Codebitorul și creditul ipotecar: avantaje și dezavantaje

Ce presupune participarea cu un codebitor la creditul ipotecar

Participarea cu un codebitor la creditul ipotecar poate fi o soluție viabilă dacă vrei un credit mai mare sau să-ți crești șansele de aprobare. Codebitorul este o persoana care contractează un împrumut bancar împreună cu tine. De obicei o rudă, codebitorul este numit și coplătitor pentru că te ajută cu efectuarea plăților pentru creditul obținut. De asemenea, codebitorul te ajută să contractezi un credit atunci când veniturile tale nu se încadrează în cerințele băncii.

Acest articol îți explică ce înseamnă să ai un codebitor și cum influențează acesta procesul de creditare.

Ce este un codebitor?

Codebitorul, sau coplătitorul, este persoana care participă împreună cu titularul la obținerea unui credit ipotecar. Această persoană trece prin aceleași verificări cu titularul creditului. Băncile evaluează veniturile, istoricul de creditare și datoriile coplătitorului, la fel cum procedează cu titularul. De obicei, coplătitorul trebuie să fie rudă cu titularul, însă există unele bănci care acceptă și alți codebitori care nu sunt membri ai familiei, fiind în general încadrați în categoria “parteneri”.

De ce am nevoie de un codebitor?

Participarea unui codebitor poate facilita accesul tău la creditul ipotecar, în special atunci când veniturile tale nu sunt suficiente pentru a obține suma dorită sau dacă nu ai un istoric solid de creditare. Acesta adaugă o garanție suplimentară pentru bancă, ceea ce poate duce la obținerea unor condiții mai favorabile și la accesarea unor sume mai mari de credit.

Un calculator rate credit ipotecar poate fi util pentru a înțelege cum se distribuie ratele lunare în funcție de veniturile combinate ale titularului și codebitorului.

Cerințele băncilor pentru codebitor

Majoritatea băncilor permit maximum trei codebitori, dintre care cel puțin unul trebuie să fie rudă cu titularul. Codebitorul și titularul vor avea drepturi egale de proprietate asupra imobilului. Astfel, dreptul asupra imobilului se distribuie 50-50% între titularul creditului și codebitor.

Un aspect esențial în analiza dosarului este vârsta codebitorului. Perioada maximă a creditului ipotecar se calculează în funcție de participantul la credit cu vârsta cea mai înaintată. De exemplu, dacă titularul are 25 de ani și codebitorul are 47 de ani, perioada maximă a creditului va fi mai mică, raportată la vârsta codebitorului.

Evaluarea veniturilor și istoricul de credit: Banca va analiza atât profilul profesional și financiar al titularului, cât și pe cel al codebitorului. Pentru un aport optim la obținerea creditului, este recomandat ca profilul financiar și profesional al codebitorului să fie cel puțin similar cu cel al titularului de credit. De asemenea, avansul minim necesar pentru accesarea creditului ipotecar va fi stabilit și în funcție de situația codebitorului.

Avantajele și dezavantajele participării unui codebitor la un credit ipotecar

Participarea cu un codebitor la creditul ipotecar vine cu plusuri și minusuri.

Avantaje:

• Creșterea șanselor de aprobare a creditului: Veniturile combinate ale titularului și codebitorului pot îmbunătăți scorul de credit și capacitatea de plată, crescând astfel șansele de aprobare.
• Sume mai mari: Veniturile mai mari permit accesarea unor sume mai mari de credit, necesare pentru achiziționarea unui imobil mai scump.
• Responsabilitate comună: Atât titularul, cât și codebitorul au responsabilitatea de a plăti ratele creditului ipotecar, ceea ce poate reduce stresul financiar individual.

Dezavantaje:

• Responsabilitate comună: Dacă titularul nu plătește rata, codebitorul devine responsabil pentru plata ratelor. Aceasta poate duce la tensiuni în relația personală și la dificultăți financiare pentru codebitor.
• Limitarea capacității de îndatorare: Rata creditului ipotecar va fi înregistrată și în raportul de credit al codebitorului, influențând capacitatea acestuia de a accesa credite viitoare. De exemplu, dacă codebitorul dorește să acceseze un credit online în viitor, acesta va trebui să țină cont de datoriile existente, inclusiv creditul ipotecar angajat în calitate de co-imprumutat.

