Credite de studii în România: ce sunt, cum funcționează și ce opțiuni ai

Creditele de studii sunt tot mai populare în România, deoarece mulți tineri și părinți caută modalități de a-și finanța educația fără a apela la economii sau rude. Aceste împrumuturi specializate permit plata taxelor universitare, a materialelor de curs, a chiriei și a altor costuri legate de viața de student.

Spre deosebire de creditele de nevoi personale, creditele de studii sunt adaptate situației studenților – au condiții flexibile, pot include perioade de grație și, în unele cazuri, dobânda este subvenționată.

În acest articol îți explicăm ce sunt creditele de studii, cum funcționează și care sunt principalele opțiuni disponibile la noi.

Ce sunt creditele de studii?

Prin credite de studii ne referim la împrumuturi acordate de instituții financiare pentru a acoperi cheltuielile educaționale ale tinerilor. Ele pot fi folosite pentru plata taxelor de școlarizare, achiziția de laptopuri și echipamente, cărți și rechizite, chirie sau locuri la cămin, precum și pentru participarea la programe de schimb (Erasmus).

În unele programe de stat, sumele pot fi folosite și pentru avansul unei locuințe, achiziția unui autoturism sau servicii medicale. Creditele de studii se adresează în primul rând studenților și masteranzilor, dar și tinerilor care urmează cursuri de specializare sau programe MBA și, în anumite condiții, părinților care finanțează educația copiilor.

Cum funcționează creditele de studii

Un credit de studii funcționează similar unui credit de nevoi personale, dar are câteva particularități:

• Suma și durata: plafonul poate varia de la câteva mii de euro la peste 200.000 lei, în funcție de bancă și de tipul creditului. Perioada de rambursare se întinde de obicei pe 5–10 ani, astfel încât ratele să fie accesibile.
• Perioada de grație: multe credite de studii oferă o grație parțială sau totală, în timpul căreia plătești doar dobânda sau chiar nimic; grația poate fi de până la 5 ani în programele garantate de stat și de până la 78 de luni în programul BCR StudyUP.
• Dobânzi și garanții: unele programe, precum StudentInvest, au dobânda și comisioanele subvenționate de stat, în timp ce alte credite comerciale au dobânzi fixe sau variabile. Pentru sume mari, banca poate solicita garanții imobiliare sau codebitori.

Ce opțiuni există în România?

În România există două tipuri principale de credite de studii: programe guvernamentale garantate și produse bancare comerciale.

1. StudentInvest și Family Start (programe de stat)

• StudentInvest: destinat persoanelor de 18–40 ani înscrise la o instituție de învățământ superior; oferă până la 75.000 lei cu garanție de stat de 80%. Dobânda și comisioanele sunt plătite integral de stat, iar creditul poate avea o grație de până la 5 ani și un termen total de 10 ani.
• Family Start: pentru tineri (18–45 ani) care își întemeiază o familie sau cresc copii; suma maximă este 150.000 lei, iar statul subvenționează 75% din dobândă.

2. Oferte bancare comerciale

• BRD – Creditul pentru studii: acordă până la 250.000 lei (sau echivalent în euro) fără garanții, pe maximum 10 ani. Oferă o grație parțială de 6 luni, timp în care plătești doar dobânda și comisioanele. Acceptă o gamă largă de venituri (salarii, pensii, chirii etc.) și permite până la 3 co‑împrumutați.
• BCR Social Finance – StudyUP: disponibil pentru 18–45 ani fără venit sau co‑plătitor; credit de până la 120 de luni cu grație de 78 de luni. Beneficiază de garanție de 80% de la FEI, iar un exemplu de calcul arată o dobândă de 11,5% p.a. și comision de administrare 4,5%.
• Banca Transilvania: oferă două variante cu ipotecă: credit pentru studii (10 sau 20 de ani, 20.000–150.000 €) cu posibilitatea de a plăti doar dobânda în primii 5 ani, și credit Work & Travel (max. 3.500 €, până la 2 ani) cu dobândă fixă.
• BRD – Credit 10: un credit rapid de până la 3.000 € pentru cheltuieli de studenție (cărți, rentă, calculator) cu dobândă fixă ~7% și grație de 12 luni.
• Libra Internet Bank – Student Invest: parte a programului StudentInvest; oferă până la 75.000 lei pe maximum 5 ani, cu dobândă subvenționată 100%. Necesită venit minim 3.500 lei pentru solicitant sau co‑debit și dovedește înscrierea la o instituție acreditată.

