Condiții acordare credit ipotecar – la ce sunt atente băncile

Condiții de acordare a creditului ipotecar – la ce sunt atente băncile

Obținerea unui credit ipotecar poate părea un proces complex, dar băncile urmează anumite criterii clare atunci când verifică eligibilitatea clienților. În acest articol, vei descoperi ce tipuri de venituri sunt acceptate și care sunt alți factori importanți care pot influența decizia băncilor.

Acest articol îți explică ce înseamnă să ai un codebitor și cum influențează acesta procesul de creditare.

Venituri eligibile pentru un credit ipotecar

Instituțiile financiare acceptă diverse surse de venit atunci când analizează dosarul unui credit ipotecar. Iată principalele tipuri de venituri și ponderea lor în calculul eligibilității:

1. Veniturile din salarii

Acestea sunt cele mai des acceptate venituri, cu o pondere de până la 100%. Bonusurile și tichetele de masă pot fi luate în calcul, dar există bănci care le exclud.

2. Indemnizația de creștere a copilului

Acest venit este luat în considerare de majoritatea băncilor, dar unele instituții îl acceptă doar pentru codebitori.

3. Veniturile din pensii

Aceste venituri sunt luate în considerare în proporție de 100% de către bănci, o particularitate la acest tip de venit fiind aceea că perioada de rambursare a creditului poate merge până la vărsta de 70 de ani, in condițiile în care se va lua în calcul 100% din venit. Băncile nu iau în calcul ca venit eligibil pensii de boală, excepție fâcând IFN-urile în acest caz.

4.. Veniturile din activități independente

Băncile preferă venituri din profesii liberale, care necesită pregătire superioară, cum ar fi medici, avocați, notari, topografi etc. Ponderea luată în calcul fiind între 50% și 90%.

5. Venituri din chirii

Acestea trebuie să aibă o vechime minimă de 6 luni și sunt luate în calcul în proporție de 50-100%.

6. Venituri din străinătate

Acceptate în proporție de 100%, dar doar de către băncile care acceptă acest tip de venit, cu condiția unei vechimi de minim 6 luni la actualul loc de muncă și doi ani de muncă în țara respectivă.

7. Venituri din diurnă

Acceptate cu o pondere între 50-90%, cel mai frecvent întâlnite la conducătorii auto.

8. Venituri din dividende

Cu mici excepții, ponderea luată în calcul este de 50%-60% din valoarea lor.

Acestea sunt principalele tipuri de venituri acceptate pentru creditele ipotecare, însă lista nu se oprește aici. Se mai pot include venituri din drepturi de autor, venituri ale navigatorilor sau ale persoanelor alese în funcții publice cu mandat de 4 ani, alături de alte surse.

Când vine vorba despre condițiile de acordare a unui credit, un factor surprinzător, dar important, este angajatorul.

La ce se uită băncile atunci când vorbim despre angajatorul persoanei care vrea să ia un credit ipotecar

a) Restructurări sau disponibilizări

Băncile evită să acorde credite dacă angajatorul este în proces de restructurare.

b) Insolvență sau faliment

Dacă angajatorul este în prag de faliment, este posibil ca banca să refuze creditul.

c) Domeniul de activitate

Anumite industrii, cum ar fi jocurile de noroc, pot fi refuzate de bănci.

Situația în Biroul de Credit

Atunci când analizăm condițiile de acordare a unui credit ipotecar, situația din Biroul de Credit joacă un rol esențial. Spre deosebire de creditele de nevoi personale, băncile nu acordă aceeași importanță scorului FICO în cazul creditelor ipotecare, facilitând astfel accesul clienților la acest tip de împrumut.

Totuși, băncile sunt foarte atente la comportamentul de plată al clientului. Ele verifică dacă au existat întârzieri sau amânări la plata ratelor, dacă gradul de îndatorare permite accesarea creditului dorit sau dacă refinanțarea creditelor existente ar putea reduce ratele lunare. De asemenea, băncile iau în considerare și creditele la care clientul este codebitor.

Concluzie

Acordarea unui credit ipotecar depinde de o serie de factori, de la veniturile eligibile și situația din Biroul de Credit, până la relația anterioară cu banca și angajatorul clientului. Înțelegerea acestor criterii este esențială pentru a crește șansele de aprobare a creditului și pentru a face alegerile financiare potrivite. Colaborarea cu un specialist în creditare te poate ajuta să navighezi mai ușor prin acest proces complex și să accesezi creditul dorit.

Întrebări frecvente

1. Ce venituri sunt cel mai frecvent acceptate de bănci?

Veniturile din salarii și pensii sunt cele mai frecvent acceptate, dar băncile iau în considerare și alte tipuri de venituri, cum ar fi chirii, diurne sau venituri din activități independente.

2. Pot obține un credit ipotecar dacă angajatorul meu este în dificultate financiară?

Dacă angajatorul tău trece prin restructurări sau are dificultăți financiare, banca poate refuza acordarea creditului. Este important să verifici situația financiară a angajatorului înainte de a aplica.

3. Ce pot face pentru a mări suma creditului pe care îl pot obține?

O soluție poate fi aducerea unui codebitor eligibil. De asemenea, aplicarea la începutul trimestrului poate fi avantajoasă, deoarece băncile pot accepta un grad de îndatorare mai mare.