Procesul de evaluare a dosarului cu un codebitor

Banca analizează profilul profesional și financiar al titularului și codebitorului la fel. Profilul financiar si profesional al coplătitorului se recomandă să fie un profil financiar și profesional cel puțin la fel de bun ca al titularului. De asemenea, minimul avans al unui credit ipotecar se stabilește și în funcție de situația codebitorului.

Dacă titularul nu are un imobil în proprietate, poate beneficia de avansuri mai mici, dar dacă codebitorul deține deja un imobil, titularul nu va putea beneficia de aceste avantaje. În plus, banca îți va cere un avans diferit după cum urmează:

• 5% în cazul creditelor Noua Casă, dacă prețul locuinței nu depășește 70.000 de euro
• 15% pentru creditele ipotecare standard dacă nu ai un alt imobil în proprietate.
• 25% pentru dacă ai deja un alt imobil în proprietate

* Codebitorul cu un imobil în proprietate îți limitează avansul creditului ipotecar. Chiar dacă nu ai un alt imobil, tot nu vei putea beneficia de avansul 15% (ipotecar standard) sau de 5% (Noua Casă) atât timp cât coplătitorul tău are deja o locuință în proprietate. Deci, te încadrezi la un avans de 25% pentru creditul ipotecar cu un coplătitor care deține deja în proprietate un imobil.

Exemplu de calcul pentru un credit ipotecar cu codebitor

Să presupunem că Maria dorește să achiziționeze un apartament și are nevoie de un credit ipotecar. Veniturile sale lunare sunt de 4.000 RON, însă acestea nu sunt suficiente pentru a acoperi rata unui credit ipotecar de 300.000 RON pe 30 de ani. Maria decide să adauge ca codebitor pe sora sa, Ana (fără imobile în proprietate), care are un venit lunar de 3.500 RON. Banca va evalua veniturile combinate ale celor două surori și va aproba creditul, deoarece suma totală a veniturilor este suficientă pentru a acoperi rata lunară.

În acest caz, atât Maria, cât și Ana vor avea drepturi de proprietate asupra apartamentului, iar responsabilitatea pentru plata ratelor va fi comună.

Exemplu de calcul:

• Venituri combinate: 7.500 RON
• Rata lunară estimată: 1.687 RON
• Perioada de creditare: 30 de ani
• Dobânda anuală efectivă (DAE): 4.99%

Concluzie

Există atât avantaje cât și dezavantaje în a accesa un credit ipotecar cu un codebitor. Un codebitor îți crește șansele la aprobare și suma totală creditată. Cu toate acestea, implică și responsabilități comune și poate limita capacitatea de îndatorare pentru credite viitoare a codebitorului. Este esențial să înțelegeți avantajele și dezavantajele titularului și codebitorului înainte de a accesa un credit. Pentru a lua o decizie informată, este recomandat să folosiți un calculator credit ipotecar și să consultați un specialist în credite pentru o simulare detaliată.

Întrebări frecvente

1. Poate fi orice persoană codebitor?

Majoritatea băncilor îi cer codebitorul să fie rudă cu titularul, dar există și excepții unde sunt acceptați codebitori care nu sunt membri ai familiei.

2. Ce se întâmplă dacă titularul nu poate plăti rata?

Dacă titularul nu poate plăti rata, codebitorul devine responsabil pentru plata acesteia.

3. Poate codebitorul să iasă din tranzacție ulterior?

Da, codebitorul poate să iasă din tranzacție dacă banca constată că titularul poate susține rata creditului cu veniturile proprii.

4. Ce impact are creditul asupra raportului Biroului de Credit al codebitorului?

Rata creditului ipotecar va fi reflectată și în raportul Biroului de Credit al codebitorului, influențând capacitatea acestuia de a obține credite viitoare.

5. Trebuie codebitorul să-și vireze salariul în contul băncii?

Nu. Băncile solicita doar titularului de credit virarea salariului prin conturile lor, pentru ofertele de credit care implica o astfel de condiție.

6. Câți codebitori pot fi acceptați pentru un credit ipotecar?

În general, la creditul ipotecar pot fi acceptați maxim 3 codebitori, dintre care unul neapărat trebuie să fie rudă.