Depozit sau cont de economii: ce alegi când vrei să pui bani deoparte?

“Depozit sau cont de economii?” e întrebarea pe care și-o pun mulți români atunci când vor să-și pună banii la adăpost, dar nu știu exact care opțiune le aduce cel mai mult avantaj.

Într-un context economic asemenea celui pe care-l parcurgem în prezent, în care inflația, incertitudinea și dobânzile variabile sunt pe primele pagini ale ziarelor, alegerea instrumentului potrivit pentru economisire devine esențială.

Acest articol explică diferențele dintre cele două tipuri de produse bancare, când să le folosești și ce trebuie să iei în calcul înainte de a decide.

Ce este un cont de economii

Un cont de economii este un produs bancar care îți permite să economisești bani, dar în același timp să ai acces la ei oricând. Este o variantă flexibilă, fără termen fix și fără penalizări dacă vrei să retragi sau să adaugi bani oricând dorești.

Dobânda este, de regulă, variabilă și poate fi influențată de politica băncii sau de contextul economic. Chiar dacă nu oferă cele mai mari randamente, contul de economii este ideal pentru cei care vor o combinație între economisire și acces rapid la fonduri.

De cele mai multe ori, îl gestionezi ușor prin aplicația de mobile banking și nu necesită drumuri la bancă.

Ce este un depozit bancar

Un depozit bancar este o sumă de bani pe care o blochezi la bancă pentru o perioadă fixă (1, 3, 6, 12 luni sau chiar mai mult), în schimbul unei dobânzi garantate. Spre deosebire de contul de economii, aici nu ai acces liber la bani: dacă retragi suma înainte de termen, pierzi dobânda sau plătești penalizări.

Avantajul principal este că știi exact cât vei câștiga la finalul perioadei. Dobânda este fixă, stabilită de la început, ceea ce face depozitul potrivit pentru cei care nu au nevoie de bani pe termen scurt și vor stabilitate.

Este o opțiune preferată de mulți pentru sume mai mari, pe care nu doresc să le riște în investiții, dar vor totuși un randament predictibil.

Când alegi un cont de economii și când un depozit?

Alegerea între depozit sau cont de economii depinde în primul rând de cum vrei să-ți gestionezi banii și cât de multă flexibilitate ai nevoie.

Uite câteva situații concrete:

• Ai un fond de urgență Atunci un cont de economii e soluția ideală. Poți retrage bani oricând, fără penalizări, și beneficiezi totuși de o dobândă, chiar dacă mai mică.
• Vrei să pui bani deoparte pentru un obiectiv fix (ex. vacanță, avans pentru mașină) Un depozit pe 6-12 luni te ajută să nu cheltui banii impulsiv și să câștigi o dobândă mai mare.
• Ai venituri variabile și economisești ocazional Atunci un cont de economii e mai potrivit, pentru că poți adăuga bani oricând, fără condiții speciale.
• Economisești o sumă mare și n-ai nevoie de ea în următoarele luni Depozitul bancar devine mai avantajos, mai ales dacă dobânda fixă e competitivă și depășește rata inflației.

Cum influențează inflația aceste opțiuni?

Inflația este un factor esențial în decizia dintre depozit sau cont de economii. Chiar dacă ambele produse oferă dobândă, aceasta poate fi erodată rapid de o inflație ridicată.

De exemplu, dacă dobânda anuală la un depozit este 4%, dar inflația este 7%, în termeni reali tu pierzi din valoarea banilor, chiar dacă primești o dobândă aparent atractivă.

Un cont de economii cu dobândă variabilă se poate ajusta mai repede în funcție de piață, dar rareori va depăși inflația. Depozitele, fiind fixe, pot deveni mai puțin profitabile într-un climat economic instabil.

Pe scurt: niciuna dintre opțiuni nu e gândită pentru protejarea totală împotriva inflației, dar pot fi utile în strategia ta financiară pe termen scurt sau mediu, ca un pas intermediar între lichiditate și investiții.

Exemple actuale de dobânzi din piață

Pentru a înțelege mai bine diferențele dintre depozit sau cont de economii, e util să comparăm ofertele reale ale băncilor din România, valabile în august 2025.

Dobânzi la depozite (lei, persoane fizice)

1. CEC Bank oferă dobândă de 6,10% p.a. pentru depozitele la termen de 5 luni constituite online.
2. Raiffeisen Bank oferă între 5,20% și 5,70% p.a. pentru depozite în lei pe 3 și 12 luni (cu bonus pentru clienții cu venit lunar în bancă).

Dobânzi la conturi de economii (lei)

1. Raiffeisen Bank oferă în prezent o dobândă anuală fixă de 5% la contul de economii Super Acces Plus, disponibil exclusiv online prin aplicația Smart Mobile.
2. Exim Banca Românească – pentru contul de economii Flexibil o dobândă anuală de până la 4% în lei (3,5% pentru sume ≤ 50.000 lei și 4% pentru sume > 50.000 lei), cu acces permanent la fonduri, sumă minimă de deschidere de 1.000 lei și un comision lunar de 5 lei.

Concluzie

Atât depozitele la termen, cât și conturile de economii sunt instrumente valoroase de economisire, dar au scopuri diferite. Dacă vrei disciplină și randament mai mare, mergi pe varianta unui depozit. Dacă vrei acces rapid la fonduri și flexibilitate, contul de economii e mai potrivit.

Indiferent ce alegi, compară mereu dobânzile și comisioanele oferite de bănci. Iar dacă ai nevoie de un credit și nu știi cum te afectează economiile existente, specialiștii 123Credit te pot ajuta cu o analiză personalizată.

Întrebări frecvente

1. Pot avea atât un cont de economii, cât și un depozit bancar?

Da, poți deschide ambele tipuri de produse în paralel, în funcție de nevoile tale financiare. Mulți clienți folosesc contul de economii pentru flexibilitate și depozitul pentru randamente mai bune.

2. Pot face retrageri dintr-un depozit bancar fără penalizare?

În majoritatea cazurilor, nu. Dacă retragi banii înainte de termen, pierzi dobânda acumulată. De aceea, e important să alegi doar sumele pe care știi că nu le vei folosi curând.

3. Se plătește impozit pe dobânda câștigată?

Da. Atât pentru conturile de economii, cât și pentru depozite, dobânda este impozitată cu 10% în România. Banca reține automat acest impozit.

4. Care opțiune este mai sigură: depozit sau cont de economii?

Ambele sunt la fel de sigure, fiind garantate în limita a 100.000 euro de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare. Riscul e practic inexistent dacă economisești în aceste limite.

5. Cum pot alege între un cont de economii și un depozit?

Dacă ai nevoie de acces rapid la bani, alege un cont de economii. Dacă vrei să economisești o sumă fixă pe termen stabilit și să obții o dobândă mai mare, mergi pe depozit.