Atunci când intenționăm să aplicăm pentru un credit ipotecar putem descoperi că avem nevoie de un girant. Acest lucru poate fi din varii motive: necesitatea unei sume mai mari, un scoring de credit prea mic sau intârzâieri în Biroul de Credit.

În acest articol, vom explora în detaliu condițiile pentru a deveni girant în cazul unui credit ipotecar, responsabilitățile asociate acestui rol și riscurile implicate.

Ce este un girant?

Un girant este o persoană care se obligă să ramburseze creditul în cazul în care titularul împrumutului nu poate îndeplini obligațiile financiare. Practic, girantul acționează ca o garanție suplimentară pentru instituția financiară, oferind un grad mai mare de siguranță că împrumutul va fi rambursat.

Girantul nu este doar o formalitate; acesta trebuie să îndeplinească anumite condiții stricte pentru a fi acceptat de către bancă sau instituția financiară.

Condițiile pentru a deveni girant în cazul creditului ipotecar

1. Stabilitatea financiară – Girantul trebuie să demonstreze o situație financiară solidă. Acest lucru presupune:

2. Venituri regulate – Girantul trebuie să aibă un loc de muncă stabil și venituri constante. Acesta trebuie să îndeplinească aceleași condiții precum solicitantul de credit.

3. Capacitatea de rambursare – Banca va evalua dacă girantul are posibilitatea de a suporta plata ratelor în cazul în care titularul creditului nu poate face acest lucru. Aceasta va ține cont de alte rate existente la calculul gradului de îndatorare.

4. Istoricul de credit – Un istoric de credit pozitiv este esențial pentru acceptarea unui girant. Instituțiile financiare verifică dacă acesta:

• A rambursat la timp creditele anterioare;
• Nu are datorii restante sau întrârzieri frecvente;
• Are un scor de credit bun.

5. Vârsta – Vârsta girantului trebuie să se încadreze în limitele acceptate de instituția financiară, de obicei între 18 și 65 de ani. De asemenea, durata creditului trebuie să fie proporțională cu vârsta girantului, astfel încât acesta să nu depășească limita maximă de vârstă stabilită la finalizarea împrumutului.

6. Relația cu titularul creditului – Deși nu este o condiție obligatorie, multe instituții financiare preferă ca girantul să fie o rudă apropiată sau o persoană de încredere din cercul titularului. Acest lucru oferă un grad suplimentar de siguranță.

7. Proprietăți și active – În anumite cazuri, instituțiile financiare pot solicita ca girantul să dețină proprietăți sau active care pot fi utilizate ca garanții suplimentare.

Documentele necesare pentru a deveni girant

Pentru a fi acceptat ca girant, este necesară depunerea unui dosar complet care include următoarele documente:

• Act de identitate
• O copie a actului de identitate pentru a confirma identitatea girantului.
• Dovada veniturilor
• Fluturași de salariu pentru ultimele 3-6 luni;
• Deși în majoritatea cazurilor băncile verifică venitul la ANAF.
• Declarații fiscale pentru persoanele care desfășoară activități independente;
• Cupoane de pensie, dacă este cazul.
• Extras de cont bancar
• Adeverință de la locul de muncă – Aceasta se cere de obicei în situațiile în care venitul nu este clar
• Documente care atestă proprietăți sau active

Dacă banca solicită garanții suplimentare, girantul trebuie să prezinte acte de proprietate pentru bunul pe care este dispus să îl aducă în garanție.

Responsabilitățile unui girant

Girantul are o serie de responsabilități financiare și juridice, care trebuie înțelese înainte de a accepta acest rol:

1. Rambursarea creditului – În cazul în care titularul creditului nu poate rambursa împrumutul, girantul este obligat să preia plățile restante.

2. Monitorizarea situației financiare – Girantul trebuie să fie informat cu privire la statusul plăților efectuate de titular pentru a evita situații neprevăzute.

3. Implicații juridice – Girantul poate fi acționat în instanță în cazul în care nu respectă obligațiile financiare asumate prin contract.

