Overdraft este un tip de credit pe termen scurt, asociat contului tău curent sau cardului de credit, care îți permite să cheltuiești mai mult decât ai disponibil în acel moment. Deși pare o soluție rapidă pentru perioadele dificile, overdraft-ul vine la pachet cu costuri și riscuri importante pe care trebuie să le înțelegi înainte de a-l folosi.

În acest articol explicăm ce înseamnă overdraft, cum funcționează pe un card bancar, ce comisioane implică și cum poate influența scorul tău de credit.

Dacă ai un card activ și nu ești sigur dacă ai sau nu overdraft, e momentul să citești mai departe.

Ce este overdraft-ul

Overdraft-ul este un credit preaprobat, oferit de bancă, care îți permite să retragi sau să plătești sume ce depășesc soldul contului tău curent. Practic, atunci când contul ajunge la zero, intri automat în „descoperit de cont”, până la o limită stabilită de bancă. Această sumă devine disponibilă imediat, fără formalități suplimentare, dar cu dobândă aplicată din prima zi.

Există 2 tipuri principale de overdraft:

1. Overdraft autorizat
   Suma și condițiile sunt negociate cu banca; este trecut clar în contractul de cont curent sau card;
2. Overdraft neautorizat
   Apare atunci când cheltuiești mai mult decât soldul disponibil, fără o aprobare prealabilă; implică dobânzi și comisioane mai mari.

Important de reținut: overdraft-ul nu este același lucru cu un card de credit. La cardul de credit ai, de obicei, o perioadă de grație fără dobândă; la overdraft, dobânda începe să curgă imediat ce intri în sumă negativă.

Cum funcționează overdraft-ul pe cardul de credit sau debit

Overdraft-ul funcționează ca o rezervă financiară pe care o accesezi automat atunci când soldul contului tău este insuficient.

De obicei, este asociat unui card de debit, dar poate exista și în combinație cu un card de credit cu funcționalitate mixtă (mai rar întâlnit).

Cum se activează:

Odată ce banca îți aprobă limita de overdraft (în funcție de venitul tău sau comportamentul financiar), suma devine vizibilă ca sold disponibil. Nu trebuie să faci nimic special. Atunci când cheltuiești mai mult decât ai, diferența e acoperită automat din overdraft.

Ce trebuie să știi despre funcționare:

• Dobânda se aplică din prima zi pentru orice sumă utilizată;
• Nu există perioadă de grație ca în cazul cardurilor de credit;
• Rambursarea se face automat, din orice sumă nou intrată în cont (ex: salariul);
• Dacă nu aduci suficienți bani în cont, banca poate considera overdraft-ul restant și te poate raporta la Biroul de Credit.

Exemplu concret:

Ai 0 lei în cont și plătești la supermarket 200 lei. Dacă ai overdraft autorizat, plata se face fără probleme, iar banca îți va percepe dobândă pe acei 200 lei până când returnezi suma în cont. Dacă salariul tău intră câteva zile mai târziu, acoperă automat suma și dobânda acumulată.

Pentru simulări mai detaliate și sfaturi de utilizare responsabilă, vezi și recomandările de pe Banometru.ro.

Costuri și comisioane asociate

Deși pare tentant pentru situații de urgență, overdraft-ul vine cu costuri destul de ridicate:

• Dobânda anuală efectivă (DAE) este adesea între 10% și 20%, în funcție de bancă;
• Nu există perioadă fără dobândă, fiecare zi în care ai sold negativ aduce costuri suplimentare;
• Unele bănci percep taxe fixe de acordare sau administrare, indiferent dacă folosești sau nu overdraft-ul;
• Dacă depășești limita agreată sau întârzii rambursarea, ai penalizări.

Verifică întotdeauna contractul de cont sau de card și citește cu atenție toate clauzele legate de overdraft. De multe ori, costurile reale nu sunt evidente la prima vedere.

