Ce înseamnă un credit ipotecar și cum funcționează

Când vorbim despre un credit ipotecar, este important să înțelegem că acesta este un subiect mult mai complex decât poate părea la prima vedere. Creditul ipotecar înseamnă mai mult decât suma împrumutată, rata lunară și perioada de rambursare. În acest articol, vom explora ce înseamnă un credit ipotecar din perspectiva instituțiilor care reglementează acest produs bancar, a băncilor și a clienților care accesează acest tip de finanțare.

Cadrul legislativ privind un credit ipotecar

Creditele ipotecare sunt reglementate de mai multe legi, regulamente și directive, emise de diverse instituții. Iată cele mai importante dintre ele:

• Guvernul și Parlamentul României – Reglementează piața de credit ipotecar prin legi și ordonanțe, cele mai cunoscute fiind Legea 190/1999 privind creditul ipotecar și Ordonanța 52/2016.
• Banca Națională a României (BNR) – Are rolul de reglementator și supraveghetor al sistemului bancar în ceea ce privește creditul ipotecar.
• Parlamentul European – Prin Directiva 17/2014, cunoscută și sub denumirea de „Directiva creditelor ipotecare”, reglementează informarea și protecția consumatorilor care accesează un credit ipotecar. Băncile sunt obligate să ofere clienților Fișa Europeană de Informații Standard (FEIS).
• Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) – Protejează consumatorii în relațiile cu băncile și alte instituții de intermediere a creditelor, având un rol important în urma crizei financiare din 2008, când multe bănci au fost nevoite să-și revizuiască contractele de credit și să ofere concesii clienților.

Cum văd băncile un credit ipotecar

Pentru bănci, creditul ipotecar este o modalitate de a plasa bani în piață pe termen lung. Totuși, pentru a aproba un credit ipotecar, sunt implicate mai multe departamente, fiecare cu un rol important în gestionarea riscurilor și aprobarea dosarului de credit:

• Front office – Personalul care interacționează direct cu clienții, consiliindu-i și pregătind documentația necesară pentru un credit ipotecar.

• Departamentul de analiză – Aici sunt verificate dosarele de credit ipotecar, iar în funcție de situație, se pot solicita completări, cum ar fi documente care să ateste închiderea unui credit sau plata unei restanțe.

• Departamentul juridic – Verifică documentele imobilului ce urmează să fie ipotecat, asigurându-se că nu prezintă riscuri pentru bancă. Dacă apar neconformități, situația poate fi remediată prin aducerea unor documente suplimentare sau corectarea celor existente.

• Departamentul de risc – Analizează dosarele de credit ipotecar care nu sunt standard sau care prezintă riscuri mari. Acest departament decide dacă dosarul poate continua sau ce măsuri trebuie luate pentru a reduce riscul.
• Departamentul de fraudă – Deși majoritatea dosarelor nu ajung aici, acest departament are rolul de a monitoriza și analiza dosare sau tranzacții suspecte, având o funcție crucială în prevenirea fraudelor și spălării banilor.

Ce înseamnă un credit ipotecar pentru clienți

Pentru majoritatea clienților, un credit ipotecar înseamnă șansa de a deține o locuință. Deși un credit ipotecar poate însemna asumarea unei datorii pe termen lung, acesta este adesea singura opțiune pentru a achiziționa un imobil. În România, creditele ipotecare reprezintă aproximativ 8% din PIB, un procent relativ mic comparativ cu țările dezvoltate, unde acest procent poate ajunge între 40% și 80%, în special în țările nordice.

Creșterea valorii imobilelor, a veniturilor și dobânzilor mici, comparativ cu rata inflației, au contribuit la ușurarea poverii datoriilor pentru mulți dintre cei care au accesat credite ipotecare.

De ce este important să întelegi toate aspectele unui credit ipotecar?

Accesarea unui credit ipotecar este o decizie financiară majoră care implică riscuri și responsabilități. Pe lângă faptul că trebuie să fii atent la rata dobânzii și condițiile de rambursare, este important să înțelegi toate costurile și comisioanele implicate, precum și stabilitatea veniturilor tale și potențialele fluctuații economice care ar putea afecta rambursarea creditului.

Concluzie

Pentru instituțiile financiare, creditul ipotecar reprezintă un risc ce necesită reglementări stricte, așa cum s-a dovedit în urma crizei financiare din 2008-2010. Pentru bănci, este o metodă eficientă de a genera profit prin plasarea banilor pe termen lung, iar pentru clienți, este adesea singura modalitate de a deveni proprietari ai unei locuințe.

Astfel, fiecare parte implicată – instituțiile de reglementare, băncile și clienții – încearcă să maximizeze beneficiile, reducând în același timp riscurile. Dacă te gândești să accesezi un credit ipotecar, este esențial să fii bine informat și să iei în considerare toate aspectele pe termen lung.

Întrebări frecvente

1. De ce este important pentru bancă să verifice veniturile mele, chiar dacă există o garanție ipotecară?

Domeniul în care activează banca este creditarea, adică plasarea banilor cu scopul de a obține profit din dobânzi. Banca dorește ca debitorul să poată plăti ratele la timp. Garanția este doar o măsură de siguranță secundară, iar banca preferă să evite executarea acesteia.

2. De ce verifică banca atât de multe aspecte?

Pentru bănci, stabilitatea și profitabilitatea sunt esențiale, iar gestionarea riscului face parte din activitatea lor de bază. Din acest motiv, băncile verifică minuțios toate aspectele legate de client și creditul ipotecar, pentru a se asigura de solvabilitatea acestuia și de viabilitatea creditului acordat.

3. La ce trebuie să fim atenți când luăm un credit ipotecar?

Există multe reglementări care protejează clienții, cum ar fi posibilitatea de a rambursa anticipat un credit ipotecar fără penalizări sau fără introducerea unor noi comisioane după semnarea contractului. Însă, pe lângă relația cu banca, riscurile principale țin de mediul economic, cum ar fi o eventuală creștere a dobânzilor sau o scădere a veniturilor.