Ce se întâmplă dacă nu plătesc creditul de nevoi personale

Un credit de nevoi personale poate fi cea mai bună soluție pentru mulți dintre noi. Rapiditatea tot mai mare de aprobat, documentația minimă și creșterea gradului de educație financiară au făcut ca tot mai mulți români să aibă acces la creditele de nevoi personale. Cu toate acestea, este important să înțelegem că un credit presupune o responsabilitate atât față de creditor, cât și față de noi înșine.

În acest articol, vom explora ce se întâmplă dacă nu achităm un credit la timp și ce putem face pentru a minimiza acest risc.

Consecințele neplății creditului

a. Penalizări financiare

Atunci când întârzâiem plata ratei pentru un credit de nevoi personale, trebuie să știm că banca va aplica penalități. Acest lucru înseamnă că, pe măsură ce ne întindem cu restanțele, suma pe care o vom avea de achitat va fi tot mai mare.

b. Raportarea la Biroul de Credit

Printre cele mai neplăcute efecte ale neplății creditului la timp se numără raportarea la Biroul de Credit. Trebuie să ținem cont că Biroul de Credit afișează istoricul de creditare pe ultimii 5 ani. Chiar și pentru o sumă mică, o raportare în Biroul de Credit afectează posibilitatea accesării unui credit în viitor sau accesarea în condiții mai dezavantajoase. Cu cât întârzâierile sunt mai mari și mai recente, cu atât este mai puțin probabil să putem accesa alt credit. În Biroul de Credit apar întârzâierile de peste o lună și sunt înregistrate gradual: cu o lună, două luni și așa mai departe.

Există, totuși, situații în care creditorul nu raportează gradual întârzâierile, ci trimite creditul la colectare. Acest lucru afectează negativ istoricul de creditare al clientului. De asemenea, trebuie să ținem cont de faptul că băncile mai verifică istoricul de creditare și în Centrala Riscurilor Bancare, unde întârzâierile sunt raportate săptămânal.

c. Acțiuni legale

În cazul în care creditul a acumulat întârzieri semnificative, banca va decide fie cedarea drepturilor pentru acel credit unei firme de recuperări creanțe, fie executarea silită, ceea ce înseamnă, în cele mai multe cazuri, că veniturile și conturile vor avea o poprire. Legea permite ca poprirea să fie în valoare de maxim 1/3 din salariul clientului.

d. Executarea silită

În unele cazuri, executarea silită poate implica și sechestrarea unor bunuri în vederea recuperării datoriilor.

Codebitorul, sau coplătitorul, este persoana care participă împreună cu titularul la obținerea unui credit ipotecar. Această persoană trece prin aceleași verificări cu titularul creditului. Băncile evaluează veniturile, istoricul de creditare și datoriile coplătitorului, la fel cum procedează cu titularul. De obicei, coplătitorul trebuie să fie rudă cu titularul, însă există unele bănci care acceptă și alți codebitori care nu sunt membri ai familiei, fiind în general încadrați în categoria “parteneri”.

Opțiuni disponibile în cazul neplății

a. Comunicarea cu banca

Băncile oferă unele facilități la plata ratelor atunci când clientul poate dovedi că întâmpină dificultăți financiare, cum ar fi pierderea locului de muncă, reducerea salariului, probleme de sănătate sau deces în familie.

b. Refinanțarea creditului

În unele situații, o soluție ar fi refinanțarea creditului în vederea reducerii ratelor. Acest lucru este mai eficient dacă a trecut o perioadă mai mare de la contractarea creditului, iar refinanțarea prelungește perioada simțitor.

c. Consultarea unui specialist financiar

Consultarea unui specialist poate avea rezultate bune, deoarece acesta poate oferi soluții pe care banca la care clientul are creditul nu le are.

d. Evaluarea bugetului personal

O evaluare corectă a bugetului personal ne poate ajuta să întâmpinăm eventuale dificultăți pe viitor. Abordarea conservatoare poate scuti de multe probleme. Trebuie să ținem cont de faptul că probabilitatea de a avea cheltuieli urgente și neprevăzute pe durata desfășurării creditului este foarte mare.

e. Asigurarea atașată creditului

Băncile oferă, iar în unele situații, condiționează creditul de contractarea unei asigurări de viață, invaliditate și șomaj. Acest lucru poate fi de mare folos în situațiile stringente, chiar dacă presupune un cost suplimentar la credit.

Concluzie

Neplata unui credit de nevoi personale poate avea consecințe grave, inclusiv penalizări financiare, raportări negative la biroul de credit și, în cele din urmă, acțiuni legale. Este esențial să comunicăm cu banca și să explorăm opțiuni precum refinanțarea sau consultarea unui specialist financiar pentru a evita deteriorarea situației financiare. O bună gestionare a bugetului personal și luarea în considerare a asigurărilor pot ajuta, de asemenea, la prevenirea dificultăților în plată.

Întrebări frecvente

1. Mă afectează în Biroul de Credite dacă am cerut o amânare de plată?

Cu toate că nu este o întârzâiere la plata ratelor, practica ne-a învățat că băncile țin cont de amânări atunci când acestea apar în biroul de credite și clientul aplică pentru un nou credit.

2. Se pot obține derogări de la bănci în privința întârzâierilor la credite?

Cu toate că băncile sunt destul de rigide în această privință, există situații în care se acordă derogări, mai ales dacă există o justificare acceptabilă iar întârzâierile nu au fost prea mari.

3. În cât timp pot lua un nou credit dacă am avut un dosar de credit dat la executare?

Restanțele sunt vizibile în biroul de credit pentru o perioadă de timp de 5 ani. Practic, acel credit va apărea în biroul de credit timp de 5 ani de la ultima înregistrare a întârzâierii.

4. Ce se întâmplă dacă persoana care a luat creditul a decedat?

În cazul decesului clientului în timpul derulării creditului, banca va utiliza asigurarea atașată creditului în cazul în care există și asiguratorul constată că se aplică condițiile. În cazul în care există moștenitor și asigurarea nu acoperă cazua decesului, aceștia vor prelua datoria.