Avantaje și riscuri

Creditele de studii aduc mai multe beneficii: acces la educație atunci când economiile lipsesc, perioadă lungă de rambursare cu rate accesibile și, pentru unele programe, dobândă subvenționată.

Totuși, există și riscuri: supraîndatorarea după finalizarea studiilor, variația dobânzilor (în cazul creditelor cu rate variabile) și obligațiile pentru codebitori sau garanții imobiliare.

Înainte de a lua un credit de studii, compară ofertele, calculează costurile totale (DAE) și evaluează capacitatea de rambursare.

Eligibilitate pentru credite de studii

Fiecare bancă sau program de stat are propriile condiții. În general, trebuie să îndeplinești următoarele criterii:

• Vârstă și statut: trebuie să ai între 18 și 40–45 de ani și să fii înscris la o instituție de învățământ acreditată.
• Venituri: unele credite se acordă fără venit, dar majoritatea solicită venit minim (ex. 3.500 lei la Libra Bank) sau co‑împrumutat.
• Garanții: la creditele mari cu ipotecă, se pot cere garanții imobiliare; la programe de stat, garanția este oferită de stat (80%).
• Documente: carte de identitate, adeverință că ești student, dovada taxelor, eventual acte de proprietate pentru garanții.

4 sfaturi practice:

1. Compară mai multe oferte și ține cont de dobândă, comisioane, grație și durata creditului.
2. Calculează cheltuielile totale, nu doar rata lunară.
3. Solicită consultanță de la specialiști în creditare pentru a înțelege clauzele și riscurile.
4. Planifică un buget și asigură-te că poți plăti ratele după terminarea studiilor.

Concluzie

Creditele de studii îți pot deschide uși către educație de calitate, fie că vrei să urmezi o facultate în țară, un master în străinătate sau un program de perfecționare.

În România există atât programe guvernamentale cu dobândă subvenționată (StudentInvest și Family Start), cât și oferte comerciale ale băncilor (BRD, BCR Social Finance, Banca Transilvania, Libra Bank).

Fiecare opțiune are avantaje și limitări în privința sumei, perioadei, garanțiilor și eligibilității. Alege informat și compară variantele pentru a găsi creditul potrivit nevoilor tale.

Vrei să afli ce credit se potrivește situației tale? Discută cu specialiștii în creditare de la 123credit pentru o analiză personalizată și recomandări adaptate obiectivelor tale de studiu.

Întrebări frecvente despre credite de studii

1. Ce sunt creditele de studii și cui se adresează?

Sunt împrumuturi create pentru a finanța cheltuielile de educație și se adresează studenților, masteranzilor sau tinerilor care doresc să-și continue studiile, precum și părinților care susțin educația copiilor.

2. Ce sume pot fi împrumutate printr-un credit de studii?

Sumele variază în funcție de produs: până la 75.000 lei pentru StudentInvest, 250.000 lei la BRD fără garanții, până la 150.000 € cu ipotecă la Banca Transilvania sau 20.000 lei prin StudyUP.

3. Ce presupune perioada de grație?

Este intervalul în care plătești doar dobânda și eventual comisioanele; principalul se rambursează după terminarea studilor. Grația poate fi de la câteva luni (BRD) până la 5 ani la StudentInvest.

4. Am nevoie de codebitor sau garanție?

La programele de stat nu se cer garanții suplimentare, dar poate fi necesar un codebitor dacă nu ai venit. Creditele comerciale cu sume mari (BT) pot necesita ipotecă sau co‑împrumutați.

5. Pot rambursa anticipat un credit de studii?

Da. Majoritatea băncilor permit rambursarea anticipată, uneori fără comision. La StudyUP, de exemplu, poți rambursa oricând, iar costurile se recalculează la noua valoare a creditului.