Credit de nevoi personale cu ipoteca

Un credit de nevoi personale cu ipotecă este o soluție de creditare de care se interesează tot mai multă lume. Acest tip de credit era foarte popular în România înaintea crizei financiare din 2009, deoarece se acorda aproximativ la aceeași dobândă și pe același termen precum creditul ipotecar clasic. Diferența majoră constă în faptul că, pentru nevoi personale, clientul nu trebuia să justifice destinația banilor.

Ce este un credit de nevoi personale cu ipoteca?

Așa cum îi spune și denumirea, creditul de nevoi personale cu ipotecă este similar cu creditul de nevoi personale clasic, doar că, în plus, clientul mai aduce o garanție. Practic, aducerea garanției sub ipotecă este ceea ce face creditul de nevoi personale cu ipotecă puțin mai complex.

Cum funcționează?

Procedura de obținere a unui credit de nevoi personale garantat cu ipotecă este similară cu cea a unui credit ipotecar. Iată pașii esențiali:

1)Evaluarea necesităților

În prima discuție cu banca sau brokerul de credite, scopul este identificarea necesităților clientului și apoi identificarea soluțiilor la acele necesități. Una din soluții poate fi chiar un credit de nevoi personale cu ipotecă.

2)Documentația necesară

La fel ca în cazul creditelor ipotecare pentru achiziție, în cazul creditului de nevoi personale cu ipotecă se solicită, pe lângă acordurile de verificare și cele de venit (unde este cazul), și actele imobilului adus în garanție. Clientul trebuie să fie proprietarul imobilului, existând excepții de la această regulă, cum ar fi cazurile în care codebitorul este proprietar sau coproprietar al imobilului. Imobilul trebuie să corespundă cerințelor băncii, la fel ca în cazul oricărui imobil achiziționat prin credit ipotecar.

3)Evaluarea imobilului

Dacă, în cazul creditelor ipotecare de achiziție, clientul trebuie să dispună de un avans, în cazul creditelor de nevoi personale cu ipotecă, echivalentul avansului este dat de diferența dintre valoarea creditului și valoarea de evaluare a imobilului. Link aici despre ce presupune evaluarea unui imobil

4)Aprobarea creditului

Spre deosebire de creditele ipotecare de achiziție, la care este posibil să avem creditul preaprobat, urmând să identificăm imobilul, în cazul creditelor de nevoi personale acesta este deja în proprietatea clientului, motiv pentru care preaprobatul financiar și preaprobatul juridic se pot face în paralel.

5)Semnarea contractului

Spre deosebire de creditele ipotecare de achiziție, în cazul creditelor de nevoi personale cu ipotecă nu se achită întabularea imobilului, ci doar instituirea ipotecii, ceea ce înseamnă că valoarea taxelor notariale este mult mai mică.

Avantajele unui credit de nevoi personale cu ipoteca

1)Sume mai mari

Sau, cel puțin, posibilitatea accesării unor sume mai mari. Spre deosebire de creditele de nevoi personale negarantate, creditele de nevoi personale cu ipotecă permit accesarea unor sume mult mai mari, conform normei. Cu toate acestea, suma este condiționată de încadrarea în gradul de îndatorare, care, de regulă, este 40%. De asemenea, contrar așteptărilor, și creditele de nevoi personale cu ipotecă se acordă pe aceeași perioadă ca și creditele negarantate. În cazul în care venitul este suficient de mare, iar creditele de nevoi personale negarantate sunt o limitare, atunci creditul de nevoi personale cu ipotecă este cea mai bună soluție.

2)Dobânzi mai mici

Dobânzile pentru creditele de nevoi personale cu ipotecă se situează undeva între dobânzile pentru creditele ipotecare de achiziție și dobânzile pentru creditele negarantate.

3)Flexibilitate în utilizare

Creditele de nevoi personale au avantajul că nu necesită justificare. De aceea, uneori sunt preferate creditelor de achiziție imobil sau teren, de renovare sau creditelor auto. Aceste situații se întâlnesc de obicei atunci când bunul achiziționat nu corespunde în anumite privințe cerințelor băncii pentru a fi finanțat.

4)Consolidarea datoriilor

O pondere foarte mare a celor care doresc să contracteze un credit de nevoi personale cu ipotecă o fac pentru că posibilitatea accesării unei sume mai mari le permite aducerea tuturor celorlalte datorii sub o singură umbrelă și permite, de asemenea, reducerea ratei.

Dezavantajele unui credit de nevoi personale cu ipoteca

Riscul de pierdere a proprietății

Desigur, a avea ipotecă presupune și existența riscului de a pierde imobilul ipotecat în cazul neachitării datoriilor. Pentru reducerea acestui risc avem și asigurări atașate creditelor, cum ar fi asigurarea de viață, invaliditate și șomaj.

