Ce este gradul de îndatorare?

Gradul de îndatorare este procentul din venitul tău lunar net care este alocat pentru plata ratelor către bănci sau IFN-uri. Cu cât este mai mare acest procent, cu atât ai mai puține șanse să obții un credit nou.

Băncile îl folosesc pentru a evalua capacitatea ta reală de a rambursa un împrumut. Este un instrument de analiză a riscului de neplată. Dacă ai deja rate mari și vrei să mai iei un credit, gradul de îndatorare ridicat poate duce la respingerea cererii.

Cum se calculează gradul de îndatorare?

Formula de calcul este simplă și standard:

Grad de îndatorare = (Total rate lunare / Venit net lunar) x 100

Exemplu:

• Venit net lunar: 6.000 RON

• Rate lunare actuale: 2.400 RON

• Gradul de îndatorare: (2.400 / 6.000) x 100 = 40%

Dacă după simularea unui nou credit depășești pragul legal sau cel acceptat de bancă, cererea îți poate fi respinsă sau suma solicitată poate fi ajustată.

Care este limita legală a gradului de îndatorare?

Potrivit normelor BNR, valabile la nivel național:

• 40% este gradul maxim pentru creditele în lei;

• 20% este gradul maxim pentru creditele în valută, dacă nu ai venituri în moneda respectivă;

• Până la 45% este permis pentru credite ipotecare în lei destinate achiziției primei locuințe.

În practică, băncile pot aplica limite și mai stricte, în funcție de scorul tău de credit, profilul de client și istoricul financiar.

Ce influențează gradul de îndatorare?

Mai mulți factori pot influența acest indicator esențial:

• Venitul net eligibil declarat (salarii, pensii, chirii, dividende etc.);

• Ratele existente (inclusiv credite de nevoi personale, carduri de credit, leasing auto etc.);

• Perioada de creditare solicitată;

• Tipul de credit (ipotecar, personal, auto);

• Moneda creditului și a venitului;

• Prezența unui codebitor sau garant;

• Scorul FICO și istoricul în Biroul de Credit.

De ce este gradul de îndatorare atât de important?

Acest indicator îți poate bloca complet accesul la credit. Chiar dacă ai un salariu mare, dacă ai deja credite active, banca va ține cont de ratele curente înainte de a aproba un nou împrumut.

Gradul de îndatorare afectează:

• Eligibilitatea ta pentru credit;

• Valoarea maximă pe care o poți obține;

• Dobânda oferită – unele bănci oferă condiții mai bune celor cu grad scăzut;

• Necesitatea unui codebitor – dacă nu te încadrezi singur;

• Durata creditului – poate fi ajustată pentru a reduce rata lunară.

Cum îți poți reduce gradul de îndatorare?

Dacă ai un grad mare și vrei un credit nou, poți lua măsuri:

1. Închide creditele mici – uneori, o rată de 200 lei poate face diferența.

2. Refinanțează – unifici toate creditele într-unul cu rată mai mică.

3. Crește perioada de rambursare – ratele lunare mai mici reduc gradul.

4. Adaugă un codebitor – venitul se cumulează și gradul scade.

5. Declară alte surse de venit – chirii, pensii, PFA, dividende – dacă sunt documentate.

6. Evită să iei credite succesive – fiecare credit adaugă presiune.

Întrebări frecvente

1. Pot obține un credit dacă am gradul de îndatorare 41%?
În mod normal, nu. Depășești plafonul legal. Poți renegocia suma, adăuga un co-debitor sau schimba perioada de creditare.

2. Băncile iau în calcul și leasingul auto?
Da. Orice obligație lunară intră în calculul gradului de îndatorare.

3. Dacă lucrez în străinătate, cum mi se calculează gradul?
Venitul trebuie dovedit cu acte. Dacă este în valută, se aplică plafonul de 20%, dacă nu ai venit în RON.

4. Pot păcăli gradul de îndatorare?
Nu. Băncile verifică venitul în ANAF și interoghează Biroul de Credit. Orice „artificiu” e riscant și poate duce la respingerea dosarului.

5. Gradul de îndatorare influențează scorul FICO?
Indirect, da. Dacă ai prea multe credite active sau depășești capacitatea ta reală de plată, scorul FICO poate scădea.

Sfaturi utile

1. Calculează-ți singur gradul de îndatorare înainte de a aplica pentru un credit.

2. Nu accepta un credit care te duce aproape de limita de 40% – lasă-ți spațiu pentru cheltuieli neprevăzute.

3. Verifică dacă banca ia în calcul și alte venituri – nu toate acceptă chirii sau PFA.

4. Dacă ai mai multe credite mici, încearcă să le închizi sau să le refinanțezi.

5. Cere ajutorul unui specialist în creditare dacă nu știi cum să optimizezi gradul.

Concluzie

Gradul de îndatorare este oglinda sănătății tale financiare. Nu este doar o cifră dintr-un tabel, ci un filtru care decide dacă primești credit sau nu. Dacă îl înțelegi și îl gestionezi corect, ai mai multe șanse să obții creditul dorit în condiții bune. Dacă îl ignori, riști respingerea dosarului chiar și cu un salariu mare.

Pregătește-te, informează-te și acționează inteligent. Iar dacă ai nevoie de sprijin, cere ajutorul unui specialist în creditare. Te poate ajuta să iei cea mai bună decizie, fără stres și fără surprize.