Când trimiți bani în străinătate, fie că plătești pentru servicii, sprijini familia sau faci o achiziție online, apar inevitabil termeni precum „SHA”, „OUR” sau „BEN”. Cel mai frecvent și echitabil dintre aceștia este comisionul SHA, o alegere standard pentru transferurile internaționale, mai ales în zona SEPA. Dar ce înseamnă SHA în realitate? Cum se calculează, ce avantaje stăpânește și când poate deveni o alegere nepotrivită? Înainte de a iniția un transfer, merită să înțelegi din clar de la bun început cum va fi împărțit costul între tine și destinatar.

SHA este acronimul pentru „shared” (împărțit). Practic, expeditorul plătește doar partea sa — comisionul băncii de unde pleacă banii — iar destinatarul acoperă comisioanele propriei bănci sau ale băncilor intermediare. Acest model este folosit în mod implicit în transferurile în euro între conturile bancare din UE și SEE. Practic, dacă alegi implicit SHA într-o tranzacție SEPA, plătești doar comisionul propriu, iar destinatarul nu suportă surprize neașteptate din prisma băncii intermediare sau a unei rețele complexe de tranzacții.

Cum funcționează comisionul SHA în practică

Explicăm aici printr-un exemplu:

Transfer: 1.000 EUR din România către un prieten în Germania, folosind SHA.

• Expeditorul plătește un comision de initiere (de ex. 15 EUR) către banca sa.

• Banca destinatarului poate reține până la 10 EUR pentru procesarea primirii.

• În anumite situații, bănci corespondent pot reține taxe suplimentare (de ex. 5–10 EUR).

• În total, beneficiarul ar putea primi între 975–985 EUR, în funcție de lanțul de transmitere.

Este important să știi:

• Expeditorul nu suportă costurile intermediare sau ale celui care primește.

• Destinatarul primește o sumă redusă, fără ca expeditorul să aibă control asupra acestui aspect.

SHA vs. OUR vs. BEN – când alegi fiecare opțiune

Există trei mecanisme majore de alocare a comisioanelor în transferurile internaționale:

SHA (Shared)

• Costurile sunt împărțite: expeditorul plătește comisionul propriei bănci, destinatarul suportă restul taxelor.

• Este opțiunea implicită în SEPA și recomandată pentru transferuri standard de persoane fizice.

OUR (Our)

• Expeditorul plătește toate comisioanele, inclusiv cele suportate de destinatar și intermediari.

• Beneficiarul primește întreaga sumă trimisă.

• Util pentru tranzacții comerciale sau când destinatarul nu poate deduce din suma primită.

BEN (Beneficiary)

• Toate taxele sunt suportate de destinatar.

• Expeditorul trimite o sumă brută, dar destinatarul primește mai puțin.

• Rar folosit în practică din motive clare de echitate.

Alegerea între SHA, OUR și BEN depinde de context: relația cu destinatarul, importanța exactității sumei primite și sensibilitatea costului total.

Avantajele comisionului SHA

SHA are câteva beneficii importante:

• Echitate: fiecare plătește doar partea sa.

• Simplicitate: folosit implicit pentru transferurile în euro în SEPA zones.

• Transparență: costul pentru fiecare parte este clar delimitat.

• Accesibilitate: este opțiunea primară acceptată de toate băncile pentru transferuri internaționale legitime.

Dezavantajele comisionului SHA

Există și câteva aspecte care pot constitui dezavantaj:

• Expeditorul nu controlează suma finală primită — singurele costuri vizibile sunt cele ale băncii proprii.

• Destinatarul poate primi mai puțin, fără avertizare prealabilă asupra comisioanelor aplicate.

• Pentru sume mari, pot exista deduceri semnificative care pot cauza neplăceri.

• Sistemul nu garantează plata integrală destinatarului — ceea ce poate fi problematic în contracte comerciale.

Cât costă comisionul SHA în România

Costurile variază în funcție de bancă și tipul transferului:

• Pentru un transfer SEPA de 1.000–2.000 EUR:

  • Expeditor: comision între 5 și 20 EUR.

  • Destinatar: comisioane între 5 și 15 EUR (taxe corespondente separate).

• La transferuri internaționale non‑SEPA:

  • „OUR” poate ajunge la 30–50 EUR comision suplimentar în total.

  • SHA rămâne mai avantajos, deși destinatarul primește mai puțin.

Exemple:

• Banca A percepe 15 EUR, destinatarul primește cu ~10–15 EUR mai puțin.

• Banca B percepe doar 5 EUR, iar banca destinatară reține ~5 EUR, beneficiarul primește ~990 EUR.

Când merită să alegi comisionul OUR în loc de SHA

Utilizează OUR dacă:

• Destinatarul trebuie să primească exact suma trimisă.

• Ai contracte comerciale sau decizii financiare critice unde destinația trebuie să fie precisă.

• Ești dispus să plătești mai mult pentru siguranța primirii integrale.

Deși mai scump, OUR garantează că destinatarul nu pierde niciun cent din banii trimis.

Când să eviți comisionul SHA

Există momente când SHA nu este recomandat:

• Transferuri urgente sau mari unde se preferă claritate totală în plata.

• Relații comerciale unde orice diferență poate duce la conflicte de facturare.

• Beneficiarii care nu au informații anticipative despre comisioanele posibile.

În aceste situații, OUR sau serviciile moderne de transfer online pot fi mai potrivite.

Alternative moderne: platforme Fintech vs. comision SHA

Serviciile Fintech moderne oferă o abordare diferită față de SHA:

• Cursurile valutare sunt pe piața reală, fără adaosuri comerciale.

• Comisioanele sunt fixe sau procentuale foarte mici.

• Intermediarii dispar, iar aplicațiile sunt transparente și prietenoase.

• Beneficiarul primește aproximativ întreaga sumă, fără deduceri ascunse.

Dacă transferi frecvent sau vrei mai mult control, opțiunile ca Wise, Revolut sau PayPal pot fi mai eficiente decât transferurile bancare standard cu SHA.

Ce să verifici înainte de a face transferul

Înainte de a confirma transferul cu SHA, ia în considerare:

• Dacă trebuie să alegi între SHA, BEN sau OUR.

• Dacă transferul este SEPA (transfer în euro în interiorul UE/SEE).

• Ce comisioane se aplică de ambele părți.

• Dacă destinatarul este informat despre eventualele deduceri.

• Dacă ai alternativă digitală avantajoasă, fără comisioane ascunse.

Întrebări frecvente

1. Ce este comisionul SHA?
Este un tip de comision unde expeditorul plătește doar taxa băncii sale, iar destinatarul plătește restul.

2. Când se aplică comisionul SHA?
La transferuri internaționale, mai ales în euro, în zona UE/SEE. Este opțiunea standard.

3. Primește destinatarul mai puțin?
Da. Banca lui și eventualele bănci intermediare pot reține comisioane.

4. Pot evita taxele intermediare cu SHA?
Nu complet. Doar opțiunea OUR garantează că destinatarul primește întreaga sumă.

5. Care e diferența față de BEN și OUR?
BEN – toate taxele sunt plătite de destinatar.
OUR – toate taxele sunt plătite de expeditor.
SHA – costurile se împart.

6. Când e bine să aleg SHA?
Pentru transferuri uzuale, personale, în UE, când nu contează suma exactă primită.