Bănci care pot refinanța credite restante?

Sună ca o salvare financiară pentru mulți români care se confruntă cu dificultăți în rambursarea împrumuturilor. Refinanțarea este adesea soluția luată în calcul atunci când ratele lunare devin prea mari sau când ai acumulat datorii la mai multe instituții.

Însă lucrurile se complică dacă ai deja întârzieri sau un istoric negativ în Biroul de Credit.

În acest articol, explorăm ce șanse reale ai să obții o refinanțare în astfel de situații, ce condiții trebuie să îndeplinești și la ce bănci poți apela.

Se poate refinanța un credit restant?

Informațiile publicate de bănci arată că refinanțarea este, de regulă, disponibilă doar clienților fără restanțe curente.

De exemplu, creditul Expresso pentru refinanțare de la BRD, acceptă doar solicitanți fără restanțe curente și care nu au înregistrat restanțe semnificative la alte credite în trecut. Acest criteriu de eligibilitate pune accentul pe comportamentul de plată: dacă ai plătit ratele la timp și nu există întârzieri, șansele de aprobare cresc.

În același timp, determinarea dobânzii se face în funcție de canalele prin care aplici, de stabilitatea locului de muncă, nivelul veniturilor, existența unui istoric de creditare și modul în care au fost rambursate creditele deținute. Băncile analizează atent istoricul de credit și îți acordă refinanțare doar dacă demonstrezi un comportament financiar responsabil.

Alte bănci, precum CEC Bank sau Raiffeisen Bank, dar și comparatoarele de credite indică, de asemenea, că trebuie să nu ai restanțe, să nu figurezi în Biroul de Credit și să dispui de venituri permanente.

Cel mai probabil dacă ai restanțe, banca îți va solicita să le achiți și să ai câteva luni de plăți la zi înainte de a analiza o refinanțare.

Întârzierile ocazionale (de sub 30 de zile) pot fi trecute cu vederea dacă achiți rapid acele sume. În schimb, restanțele raportate la Biroul de Credit reduc semnificativ șansele de a obține un nou împrumut.

Îți recomandăm și: Refinanțare dacă ești în Biroul de Credit cu istoric negativ: Posibilități și strategii

Dacă ești în această situație, contactează banca la care vrei să aplici pentru a afla exact ce condiții trebuie să îndeplinești și ce perioadă de comportament bun de plată este necesară.

Ce bănci acceptă refinanțarea în cazul restanțelor

În general, politicile actuale prevăd că solicitanții trebuie să aibă creditele la zi și să nu apară cu întârzieri semnificative la Biroul de Credit. Site‑urile principalelor bănci comerciale din România menționează:

• BRD – Expresso refinanțare
  Pentru acest produs nu poți avea restanțe curente și nu trebuie să fi înregistrat restanțe semnificative la alte credit. Asta înseamnă că, înainte de a aplica, trebuie să îți achiți ratele la zi și să ai un istoric de plată bun.
• CEC Bank oferă mai multe credite de refinanțare și menționează că sunt eligibili cei fără credite restante la CEC sau la alte bănci. Condiția trebuie îndeplinită și de membrii familiei sau alte persoane care au calitatea de codebitor/fideiusor.
• Raiffeisen Bank
  În descrierile creditelor de refinanțare fără ipotecă, banca subliniază că nu trebuie să ai credite executate sau rambursate cu întârzieri mari și repetate. În lipsa unor informații publice clare, cea mai bună variantă este să discuți cu un reprezentant al băncii pentru a afla dacă se acceptă refinanțarea în cazul unor întârzieri minore.

Pe scurt, nicio bancă nu îți garantează refinanțarea unui credit restant. Pentru clienții care au avut întârzieri, principalele recomandări sunt să achite sumele restante și să îmbunătățească comportamentul de plată, apoi să contacteze banca pentru a vedea dacă sunt eligibili pentru un nou împrumut.

Cum îți crești șansele de aprobare pentru refinanțare

Refinanțarea cu restanțe este dificilă, dar nu imposibilă. Uite 5 măsuri care îți pot îmbunătăți șansele:

1. Plătește restanțele existente
   Achită integral sumele restante înainte de a depune cererea. Băncile sunt mai receptive atunci când văd un efort concret de a reveni la zi cu plățile.
2. Respectă termenele de plată pe o perioadă de cel puțin trei luni
   Un istoric curent pozitiv poate compensa întârzierile trecute.
3. Adaugă un codebitor sau garanții
   Implicarea unei persoane cu venit stabil sau adăugarea unei garanții reale poate reduce riscul perceput de bancă.
4. Mută-ți salariul la banca respectivă
   Unele bănci oferă dobânzi mai mici și condiții mai flexibile clienților care își virează venitul lunar în conturile lor.
5. Consolidează mai multe credite într‑unul singur
   Dacă ai mai multe datorii, cere băncii un produs de consolidare care să le unească, astfel încât să plătești o singură rată și să-ți fie mai ușor să urmărești plățile.

