În contextul financiar actual, evaluarea riscului de creditare joacă un rol esențial în deciziile luate de instituțiile bancare și non-bancare. Unul dintre cele mai utilizate instrumente în acest sens este FICO score de la Biroul de Credit, un indicator numeric al bonității unui solicitant. În România, acest tip de scor este folosit de Biroul de Credit pentru a evalua comportamentul de plată al persoanelor fizice, iar rezultatele influențează direct accesul la credite și condițiile oferite.

Ce este Fico Score de la Biroul de Credit?

FICO Score de la Biroul de Credit este un model de evaluare a riscului de creditare dezvoltat de compania americană Fair Isaac Corporation. Este utilizat la nivel global și se bazează pe un algoritm care analizează istoricul de credit al unei persoane, convertind datele într-un scor numeric cuprins, de obicei, între 300 și 850. Cu cât scorul este mai mare, cu atât profilul de risc este considerat mai scăzut de către creditori.

În România, Biroul de Credit a implementat modelul FICO Score pentru a furniza instituțiilor financiare un instrument standardizat și obiectiv în procesul de acordare a creditelor.

Vă invităm să vizualizați și articolul nostru Scorul FICO – ce este și de ce este important?

Cine generează Fico Score in România?

FICO Score este generat automat de Biroul de Credit, pe baza datelor raportate de instituțiile participante (bănci, IFN-uri și alte entități care acordă credite). Acestea transmit lunar informații despre comportamentul de plată al clienților, iar scorul se actualizează în consecință.

Fiecare persoană care a contractat cel puțin un produs de creditare și care a fost raportată la Biroul de Credit are un scor FICO activ. Acest scor poate fi consultat de către instituțiile autorizate în momentul în care o persoană solicită un nou împrumut sau o refinanțare.

Structura și factorii care influențează Fico Score de la Biroul de Credit

Modelul FICO score de la Biroul de Credit folosit în România se bazează pe o serie de factori ponderați, fiecare având o influență diferită asupra scorului final:

1. Istoricul plăților (35%) – reprezintă cel mai important element. Întârzierile la plată, restanțele sau creditele executate silit afectează negativ scorul.

2. Suma datorată (30%) – reflectă nivelul actual al datoriilor comparativ cu limitele de credit disponibile.

3. Durata istoricului de credit (15%) – un istoric mai lung și stabil este un semn pozitiv pentru creditori.

4. Tipurile de credit utilizate (10%) – diversificarea tipurilor de împrumuturi (credite de consum, carduri, leasing etc.) poate influența pozitiv scorul.

5. Cereri recente de credit (10%) – un număr mare de cereri într-un timp scurt poate semnala un risc crescut.

Acești factori sunt procesați algoritmic, rezultând un scor care reflectă probabilitatea ca o persoană să întârzie plata unui credit în următoarele 12 luni.

Intervalul scorului și semnificația sa

FICO Score este exprimat într-un interval numeric între 300 și 850, iar interpretarea generală este următoarea:

300–579: risc foarte ridicat, șanse reduse de aprobare a unui credit;

580–669: risc ridicat, condiții de creditare restrictive;

670–739: scor mediu spre bun, condiții normale de creditare;

740–799: scor bun, oferte favorabile;

800–850: scor excelent, acces facil la finanțări cu dobânzi reduse.

Este important de menționat că fiecare instituție de creditare poate interpreta scorul în funcție de propria politică internă și poate impune praguri diferite.

Un aspect esențial în analiza dosarului este vârsta codebitorului. Perioada maximă a creditului ipotecar se calculează în funcție de participantul la credit cu vârsta cea mai înaintată. De exemplu, dacă titularul are 25 de ani și codebitorul are 47 de ani, perioada maximă a creditului va fi mai mică, raportată la vârsta codebitorului.

Evaluarea veniturilor și istoricul de credit: Banca va analiza atât profilul profesional și financiar al titularului, cât și pe cel al codebitorului. Pentru un aport optim la obținerea creditului, este recomandat ca profilul financiar și profesional al codebitorului să fie cel puțin similar cu cel al titularului de credit. De asemenea, avansul minim necesar pentru accesarea creditului ipotecar va fi stabilit și în funcție de situația codebitorului.

Avantajele și dezavantajele participării unui codebitor la un credit ipotecar

Participarea cu un codebitor la creditul ipotecar vine cu plusuri și minusuri.

Avantaje:

• Creșterea șanselor de aprobare a creditului: Veniturile combinate ale titularului și codebitorului pot îmbunătăți scorul de credit și capacitatea de plată, crescând astfel șansele de aprobare.
• Sume mai mari: Veniturile mai mari permit accesarea unor sume mai mari de credit, necesare pentru achiziționarea unui imobil mai scump.
• Responsabilitate comună: Atât titularul, cât și codebitorul au responsabilitatea de a plăti ratele creditului ipotecar, ceea ce poate reduce stresul financiar individual.

