Achiziționarea unei locuințe prin credit ipotecar este o etapă importantă în viața oricărei persoane. Însă, înainte de a semna contractul de credit, este esențial să înțelegem ce presupune avansul pentru credit ipotecar, una dintre componentele-cheie în procesul de finanțare. Avansul influențează nu doar suma împrumutată, ci și rata lunară, costurile totale și chiar șansele de aprobare a creditului.

Ce este avansul pentru credit ipotecar?

Avansul pentru credit ipotecar reprezintă contribuția proprie a cumpărătorului la achiziția unui imobil, exprimată ca procent din valoarea totală a locuinței. Este suma pe care beneficiarul o achită din surse proprii, restul fiind acoperit prin creditul acordat de bancă.

De exemplu, pentru un apartament de 100.000 euro, un avans de 15% înseamnă 15.000 euro din fonduri proprii, iar banca va finanța restul de 85.000 euro.

De ce este necesar avansul pentru credit ipotecar?

Avansul pentru credit ipotecar este o garanție suplimentară pentru bancă, dar și o măsură de protecție pentru client. Acesta reduce expunerea instituției financiare și demonstrează că solicitantul are capacitatea de a economisi și gestiona responsabil banii. Totodată, avansul ajută la diminuarea valorii creditului și a ratelor lunare.

Care este avansul pentru credit ipotecar minim cerut de bănci?

Nivelul avansului pentru credit ipotecar diferă în funcție de mai mulți factori, dar în general este reglementat de normele Băncii Naționale a României (BNR). Conform acestora:

• pentru creditele în lei, avansul minim este 15%;
• pentru creditele în euro, dacă veniturile solicitantului sunt în lei, avansul este 25%;
• pentru creditele în alte valute, avansul minim poate fi 40%;

În practică, băncile pot impune un avans mai mare, în funcție de politica de risc și de profilul clientului.

Vă recomandăm și articolul Avansul minim pentru un credit ipotecar: Ce trebuie să știi

Diferența dintre Prima Casă / Noua Casă și creditul ipotecar standard

În cadrul programului Noua Casă (fost Prima Casă), avansul este subvenționat parțial printr-o garanție de stat, ceea ce permite accesul la credit cu un avans mai mic:

• 5% pentru locuințe mai vechi sau cu valoare sub 70.000 euro;
• 15% pentru locuințe noi, între 70.001 și 140.000 euro.

Creditul ipotecar standard nu beneficiază de garanții guvernamentale, iar avansul este stabilit exclusiv de bancă, în funcție de profilul clientului și tipul de imobil.

Cum se poate finanța avansul?

Pentru mulți cumpărători, strângerea sumei necesare pentru avans pentru credit ipotecar este o provocare. Există însă mai multe opțiuni pentru a o acoperi:

• economii proprii – cea mai sănătoasă și recomandată sursă;
• vânzarea unui alt bun – mașină, teren sau o altă locuință;
• sprijin din familie – donații sau împrumuturi fără dobândă;
• credite de nevoi personale – folosite uneori pentru completarea avansului, dar cu riscuri mai mari, deoarece pot crește gradul de îndatorare;
• programul Noua Casă – pentru cei care îndeplinesc condițiile, oferă cel mai mic avans de pe piață.

Deși tentant să alegi avansul minim pentru a păstra mai mulți bani lichizi, uneori este mai avantajos să plătești un avans mai mare. Acest lucru poate aduce rate lunare mai mici dar și un cost total al creditului mai scăzut.

Totuși, trebuie păstrat un echilibru, pentru a nu consuma toate economiile și a rămâne fără fonduri pentru cheltuielile post-achiziție (mobilare, acte, taxe notariale etc.).

Cheltuieli suplimentare care se adaugă la avans

Pe lângă avans, cumpărătorul trebuie să ia în calcul și alte costuri aferente procesului de creditare și achiziție cum ar fi comisionul de analiză dosar, evaluarea imobilului, taxele notariale, asitarea imobilului dar și eventuale comisioane de transfer și administrare.

Acestea pot ridica suma totală necesară cu câteva mii de lei sau chiar mai mult, în funcție de valoarea locuinței.

Cum să te pregătești pentru plata avansului pentru credit ipotecar

Pentru a evita stresul financiar în momentul achiziției, este recomandată începera economisirii din timp, documentarea privind piața imobiliară dar și păstrarea unui fond de rezervă dar si depunerea dosarului în vederea preaprobării creditului înainte de semnarea unui antecontract.

Planificarea financiară realistă este cheia unei achiziții sigure și sustenabile.

Citiți și articolul nostru Avansul în antecontractul pentru credit ipotecar: Aspecte esențiale și implicații juridice.

Concluzie

Avansul reprezintă un element esențial în accesarea unui credit ipotecar și poate influența profund întregul proces de finanțare. Deși există opțiuni cu avans minim, este important ca decizia să fie luată în funcție de situația financiară, obiectivele personale și nivelul de confort financiar. Un avans mai mare poate aduce beneficii semnificative pe termen lung, dar trebuie echilibrat cu nevoia de lichidități pentru restul etapelor implicate în achiziția unei locuințe.

Pentru oferte personalizate, colegii noștri din toată țara vă stau la dispoziție.

Întrebări frecvente

1. Poate fi plătit avansul în mai multe tranșe înainte de semnarea contractului final?

Da, dacă vânzătorul este de acord, avansul poate fi achitat parțial la semnarea antecontractului și completat ulterior. Totuși, banca va acorda creditul doar după achitarea integrală a avansului.

2. Este posibil să recuperez avansul dacă tranzacția nu se finalizează?

Depinde de clauzele antecontractului. Dacă vânzătorul se retrage fără justificare, ești îndreptățit să îți recuperezi avansul. Dacă tu renunți, poți pierde suma achitată.

3. Pot obține o reducere a prețului imobilului dacă ofer un avans mai mare?

În unele cazuri, da. Un avans mai mare poate convinge vânzătorul să negocieze prețul, mai ales în tranzacțiile directe sau când există urgență în vânzare.

4. Avansul este supus vreunui impozit?

Nu. Avansul nu este impozitat separat, dar întreaga tranzacție este supusă impozitului pe transferul de proprietate, plătit de vânzător, conform legislației fiscale în vigoare.

5. Pot plăti avansul în altă monedă decât cea a creditului?

Da, cu acordul vânzătorului. Totuși, la notariat, prețul imobilului va fi exprimat în moneda agreată în contract, iar banca va acorda creditul în moneda aprobată.

6. Este avansul rambursabil dacă banca refuză creditul după antecontract?

Doar dacă antecontractul prevede o clauză de restituire condiționată de aprobare bancară. Altfel, avansul se poate pierde chiar dacă refuzul vine din partea băncii.