Asigurarea facultativă a locuinței este opțională, dar necesară – uite de ce

Asigurarea facultativă a locuinței este una dintre cele mai importante forme de protecție financiară pentru proprietari, chiar dacă nu este impusă prin lege. Deși în România există o poliță obligatorie (PAD) pentru locuințe, aceasta acoperă doar trei riscuri majore și nu oferă protecție completă.

În realitate, cele mai frecvente daune (precum incendiile, inundațiile de la vecini sau furturile) sunt acoperite doar printr-o asigurare facultativă.

Tot mai multe locuințe sunt cumpărate cu ajutorul unui credit ipotecar, iar această asigurare este necesară când vrei să faci o achiziție de acest gen.

Ce este asigurarea facultativă a locuinței

Asigurarea facultativă a locuinței este o poliță separată față de asigurarea obligatorie PAD și oferă o acoperire mult mai extinsă. Dacă PAD-ul acoperă doar daunele provocate de cutremur, inundații naturale și alunecări de teren, polița facultativă include riscuri reale și mult mai frecvente.

Acoperirea standard poate include:

• incendii, explozii și trăsnete;
• daune provocate de apă (inundații din instalații, vecini);
• furturi, vandalism sau distrugere intenționată;
• avarii la instalațiile electrice și sanitare;
• daune cauzate vecinilor (răspundere civilă);
• bunurile din interiorul locuinței (mobilier, electrocasnice etc.).

Această asigurare este flexibilă: proprietarul poate alege ce riscuri vrea să includă și în ce limite valorice. De asemenea, suma asigurată poate fi ajustată în funcție de valoarea reală a imobilului, locație sau materialele de construcție.

Asigurarea facultativă a locuinței vs. PAD: care sunt diferențele?

Pentru a înțelege mai bine asigurarea facultativă a locuinței, este important să o comparăm cu polița PAD, care este obligatorie în România.

Cele două tipuri de asigurări funcționează împreună, dar acoperă riscuri diferite și au roluri distincte.

1. Obligatorie vs. opțională

PAD (Polița împotriva Dezastrelor Naturale) este impusă prin lege pentru toate locuințele din România.

În schimb, asigurarea facultativă este opțională din punct de vedere legal, dar adesea solicitată de bănci în cazul unui credit.

2. Riscuri acoperite

• PAD acoperă doar 3 riscuri: cutremur, inundații naturale și alunecări de teren.
• Asigurarea facultativă acoperă incendii, explozii, furturi, daune provocate de apă, vandalism, răspundere civilă, avarii la instalații, și chiar bunuri din interiorul casei.

3. Suma asigurată

• PAD acoperă o sumă fixă: 20.000 euro pentru locuințele din materiale durabile și 10.000 euro pentru cele din materiale mai slabe.
• Asigurarea facultativă permite stabilirea sumei asigurate în funcție de valoarea reală a locuinței.

4. Cine o încheie

• PAD este emisă de companii partenere ale PAID (Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale).
• Asigurarea facultativă poate fi încheiată la orice companie de asigurări autorizată sau prin bănci, de obicei alături de un credit.

5. Cost

• PAD are un preț fix (aprox. 10 – 20 euro/an), indiferent de locație.
• Asigurarea facultativă costă mai mult, dar vine cu beneficii semnificativ extinse și poate fi personalizată.

Este obligatorie asigurarea facultativă a locuinței?

Din punct de vedere legal, asigurarea facultativă a locuinței nu este obligatorie în România.

Singura asigurare impusă prin lege este polița PAD (Polița de Asigurare împotriva Dezastrelor Naturale), care acoperă riscuri limitate: cutremur, inundații și alunecări de teren.

Totuși, în practică, lucrurile stau diferit.

Dacă îți cumperi o locuință printr-un credit ipotecar, majoritatea băncilor solicită în mod expres încheierea unei asigurări facultative care să acopere valoarea integrală a proprietății. Este o formă de protecție și pentru bancă, care vrea să se asigure că garanția creditului este acoperită în caz de daune.

Chiar dacă nu este impusă prin lege, asigurarea facultativă devine obligatorie în multe situații, mai ales atunci când intervine finanțarea prin bancă.

Este necesară asigurarea facultativă a locuinței pentru locuințele noi?

Da, cu siguranță. Asigurarea facultativă este recomandată (și adesea solicitată) pentru locuințele noi, în special cele achiziționate cu credit ipotecar. De multe ori, chiar și dezvoltatorii imobiliari solicită prezentarea unei polițe de asigurare în momentul predării apartamentului.

Locuințele noi pot fi afectate de riscuri diverse – de la incendii cauzate de instalații defectuoase, până la avarii produse de vecini sau furturi în perioada în care blocul nu este complet locuit. Fără o asigurare extinsă, toate aceste daune rămân în responsabilitatea ta.

În plus, dacă apartamentul este mobilat sau echipat complet, o asigurare care acoperă și bunurile din interior poate face diferența dintre o pierdere majoră și o recuperare financiară rapidă.

Cât costă asigurarea facultativă a locuinței?

Costul unei polițe facultative de locuință variază în funcție de caracteristicile proprietății și nivelul de acoperire ales.

De exemplu, în 2025, costurile medii pentru o poliță facultativă se încadrează între 150 și 500 lei anual, în funcție de valoarea locuinței, zona geografică și riscurile incluse.

O altă metodă folosită de instituțiile financiare precum Banca Transilvania stipulează un calcul de primă de 0,12% din valoarea de piață a imobilului (de exemplu, pentru o locuință de 200.000 lei, prima anuală ar fi în jur de 240 lei).

În general, putem spune că:

• primele sunt calculate anual, dar pot fi plătite lunar, trimestrial, semestrial sau în avans anual;
• polița poate fi încheiată online direct prin site-uri de brokeri sau companii de asigurări, sau în unitățile bancare, mai ales la contractarea unui credit ipotecar;
• durata standard este de 12 luni, cu posibilitatea reînnoirii automate la expirare.

Concluzie

Asigurarea facultativă e o măsură de protecție reală care te ajută să eviți pierderi financiare semnificative în caz de incidente neprevăzute.

Fie că ai o locuință veche sau tocmai ai cumpărat una prin credit, această asigurare îți oferă liniștea că imobilul (și uneori bunurile din interior) sunt acoperite.

Dacă urmează să contractezi un credit ipotecar sau ai întrebări legate de documentația necesară, echipa 123Credit te poate ajuta să alegi cea mai potrivită variantă pentru tine.

Întrebări frecvente

1. Este obligatorie asigurarea facultativă a locuinței în România?

Nu este impusă prin lege, dar este solicitată de majoritatea băncilor la contractarea unui credit ipotecar.

2. Ce acoperă în plus față de asigurarea obligatorie PAD?

Include riscuri precum incendii, furturi, daune provocate de apă sau vecini, bunuri din interiorul locuinței și răspundere civilă.

3. Pot încheia o asigurare facultativă online?

Da, multe companii de asigurări și brokeri permit încheierea poliței online, cu plată prin card sau transfer bancar.

4. Ce sumă pot asigura?

Depinde de valoarea reală a locuinței și de ce anume vrei să acoperi. Suma poate fi stabilită împreună cu asiguratorul sau banca.

5. Dacă am o locuință nouă fără credit, are rost să închei o astfel de poliță?

Da, pentru că riscurile precum incendiile sau avariile nu țin cont dacă ai sau nu credit (iar reparațiile pot costa mult mai mult decât o primă de asigurare).