Condiții girant credit ipotecar

În vederea acordării unui credit ipotecar, girantul poate avea un rol esențial.

În acest articol vom descoperi care sunt condițiile cerute de bănci, ce înseamnă a fi girant și care sunt responsabilitățile acestuia.

Ce este un girant?

Girantul este acea persoană care își asumă angajamentul ca, în cazul în care solicitantul creditului nu poate achita rata lunară, să achite rata sau soldul creditului în contul datoriei. Este foarte important să distingem între termeni. Băncile pot folosi termeni diferiți pentru situații diferite.

Pentru bancă, girantul poate fi o persoană care își dă acordul să achite datoria în contul solicitantului. Multe cooperative de credit acordă împrumuturi la dobânzi mai bune și în condiții mai ușoare dacă clientul aduce un număr de giranți. Aceștia pot fi supuși acelorași condiții de eligibilitate ca și solicitantul sau nu. Astfel, se poate ține cont de venitul lor la analiza dosarului sau nu.

O categorie specială de girant este girantul ipotecar; băncile folosesc termenul de garant ipotecar. Acesta girează cu imobilul aflat în proprietate pentru creditul solicitat. De asemenea, dacă solicitantul este căsătorit și nu există separație de bunuri, banca va solicita automat ca partenerul de viață să fie cel puțin garant ipotecar, chiar dacă veniturile acestuia nu se vor lua în calcul.

Codebitor sau coplătitor

Codebitorul sau coplătitorul este acel girant care contribuie cu venitul la analiza dosarului. Se ține cont de venitul său în analiza dosarului, dar și de datoriile acestuia. În general, acesta trebuie să îndeplinească aceleași condiții de eligibilitate ca și solicitantul principal.

Fidejusor

Conform definiției, fidejusorul este acela care garantează personal, cu toate bunurile sale, îndeplinirea obligațiilor contractuale pe care le are solicitantul. De cele mai multe ori, de exemplu, întâlnim necesitatea fidejusiunii la creditele pe firmă, când banca cere ca proprietarul firmei să garanteze și personal pentru datoria companiei.

În cele ce urmează, vom vorbi despre ce înseamnă a fi girant atât sub forma unui codebitor, cât și doar ca garant la credit. În acest scop, vom folosi unitar termenul de girant.

Condiții pentru a devenit girant

Pentru a putea deveni girant al unui credit ipotecar, trebuie să îndeplinești câteva condiții:

1. Vârsta

Așa cum precizam, girantul la creditul ipotecar trebuie să îndeplinească aceleași condiții ca și solicitantul. În medie, vârsta trebuie să fie cuprinsă între 18 și 65 de ani în cazul bărbaților, respectiv 63 în cazul femeilor. Vârsta acceptată poate fi de 70 de ani, dar băncile vor lua doar jumătate din venitul persoanei a cărei vârstă se ține cont, în cazul în care venitul nu este pensia.

2. Stabilitate financiară

Veniturile girantului sunt importante deoarece vor contribui la creșterea sumei acordate, acesta fiind principalul motiv pentru care la dosarele de credit se aduc giranți. Unele bănci acceptă un anumit tip de venit doar în cazul giranților. De exemplu, indemnizația de creștere a copilului este acceptată de foarte multe bănci doar pentru girant, nu și pentru solicitant. De asemenea, în cazul veniturilor din străinătate, existența unui codebitor cu venituri din România ajută la reducerea avansului solicitat de la 40% la 15%, respectiv 25%.

3. Istoricul de creditare

Este bine de știut că, în cazul în care se va ține cont de veniturile girantului la creditul ipotecar, se va ține cont și de datoriile și istoricul de creditare al acestuia. Majoritatea băncilor vor ține cont de datoriile partenerului de viață, chiar dacă acesta nu va participa cu veniturile la credit.

4. Documentația necesară

În funcție de tipul de venit și de calitatea girantului, banca îi va cere documentele specifice. De exemplu, dacă va garanta cu un imobil în contul datoriei solicitantului, banca va cere întreaga documentație a imobilului. În cazul în care vorbim și de venit, banca va solicita documentele specifice tipului de venit pe care acesta îl are.

5. Gradul de rudenie:

În marea majoritate a cazurilor, băncile acceptă girantul doar dacă între acesta și solicitant există un grad de rudenie. Acest lucru se datorează faptului că riscul pe care și-l asumă banca este mai mic dacă datoria este în familie. O categorie specială de giranți este aceea a persoanelor care nu participă cu veniturile la aprobarea creditului și nici nu au statutul de soț sau soție, dar au un aport la cumpărarea imobilului. De regulă, vorbim de membri apropiați din familie, părinți sau frați, care cumpără împreună cu solicitantul imobilul.

Concluzie

A deveni girant pentru un credit ipotecar este o decizie importantă care vine cu responsabilități semnificative. Este esențial ca potențialii giranți să înțeleagă condițiile necesare și rolurile pe care le pot îndeplini, fie că sunt giranți, codebitori sau fidejuori. Înțelegerea acestor aspecte nu doar că facilitează accesul la credit, dar ajută și la menținerea unor relații sănătoase între girant și solicitant. Astfel, giranții pot contribui la realizarea visului de a avea o locuință, sprijinind solicitantul într-un mod responsabil.

Întrebări frecvente

1. Există situații în care girantului nu i se aplică aceleași cerințe precum solicitantului principal?

Da. De exemplu, se poate ca la un dosar de credit banca să ceară ca venitul solicitantului să aibă o anumită valoare iar dacă se aduce un girant, acesta să poată avea un venit mai mic.

2. Este posibil ca vârsta girantului să nu afecteze durata creditului chiar dacă depășește conform normei?

În sistemul bancar există această situație dar regula generală prevede ca banca să țină cont de vârsta ambilor participanți la credit.

3. Câți codebitori pot fi la un dosar de credit?

Acest lucru diferă de la o bancă la alta, dar există bănci care accepta până la trei codebitori.

4. Se poate refinanța un credit al girantului?

Da, se poate contracta un credit prin care creditul care se refinanțează să fie un credit la care girantul este solicitant principal.