Diferenta dintre credit si leasing: ce opțiune financiară să alegi?

Foarte mulți clienți trebuie să aleagă între credit și leasing atunci când doresc să achiziționeze un bun, cum ar fi echipamente sau automobile. Prin acest articol, dorim să clarificăm diferențele între cele două opțiuni. Fiecare variantă are propriile avantaje și dezavantaje, iar decizia depinde de nevoile fiecărei situații.

Ce este un credit?

Creditul este un împrumut oferit de o instituție financiară unui client, care se angajează să ramburseze datoria într-un termen stabilit prin contract. Acest termen poate fi de până la 5 ani în cazul creditelor de nevoi personale și de până la 30-35 de ani în cazul creditelor ipotecare.

O trăsătură importantă a creditelor este că titularul devine proprietarul bunului finanțat încă de la început. De exemplu, în cazul unui credit ipotecar, clientul devine proprietarul imobilului care face obiectul finanțării, banca având doar o ipotecă asupra acestuia în limita împrumutului acordat și pe durata derulării creditului, până la rambursarea integrală.

Ce este leasingul?

Leasingul este, în esență, un contract de închiriere pe termen lung, prin care o persoană fizică sau juridică poate folosi un bun (de exemplu, un vehicul sau echipament) fără a-l achiziționa imediat. Există două tipuri principale de leasing: leasing operațional și leasing financiar.

Leasing operațional – Utilizatorul plătește pentru folosința bunului pentru o perioadă determinată, fără a avea opțiunea de a deveni proprietar la finalul contractului. Bunul este returnat companiei de leasing la sfârșitul contractului.

Leasing financiar – Utilizatorul plătește rate lunare pentru utilizarea bunului și are posibilitatea de a-l achiziționa la finalul perioadei contractuale, plătind valoarea reziduală. În acest caz, leasingul financiar funcționează ca o metodă de achiziție în rate, cu drept de proprietate la final.

Prin leasing, bunul rămâne în proprietatea companiei de leasing pe durata contractului, iar utilizatorul plătește doar pentru dreptul de utilizare.

Avantajele unui credit

1) Dobânzi mai mici și termeni mai flexibili

În general, dobânzile pentru creditele bancare sunt mai avantajoase decât în cazul leasingului, iar termenii contractuali sunt mai flexibili. Clienții au mai multe opțiuni de refinanțare și reducere a ratelor.

2) Fără limitări de creditare

Creditele nu impun restricții privind utilizarea bunului achiziționat. În cazul creditelor de nevoi personale, banca nu cere documente justificative pentru utilizarea sumelor.

3) Beneficii fiscale pentru proprietarii de afaceri

În anumite cazuri, achiziționarea unui bun prin credit poate aduce deduceri fiscale pentru companii, mai ales dacă bunul achiziționat este amortizat ca activ fix. De asemenea, proprietarii pot deduce o parte din costuri, inclusiv dobânzile plătite, în funcție de legislația fiscală în vigoare.

Dezavantajele unui credit

1) Avans inițial

Creditele care au o destinație specifică, cum ar fi creditele imobiliare, necesită un avans considerabil din partea clientului, care poate varia între 15 și 40% din valoarea bunului finanțat.

2) Risc de îndatorare și evaluarea creditului

La acordarea unui credit, banca verifică istoricul de creditare și scorul de credit (în cele mai multe cazuri). Dobânda și gradul de îndatorare sunt strâns legate de aceste aspecte. De asemenea, banca cere o vechime stabilă atât la locul de muncă actual, cât și în general.

3) Deprecierea bunului

La achiziția unui bun prin credit, trebuie să ținem cont că bunurile de consum se depreciază în timp, iar datoria rămâne aceeași. Astfel, pe măsură ce valoarea bunului scade, plățile pentru împrumut pot părea mai împovărătoare.

Avantajele unui leasing

1) Fără avans mare inițial

În majoritatea cazurilor, leasingul presupune un avans mai mic decât un credit, de aceea este preferat de cei care nu au un aport propriu semnificativ la început.

2) Flexibilitate contractuală

Leasingul operațional este o soluție bună pentru cei care doresc să schimbe bunul (de exemplu, un autovehicul) la finalul contractului. Aceștia nu sunt obligați să cumpere bunul, ceea ce le oferă mai multă libertate.

3) Beneficii fiscale pentru companii

Pentru companii, leasingul este o cheltuială deductibilă, motiv pentru care multe preferă acest instrument de finanțare.

4) Întreținere inclusă

În unele contracte de leasing, mai ales cele de leasing operațional, întreținerea și asigurarea sunt incluse în cost, ceea ce poate aduce o economie de timp și bani.

Dezavantajele unui leasing

1) Lipsa dreptului de proprietate

La contractele de leasing, utilizatorul devine proprietar pe bun doar la finalul contractului, ceea ce limitează libertatea de a dispune de bunul respectiv pe termen lung.