Dezavantaje:

• Responsabilitate comună: Dacă titularul nu plătește rata, codebitorul devine responsabil pentru plata ratelor. Aceasta poate duce la tensiuni în relația personală și la dificultăți financiare pentru codebitor.
• Limitarea capacității de îndatorare: Rata creditului ipotecar va fi înregistrată și în raportul de credit al codebitorului, influențând capacitatea acestuia de a accesa credite viitoare. De exemplu, dacă codebitorul dorește să acceseze un credit online în viitor, acesta va trebui să țină cont de datoriile existente, inclusiv creditul ipotecar angajat în calitate de co-imprumutat.

Cum poate fi verificat Fico Score de la Biroul de Credit?

Orice persoană fizică are dreptul să solicite, gratuit, o dată pe an, o situație completă a datelor înregistrate în sistemul Biroului de Credit, inclusiv scorul FICO asociat.

Această informație poate fi obținută online, prin completarea unui formular disponibil pe site-ul oficial al Biroului de Credit.

Alternativ, cererea poate fi transmisă prin poștă, e-mail sau direct la sediul instituției, fiind necesară și o copie a actului de identitate.

În afara solicitării gratuite anuale, se pot cere și raportări suplimentare, contra cost.

De ce este important Fico Score?

Scorul FICO influențează în mod direct viața financiară a unei persoane. În funcție de nivelul său, o persoană poate obține sau, din contră, poate fi refuzată pentru un credit.

Un scor mai ridicat permite accesul la dobânzi mai mici, în timp ce un scor mai scăzut poate duce la costuri mai mari de finanțare. De asemenea, un scor favorabil facilitează accesul la produse financiare speciale, precum cardurile premium sau liniile de credit. Totodată, persoanele cu un scor bun pot obține limite mai mari de finanțare.

În plus, un scor FICO pozitiv contribuie la demonstrarea bonității în fața altor instituții, cum ar fi companiile de leasing sau furnizorii de servicii de telecomunicații.

Un scor ridicat denotă disciplină financiară și inspiră încredere, în timp ce un scor scăzut poate semnala riscuri și determina refuzuri din partea creditorilor.

Cum poate fi îmbunătățit scorul?

Este esențial ca persoanele interesate de accesarea unui împrumut să își cunoască scorul în avans și, dacă este cazul, să ia măsuri pentru îmbunătățirea acestuia cu câteva luni înainte de aplicare.

Diferența dintre Fico Score și alte scoruri de credit

Pe lângă scorul FICO, în România mai pot fi întâlnite și alte modele de evaluare a riscului, utilizate intern de către anumite instituții financiare. Acestea pot genera scoruri proprii, bazate pe algoritmi diferiți, care iau în calcul date similare, dar ponderate altfel.

FICO Score are însă avantajul standardizării internaționale și este considerat unul dintre cele mai precise și fiabile modele de analiză a riscului de credit.

Vă invităm să citiți și articolul nostru Cum crești scorul FICO după raportarea la Biroul de Credit.

Influența scorului asupra altor decizii financiare

Deși este asociat în principal cu obținerea de credite, scorul FICO poate influența și alte decizii financiare. De exemplu, unele companii de închirieri imobiliare sau furnizori de servicii pot consulta istoricul de credit înainte de a încheia un contract. Astfel, un scor bun poate facilita obținerea unor condiții mai avantajoase și în afara sectorului bancar.

Pentru consultanță personalizată, vă invităm să luați legătura cu unul dintre colegii noștri din toată țara.

Concluzie

FICO Score, implementat de Biroul de Credit, reprezintă un element central în evaluarea riscului de creditare în România. Acest scor oferă o imagine sintetică a comportamentului financiar al unei persoane și influențează direct accesul la produse de finanțare. Înțelegerea modului în care funcționează, precum și a factorilor care îl influențează, este esențială pentru oricine dorește să-și gestioneze eficient profilul de credit și să beneficieze de condiții avantajoase în relația cu instituțiile financiare.

Întrebări frecvente

1. Se poate contesta un scor FICO considerat incorect?

Da, în cazul în care există suspiciuni legate de acuratețea datelor, se poate depune o solicitare de corectare la Biroul de Credit, însoțită de documente justificative emise de instituția care a raportat informațiile.

2. FICO Score ia în calcul veniturile lunare ale solicitantului?

Nu, scorul FICO nu analizează veniturile efective ale unei persoane, ci doar comportamentul de creditare. Veniturile sunt evaluate separat de instituțiile financiare, în procesul de analiză a bonității.

3. Se pot înregistra schimbări bruște ale scorului FICO?

Da, o întârziere majoră la plată, o restanță raportată sau închiderea unui credit pot genera modificări semnificative ale scorului într-un timp foarte scurt, chiar de la o lună la alta.

4. Există aplicații mobile care afișează scorul FICO în România?

Scorul FICO în România nu este disponibil direct prin aplicații mobile comerciale. Consultarea lui se face oficial doar prin intermediul Biroului de Credit, la cererea persoanei vizate sau a creditorilor autorizați.

5. Se ia în calcul valuta creditelor în calculul scorului FICO?

Nu, valuta în care sunt contractate creditele nu influențează scorul. Modelul ia în considerare doar date precum istoricul plăților, sumele datorate și comportamentul financiar, indiferent de moneda folosită.