Cum afectează overdraft-ul scorul de credit

Chiar dacă overdraft-ul este considerat un produs financiar de mică amploare, modul în care îl folosești poate influența scorul tău de credit în bine sau în rău.

Uite cum se poate reflecta în istoricul tău bancar:

• Utilizarea frecventă a overdraft-ului până la limita maximă poate indica o dependență de credit, ceea ce poate fi interpretat negativ de alte bănci.
• Neplata la timp sau menținerea constantă a soldului negativ pot duce la raportări către Biroul de Credit, exact ca în cazul unui credit clasic.
• Băncile iau în considerare existența unui overdraft atunci când analizează cererile tale pentru alte produse financiare (credit ipotecar, card de credit, refinanțare). Chiar dacă nu îl folosești, limita de overdraft este tratată ca o linie de credit activă.
• Dacă overdraft-ul este gestionat corect (fără întârzieri, cu rambursare rapidă), poate contribui pozitiv la istoricul tău de credit.

Pe scurt: overdraft-ul nu este invizibil în ochii sistemului bancar. Îl ai? Ești responsabil pentru el ca pentru orice alt împrumut.

Avantajele și dezavantajele unui overdraft

Folosirea overdraft-ului vine cu o serie de beneficii, dar și riscuri reale. Le-am pus față în față, ca să iei o decizie în cunoștință de cauză:

Avantaje:

• Acces rapid la bani, fără dosare și aprobări repetate;
• Flexibilitate în cheltuieli de urgență (reparații, restanțe, etc.);
• Rambursare automată la următoarea încasare (ex: salariu);
• Poți acoperi temporar facturi sau plăți importante fără a bloca alte planuri financiare.

Dezavantaje:

• Dobânzi mari (comparativ cu alte tipuri de credite);
• Lipsa perioadei de grație – plătești dobândă din prima zi;
• Risc de dependență: poate deveni o „soluție permanentă” și greu de ieșit din ea;
• Poate afecta scorul de credit dacă nu e gestionat responsabil.

Concluzie

Overdraft-ul poate fi un instrument util în situații de urgență, dar trebuie tratat cu aceeași responsabilitate ca orice alt credit. Folosit ocazional și rambursat rapid, îți oferă flexibilitate financiară. Dar, dacă devine un obicei lunar, poate duce la costuri mari și la un impact negativ asupra scorului de credit.

Pentru mulți, overdraft-ul pare o soluție simplă, dar în realitate, ascunde riscuri pe care doar un plan financiar solid le poate acoperi.

Dacă simți că te bazezi tot mai des pe astfel de instrumente sau dacă vrei o alternativă mai stabilă, specialiștii 123Credit îți pot recomanda opțiuni mai potrivite nevoilor tale, fie că vorbim de refinanțare, restructurare sau un credit adaptat bugetului tău.

Întrebări frecvente

1. Ce sumă pot primi prin overdraft?

Limita de overdraft este stabilită de bancă în funcție de venitul tău lunar, istoricul de creditare și gradul de îndatorare. De obicei, variază între 1 și 6 salarii nete lunare.

2. Pot avea overdraft și pe cardul de credit?

În general, overdraft-ul este legat de conturile curente și cardurile de debit. Există însă unele carduri hibride sau facilități adiționale care pot funcționa similar pe un card de credit, dar sunt mai rar întâlnite.

3. Cum verific dacă am activat overdraft-ul?

Poți verifica direct în aplicația de internet banking sau contactând banca. Dacă ai limită de overdraft activă, va apărea ca sumă disponibilă suplimentară față de soldul real

4. Pot renunța la overdraft dacă nu-l mai vreau?

Da, poți solicita oricând închiderea facilității de overdraft, cu condiția să nu ai sold negativ la acel moment. Banca va actualiza contractul și limita de credit.

5. Overdraft-ul poate fi considerat o datorie?

Da. Din perspectiva bancară, overdraft-ul este o linie de credit, iar suma utilizată devine o datorie care generează dobândă. Este inclusă în calculul gradului tău de îndatorare.