2) Costurile totale mai mari

În general, ratele lunare pentru leasing sunt mai mari decât în cazul unui credit, mai ales în cazul leasingului operațional. Valoarea reziduală rămasă de achitat la finalul contractului, dacă clientul dorește să devină proprietar, se adaugă la costul total.

3) Limitări de utilizare

Spre deosebire de credite, leasingul impune restricții, cum ar fi un număr maxim de kilometri la vehicule, iar depășirea limitelor poate atrage penalități.

4) Penalități de reziliere

Leasingul poate include penalități semnificative pentru rezilierea anticipată a contractului. Dacă utilizatorul dorește să renunțe înainte de termen, penalitățile pot fi ridicate, mai ales dacă există clauze rigide.

Cum alegi între credit și leasing?

• Analizează nevoile tale financiare

Creditul permite o utilizare mai liberă a bunului și posibilitatea de a fi proprietar încă de la început. Leasingul, în schimb, presupune costuri inițiale mai mici și posibilitatea returnării bunului la finalul contractului.

• Gândește-te la costurile pe termen lung

Este important să analizezi costurile totale, financiare și administrative, atunci când alegi o variantă de finanțare.

• Consultă un consilier financiar

Un consilier financiar te poate ajuta să evaluezi opțiunile și să iei o decizie bazată pe nevoile și resursele tale. Acest pas este important mai ales pentru deciziile financiare complexe. Consilierii noțtri de credite sunt la un click distanță pentru a te sprijini în luarea celei mai bune decizii.

• Analizează beneficiile fiscale

Pentru companii, avantajele fiscale pot influența alegerea. În leasing, ratele sunt deductibile, în timp ce la credit, dobânzile pot fi deduse parțial. Consultarea unui contabil poate clarifica deducerile disponibile.

Concluzie

Alegerea între credit și leasing depinde de nevoile financiare, preferințele de proprietate și beneficiile fiscale dorite. Creditul oferă proprietate imediată și mai puține limitări de utilizare, dar presupune un avans mai mare și riscul de depreciere a bunului. Leasingul, în schimb, implică costuri inițiale mai mici și opțiunea de returnare a bunului, dar are restricții de utilizare și costuri totale mai mari. Analiza atentă a fiecărei opțiuni, consultarea unui consilier financiar și înțelegerea beneficiilor fiscale pot ajuta la luarea unei decizii informate.

Întrebări frecvente

1. Care este diferența principală între credit și leasing?

Diferența principală este că, în cazul creditului, clientul devine proprietarul bunului finanțat de la început, în timp ce leasingul presupune folosirea bunului fără achiziția imediată. La finalul contractului de leasing, utilizatorul poate deveni proprietar doar în anumite condiții, mai ales în cazul leasingului financiar.

2. Ce avantaje oferă creditul în comparație cu leasingul?

Printre avantajele creditului se numără proprietatea imediată asupra bunului, dobânzile mai mici și termenii mai flexibili, lipsa restricțiilor de utilizare și beneficiile fiscale pentru companii. Aceste avantaje îl fac potrivit pentru cei care doresc să aibă control deplin asupra bunului.

3. Care sunt beneficiile leasingului pentru cei care nu doresc să devină proprietari imediat?

Leasingul oferă avantajul unui avans inițial mai mic, flexibilitate contractuală (în special în cazul leasingului operațional), beneficii fiscale pentru companii și, în unele contracte, întreținerea și asigurarea incluse în cost. Aceste caracteristici îl fac o opțiune atractivă pentru cei care nu doresc să dețină bunul imediat.

4. Ce limitări pot apărea în cazul leasingului, spre deosebire de credit?

Leasingul include restricții legate de utilizarea bunului, cum ar fi un număr maxim de kilometri pentru vehicule, penalități pentru reziliere anticipată și lipsa dreptului de proprietate până la finalul contractului. Aceste restricții pot limita flexibilitatea utilizatorului în comparație cu un credit.

5. Cum influențează beneficiile fiscale decizia dintre credit și leasing?

Pentru companii, leasingul poate fi mai avantajos fiscal, deoarece ratele de leasing sunt deductibile. În cazul creditului, doar dobânzile pot fi deduse parțial, în funcție de legislația fiscală. Consultarea unui contabil este recomandată pentru a înțelege cum pot fi aplicate aceste deduceri în fiecare caz.

6. Ce aspecte ar trebui luate în considerare pentru a alege între credit și leasing?

Este important să analizezi nevoile financiare personale, costurile totale pe termen lung, beneficiile fiscale și obiectivele legate de utilizarea bunului. Consultarea unui consilier financiar sau a unui contabil poate ajuta la evaluarea corectă a opțiunilor și la luarea unei decizii bine informate.