Costurile adiționale

Spre deosebire de creditul de nevoi personale negarantate, creditul de nevoi personale cu ipotecă presupune costuri suplimentare. Costul cu evaluarea imobilului, costul cu instituirea ipotecii, dar și cu ridicarea ipotecii la finalul creditului sunt astfel de costuri adiționale. Mai există costuri ipotetice, cum ar fi eliberarea acordului de modificare a imobilului, eliberarea acordului pentru sediu firmă sau eliberarea acordului de închiriere. Toate acestea necesitând acordul băncii.

Procedură mai complexă

Desigur, dacă timpul de acordare este esențial, creditele cu ipotecă nu sunt cea mai rapidă variantă, deoarece pentru acordarea unui credit ipotecar se fac mai multe verificări și sunt implicate mai multe departamente.

Ce trebuie să ai în vedere înainte de a aplica

Evaluarea capacității de plată

Ca în cazul oricărei datorii, este important să evaluăm corect capacitatea de rambursare, să ne luăm măsuri de prevenție și să știm că nu vom avea întârzieri la plata ratelor. Cu toate că și banca verifică aceste aspecte, este și în responsabilitatea noastră să ne protejăm financiar. De aceea, o evaluare corectă a acestui aspect este necesară.

Stabilirea unei strategii de rambursare

Dat fiind că un credit de nevoi personale cu ipotecă nu se întinde pe o durată foarte mare, putem aplica aceleași strategii de rambursare ca în cazul creditelor de nevoi personale negarantate. Acest lucru este mai ușor dacă avem deja experiență cu rambursarea unui credit.

Compararea ofertelor

Dat fiind că ponderea creditelor de nevoi personale cu ipotecă este mică în raport cu celelalte tipuri de credit, cel mai indicat lucru este apelarea la un broker de credite care să ne pună la dispoziție mai multe variante.

Concluzie

Creditul de nevoi personale garantat cu ipotecă reprezintă o opțiune atractivă pentru cei care doresc să acceseze sume mai mari de bani fără a justifica destinația acestora. Această formă de creditare îmbină avantajele unui credit ipotecar cu flexibilitatea unui credit de nevoi personale, permițând astfel utilizarea fondurilor în scopuri diverse. Deși oferă dobânzi mai mici și posibilitatea consolidării datoriilor, este esențial ca împrumutătorii să fie conștienți de durata mai mare a procesării cererii, dar și de riscurile asociate.

Înainte de a aplica, este crucial să se evalueze capacitatea de plată și să se dezvolte o strategie solidă de rambursare. Compararea ofertelor și consultarea cu un broker de credite pot facilita obținerea celor mai bune condiții disponibile pe piață. Astfel, un credit de nevoi personale garantat cu ipotecă poate deveni o soluție viabilă și benefică pentru îmbunătățirea situației financiare, dar este important să fie gestionat cu responsabilitate.

Oricănd ai nevoie de ajutor,123Credit.ro este la un click distanță.

Întrebări frecvente

1. Care este durata medie a acordării unui credit de nevoi personale cu ipotecă?

Acest lucru poate varia de la o bancă la alta, dar ca medie, un credit de nevoi personale cu ipotecă ar trebui să se poată finaliza în mai puțin de două săptămâni.

2. Imobilul trebuie să fie finalizat în cazul în care se aduce în garanție pentru creditul de nevoi personale cu ipotecă?

Banca va solicita ca imobilul adus în garanție să respecte aceleași condiții ca în cazul creditelor de achiziție imobil. Aceste condiții pot diferi de la o bancă la alta.

3. Dacă există un credit de achiziție cu ipotecă, acesta se poate refinanța printr-un credit de nevoi personale cu ipotecă?

Da. Un credit ipotecar de achiziție se poate refinanța printr-un credit de nevoi personale, dar trebuie ținut cont de costurile și beneficiile acestui transfer.

4. Putem accesa un credit de nevoi personale cu ipotecă cu o dobândă mai bună dacă avem un scor FICO dezavantajos?

Da. Dat fiind că vorbim de instituirea unei ipoteci, banca oferă o dobândă mai bună clienților chiar dacă au un scor FICO mai puțin avantajos.

5. La ce trebuie să fim atenți atunci când rambursăm un credit ipotecar?

Atunci când rambursăm un credit ipotecar, fie că vorbim de un credit de achiziție, fie de un credit de nevoi personale cu ipotecă, este foarte important să știm că banca doar oferă un acord de radiere a ipotecii, ceea ce nu înseamnă și că acea ipotecă se radiază. De cele mai multe ori, sarcina radierii ipotecii îi revine clientului, care trebuie să se asigure că acordul băncii ajunge la oficiul de cadastru și că ipoteca se radiază din Cartea Funciară.

6. Ce alte costuri ar mai putea exista, dar care nu sunt uzuale în cazul creditelor de nevoi personale cu ipotecă?

Cele mai întâlnite situații sunt legate de refinanțări, și anume legat de costul de transfer. Unele bănci refinanțează alte credite prin ordine de plată condiționate, ceea ce înseamnă costuri suplimentare. Fiecare bancă are comisioane diferite la astfel de plăți, de aceea este necesar să fim informați și legat de acest aspect.