* Codebitorul cu un imobil în proprietate îți limitează avansul creditului ipotecar. Chiar dacă nu ai un alt imobil, tot nu vei putea beneficia de avansul 15% (ipotecar standard) sau de 5% (Noua Casă) atât timp cât coplătitorul tău are deja o locuință în proprietate. Deci, te încadrezi la un avans de 25% pentru creditul ipotecar cu un coplătitor care deține deja în proprietate un imobil.

Riscurile pentru girant

Deși rolul de girant poate ajuta pe cineva să obțină un credit, există și riscuri asociate acestui angajament:

1) Afectarea scorului de credit

Dacă titularul nu rambursează datoriile, acest lucru poate afecta negativ istoricul de credit al girantului.

2) Deteriorarea relațiilor personale

Implicarea financiară poate duce la tensiuni în relațiile dintre girant și titular.

3) Executarea silită

Dacă girantul nu poate rambursa creditul în locul titularului, instituția financiară poate iniția proceduri de executare silită asupra bunurilor acestuia.

4) Implicare financiară pe termen lung

Girantul rămâne responsabil pe toată durata contractului de credit, ceea ce poate afecta planurile sale financiare viitoare.

Cum să evaluam dacă este oportun să devenim girant pentru un credit ipotecar

Dacă suntem solicitați pentru a deveni giranți iată care ar fi principalele aspecte la care ar trebui să fim atenți:

1) Evaluarea propriei situații financiare – În cazul în care ne gândim să devenim giranți, trebuie să luăm în considerare că există riscul să trebuiască să achităm rata la un moment dat. Din acest motiv este important să ne asigurăm că veniturile ne permit să facem față unei astfel de provocări.

2) Analizarea istoricul financiar al titularului – Dat fiind că riscul asumat pentru girant este cosiderabil, este rezonabil ca acesta să se intereseze de capacitatea de rambursare a solicitantului înainte de a accepta acest rol.

3) Citirea termenilor contractului – Citirea contractului și clarificarea neînțelegerilor este importantă înaintea semnării oricărui document.

4) Consultarea unui specialist – Un consilier financiar sau un avocat ne poate ajuta să înțelegem implicațiile juridice și financiare ale acestui rol. Te invităm să vizionezi lista specialiștilor 123Credit din toată țara accesând aici.

Vă indemnăm să citiți și articolul nostru Condiții girant credit ipotecar.

Concluzie

A deveni girant pentru un credit ipotecar este o decizie importantă, care implică responsabilități financiare semnificative. Deși poate fi un act de ajutor pentru cineva apropiat, este esențial să analizezi cu atenție situația financiară și juridică înainte de a accepta acest angajament. Prin informare corectă și planificare atentă, poți evita riscurile și consecințele negative asociate acestui rol.

Întrebări frecvente

1. Poate girantul refuza să mai fie implicat după semnarea contractului?

Nu. După semnarea contractului, girantul nu poate renunța la obligații, decât dacă împrumutul este rambursat integral sau banca aprobă un alt girant în locul său.

2. Există beneficii pentru girant în acest proces?

Girantul nu obține beneficii financiare directe, însă poate ajuta o persoană apropiată să acceseze un credit, întărind relația de încredere cu aceasta.

3. Poate girantul negocia termenii responsabilităților sale?

În unele cazuri, girantul poate discuta cu banca limitarea responsabilităților, cum ar fi aplicarea unui plafon de garantare. Totuși, acest lucru depinde de politicile instituției financiare.

4. Girantul poate deveni coproprietar al locuinței cumpărate?

Nu automat. Girantul garantează creditul, dar nu devine coproprietar decât dacă se stabilește acest lucru printr-un alt acord sau contract de coproprietate.

5. Ce se întâmplă dacă girantul moare înaintea încheierii creditului?

Obligațiile financiare ale girantului pot fi transferate moștenitorilor săi, în funcție de condițiile contractului și legislația în vigoare.

6. Girantul poate avea propriile credite în paralel?

Da, dar capacitatea de îndatorare a girantului poate fi afectată de angajamentul său pentru creditul garantat, ceea ce ar putea limita accesul la alte împrumuturi.