Acordarea creditului cu istoric negativ

Acordarea creditului cu istoric negativ poate părea imposibilă pentru mulți români care au avut întârzieri la plată. Faptul că ești raportat la Biroul de Credit nu înseamnă însă că nu mai există nicio șansă.

Băncile și instituțiile financiare nebancare (IFN‑uri) iau deciziile pe baza mai multor factori: vechimea și gravitatea restanțelor, venitul tău actual, gradul de îndatorare și, uneori, existența unor garanții.

În rândurile următoare îți explicăm la ce să te aștepți și ce poți face pentru a obține un credit atunci când istoricul tău nu este impecabil.

Ce înseamnă să ai un istoric negativ

Biroul de Credit colectează informații despre comportamentul de plată al persoanelor care accesează credite. O întârziere mai mare de 30 de zile la plata unei rate se transformă într‑o raportare negativă, iar datele rămân în sistem timp de patru ani.

Nu toate raportările te exclud automat de la creditare: există și raportări pozitive (care arată că ai rambursat la timp), dar restanțele mari sau repetate îți afectează scorul.

Potrivit CEC Bank, dacă ai avut întârzieri de peste 90 de zile în ultimele 12 luni sau dacă există rapoarte cu întârzieri în ultimele trei luni, șansele de a obține un credit scad drastic.

Pe de altă parte, faptul că figurezi în baza de date cu plăți la timp poate fi chiar un avantaj pentru un nou credit. Fiecare creditor își stabilește propriile reguli și că o restanță veche, achitată între timp, nu duce automat la refuz.

Cine acordă credite dacă ai istoric negativ

IFN‑urile se adresează în special clienților care nu se califică pentru un împrumut bancar. Multe acceptă solicitări de credit chiar dacă ai istoric negativ, cu condiția să îndeplinești câteva criterii minime: vârstă peste 18 ani, cetățenie română, venit stabil (salariu, pensie sau alte venituri permanente) și documente de identificare.

De exemplu, unele oferă credite rapide cu sume mici și perioade scurte de rambursare pentru clienții cu restanțe, însă dobânzile sunt mai mari decât la bănci, iar condițiile pot include comisioane suplimentare.

Băncile comerciale – sunt ele o opțiune?

Majoritatea băncilor au criterii stricte privind istoricul de plată. CEC Bank explică faptul că anumite raportări negative – întârzieri mari sau recente – pot scădea semnificativ șansa de aprobare.

Totuși, banca analizează și alți factori: venitul curent, domeniul de activitate, existența unor co‑debitori sau a unor garanții.

În practică, o restanță veche și achitată + un venit stabil și un grad de îndatorare rezonabil, poate fi acceptată.

Alte bănci oferă produse cu condiții transparente – de pildă, anumite credite de nevoi personale indică explicit că solicitantul nu trebuie să aibă restanțe curente sau semnificative în trecut și că istoricul de plată influențează dobânda. În lipsa unei mențiuni clare, contactul direct cu banca este esențial pentru a afla dacă și în ce condiții poți fi finanțat.

Cum îți poți crește șansele de aprobare

Istoricul negativ nu este o barieră de netrecut. Uite 4 lucruri pe care le poți face pentru a-ți crește șansele să obții un credit:

• Plătește restanțele existente: achitarea integrală a datoriilor arată o îmbunătățire a comportamentului de plată. Conso subliniază că plata restanțelor este un semnal pozitiv pentru creditori.
• Asigură un venit stabil: banii pe care îi câștigi lunar trebuie să fie suficienți pentru a acoperi rata nouă și cheltuielile curente. Mulți creditori verifică dacă veniturile sunt înregistrate în sistemul ANAF sau sunt plătite într‑un cont la aceeași bancă.
• Redu gradul de îndatorare: limitează numărul de credite active și asigură‑te că ratele lunare nu depășesc 40–45% din veniturile nete. Îți recomandăm să citești și Condiții pentru credit de nevoi personale – ghid pentru aprobarea împrumutului.
• Apelează la un codebitor sau garanții: un codebitor cu istoric bun sau o garanție imobiliară poate compensa istoricul tău negativ. Totuși, responsabilitatea legală pentru rambursarea creditului aparține ambilor împrumutați.
• Aplică doar când situația este mai stabilă: dacă întârzierea este recentă, așteaptă câteva luni după achitare și demonstrează un comportament financiar corect. Cu cât perioadele negative sunt mai vechi, cu atât cresc șansele de aprobare.

Concluzie

A obține un credit cu istoric negativ este dificil, însă nu imposibil. Băncile tradiționale tind să fie stricte, dar pot analiza situația ta dacă restanțele sunt vechi și ai venituri stabile.

IFN‑urile sunt mai flexibile, însă costurile sunt mai ridicate. Cel mai important este să-ți verifici raportul din Biroul de Credit, să plătești datoriile restante și să îți planifici atent finanțele. Dacă te afli într‑o situație complexă, poți consulta și articolul Refinanțare dacă ești în Biroul de Credit cu istoric negativ: Posibilități și strategii pentru alte alternative.

Întrebări frecvente

Mai pot lua un credit dacă am avut restanțe în trecut?

Da. Conso explică faptul că existența unor restanțe în istoricul de credit nu înseamnă automat refuz; fiecare creditor are propriile criterii de analiză. Restanțele vechi, achitate, sunt privite mai tolerant, în timp ce întârzierile recente reduc șansele.

Ce tipuri de IFN‑uri acordă credite cu istoric negativ?

IFN‑urile specializate în credite rapide sau de consum sunt de obicei mai flexibile. Ele solicită venit minim constant, vârstă legală și un act de identitate. Consultă site‑urile IFN‑urilor pentru a vedea condițiile actualizate și compară costurile totale.

Trebuie să am garant sau codebitor?

Un garant sau un codebitor cu istoric bun poate crește șansele de aprobare, mai ales la bănci. Totuși, în cazul IFN‑urilor, de regulă se solicită doar un venit stabil și documente standard. Dacă alegi un credit cu garant, ambele părți sunt responsabile pentru plată.

Pot obține un credit bancar dacă figurez încă în Biroul de Credit?

Băncile analizează detaliat raportul: întârzierile lungi sau repetate reduc șansa, însă raportările pozitive sau restanțele plătite pot fi acceptate. Cel mai bine este să discuți direct cu banca pentru a afla criteriile exacte.

Cum mă afectează scorul de credit suma maximă pe care o pot primi?

Un scor de credit scăzut indică un risc mai mare pentru creditor și, de regulă, duce la sume mai mici, dobânzi mai mari sau refuz. Îmbunătățirea scorului prin plata la timp a ratelor curente și reducerea datoriilor existente îți poate crește plafonul de creditare în viitor.

Ai nevoie de un credit de nevoi personale?

Procesul este simplu și rapid! Depui cererea online, iar aprobarea poate veni chiar în aceeași zi, în funcție de eligibilitatea ta. Primești banii direct în cont, fără birocrație și fără drumuri la bancă.

VEZI OFERTELE PENTRU CREDIT DE NEVOI PERSONALE