are șanse mai mari să obțină un credit și în condiții mai avantajoase.

Cum se calculează scorul biroului de credit?

Scorul biroului de credit nu este stabilit arbitrar. El este calculat automat, utilizând un algoritm complex care ține cont de următorii factori principali:

1. Istoricul de plată (35%)

Cel mai important factor este respectarea termenelor de plată. Întârzierile sau restanțele afectează serios scorul.

2. Gradul de îndatorare (30%)

Raportul dintre sumele utilizate și limitele aprobate este esențial. Utilizarea excesivă a liniilor de credit poate semnala un risc mai mare.

3. Durata istoricului de credit (15%)

Cu cât o persoană are mai multă experiență de creditare (mai ales pozitivă), cu atât scorul crește.

4. Tipurile de credite accesate (10%)

Diversitatea tipurilor de împrumuturi (carduri, credite personale, auto, ipotecare) arată o experiență variată în gestiunea creditului.

5. Numărul de solicitări recente (10%)

Solicitările frecvente de credite într-o perioadă scurtă pot semnala instabilitate financiară și afectează negativ scorul.

Aici puteți afla mai multe despre rolul Biroului de Credit: FICO Score și rolul Biroului de Credit: Ghid complet.

De ce este important scorul Biroului de Credit?

Scorul biroului de credit este unul dintre cele mai importante criterii analizate de bănci atunci când iau o decizie privind acordarea unui credit. Acesta influențează șansele de aprobare a cererii, condițiile de acordare, durata procesului de analiză.

De asemenea, scorul biroului de credit este utilizat și în alte contexte, precum aprobarea cardurilor de credit, a contractelor de leasing sau chiar în anumite procese comerciale care implică analiza bonității.

Cum poți verifica scorul personal?

Orice persoană are dreptul legal de a solicita gratuit, o dată pe an, raportul propriu de la Biroul de Credit. Cererea se poate face online, prin completarea unui formular și transmiterea unei copii a actului de identitate.

Este important de reținut că acest raport nu afectează scorul – consultarea proprie nu este considerată o interogare în scop de creditare.

Cum poate fi îmbunătățit scorul biroului de credit?

Chiar dacă o persoană pornește cu un scor mic, acesta poate fi îmbunătățit în timp. Iată câteva strategii utile:

1. Plata la timp a ratelor – chiar și o întârziere de câteva zile poate fi raportată.

2. Evitarea gradului mare de utilizare a creditului – e recomandat să nu se utilizeze peste 30-40% din limitele aprobate.

3. Accesarea moderată a creditelor – evitarea cererilor frecvente într-un timp scurt.

4. Menținerea conturilor vechi deschise – istoricul lung de credit, mai ales pozitiv, este benefic.

5. Verificarea raportului periodic – pot exista erori care pot fi contestate.

Îmbunătățirea scorului nu este instantanee, dar consecvența în comportamentul financiar va avea rezultate vizibile în timp.

Mai mult einformatii puteți vedea în articolul Cum influențează scorul Biroului de Credit aprobarea creditului tău?

Scorul biroului de credit și creditele respinse

Una dintre cele mai frecvente cauze ale refuzului unui credit este scorul de credit scăzut. Băncile nu au obligația de a comunica exact punctajul minim acceptat, dar în general, un scor sub 550 este considerat riscant.

În cazul unui refuz, solicitantul poate cere explicații și poate verifica raportul pentru a înțelege ce anume a influențat decizia negativă. Restanțele mari sau repetate, frecvența solicitărilor și lipsa unui istoric de credit pot fi factori decisivi.

Concluzie

Scorul Biroului de Credit este un instrument esențial în peisajul financiar actual. El oferă o imagine obiectivă asupra comportamentului de plată al unei persoane și influențează direct deciziile instituțiilor financiare. Înțelegerea modului în care funcționează acest scor și a factorilor care îl influențează este cheia către o gestionare sănătoasă a finanțelor personale și către obținerea celor mai bune condiții de creditare.

Pentru oferte personalizate, colegii noștri din toată țara vă stau la dispoziție accesând aici.

Întrebări frecvente

1. Poate fi șters complet istoricul negativ din Biroul de Credit?

Nu. Datele negative se păstrează timp de 4 ani de la achitarea integrală a creditului restant. După această perioadă, sunt automat eliminate fără a fi nevoie de solicitări suplimentare.

2. Se poate corecta o greșeală din raportul Biroului de Credit?

Da. Se poate depune o contestație la instituția care a transmis informația. Dacă se confirmă eroarea, aceasta este rectificată și notificată în sistem.

3. Influențează schimbarea locului de muncă scorul de credit?

Nu direct. Scorul Biroului de Credit nu reflectă angajatorul sau istoricul profesional. Totuși, banca poate analiza stabilitatea locului de muncă separat, în decizia de acordare a creditului.

4. Poate fi consultat scorul Biroului de Credit fără acces la internet?

Da. Se poate solicita raportul și prin poștă, trimițând o cerere scrisă și o copie a actului de identitate la adresa Biroului de Credit.

5. Afectează garantarea unui credit scorul meu personal?

Da. Dacă devii garant și creditul este neplătit, întârzierea va apărea și în istoricul tău. Comportamentul titularului poate influența negativ scorul garantului.

6. Se ia în calcul istoricul cu furnizorii de utilități în scorul de credit?

Nu. Biroul de Credit înregistrează doar informații transmise de instituțiile financiare participante. Restanțele la utilități nu influențează scorul, dar pot avea consecințe legale separate.