Ce documente ai nevoie și cum decurge procesul

Procesul de refinanțare este asemănător cu cel al acordării unui credit nou. În general, vei avea nevoie de următoarele documente:

• Act de identitate (buletin sau carte de identitate);
• Adeverință de venit sau fluturașe de salariu pe ultimele 2–3 luni;
• Extras de cont (pentru a demonstra fluxul veniturilor);
• Documente justificative pentru celelalte credite (contracte de credit, grafic de rambursare, dovada plății ratelor);
• Acordul de consultare a bazei de date ANAF și a Biroului de Credit.

Unele bănci pot solicita și alte acte, precum dovada achitării restanțelor sau o poliță de asigurare. Pentru detalii specifice, ia legătura cu banca la care vrei să refinanțezi – condițiile pot varia de la o instituție la alta.

Alternative dacă nu ești eligibil pentru refinanțare

Dacă băncile refuză cererea de refinanțare din cauza restanțelor, există și alte variante:

• Negociază cu banca ta actuală
  Solicită o reeșalonare a creditului, o perioadă de grație sau restructurarea datoriei. Multe bănci preferă să găsească o soluție amiabilă în loc să ajungă la executarea silită.
• Accesează un produs IFN cu risc controlat
  Unele instituții nebancare acordă împrumuturi de consolidare chiar și clienților cu restanțe. Atenție: dobânzile și comisioanele pot fi semnificativ mai mari decât la bănci.
• Caută sprijin în programe de consiliere financiară
  Organizațiile de profil te pot ajuta să-ți gestionezi datoriile și să negociezi cu creditorii.
• Analizează procedura de insolvență a persoanei fizice
  Este o soluție extremă, utilizată doar atunci când nu mai există altă variantă. Implică un plan de rambursare aprobat de instanță și poate afecta pe termen lung accesul la credite.

Concluzie

Refinanțarea poate fi o soluție eficientă pentru reducerea ratelor lunare, însă în cazul creditelor restante, opțiunile sunt limitate. Băncile acceptă rareori clienți cu restanțe, iar atunci când o fac impun condiții stricte.

Înainte de a solicita o refinanțare, plătește datoriile restante, îmbunătățește‑ți scorul de credit și asigură‑te că poți demonstra băncii că îți poți gestiona responsabil datoriile. Dacă nu ești eligibil, discută cu instituția la care ai creditul actual pentru o restructurare sau cere sfatul unui specialist în creditare.

Întrebări frecvente

1. Pot obține refinanțare dacă am întârziat cu ratele două luni?

Șansele sunt reduse. Restanțele de peste 30 de zile sunt raportate la Biroul de Credit, iar băncile evită să ofere credite noi persoanelor cu întârzieri. Cel mai bine este să achiți integral restanțele și să soliciți refinanțarea abia după ce ai cel puțin câteva luni de plăți la zi.

2. Există bănci care refinanțează credite restante?

Politicile bancare standard exclud de obicei clienții cu restanțe. Unele bănci analizează individual situațiile cu întârzieri minore, iar instituțiile nebancare pot accepta riscul în schimbul unor dobânzi ridicate. În lipsa unor detalii clare, contactează banca la care vrei să aplici și află dacă ești eligibil.

3. Care sunt alternativele la refinanțare dacă am restanțe?

Poți negocia reeșalonarea creditului cu banca ta, poți apela la consiliere financiară sau, în cazuri limită, poți încerca un credit de consolidare de la un IFN. Asigură‑te că înțelegi costurile totale înainte de a opta pentru astfel de variante.

4. Cât timp trebuie să aștept după ce plătesc restanțele pentru a solicita refinanțarea?

Nu există un termen universal, dar este recomandat să ai cel puțin 3–6 luni de plăți la zi pentru a demonstra un comportament financiar responsabil.

5. Pot combina mai multe credite într‑unul singur cu dobândă mai mică?

Da, acesta este scopul principal al refinanțării. Poți consolida credite de consum, carduri de credit și chiar credite ipotecare într‑un singur împrumut. Pentru a beneficia de dobânzi mai mici, trebuie însă să îndeplinești condițiile de eligibilitate ale băncii, inclusiv să nu ai restanțe semnificative.