FICO Score este unul dintre cei mai importanți indicatori de care băncile țin cont pentru a evalua comportamentul de plată al unui client. Alături de alte date luate din Biroul de Credit, ajută banca să creeze un profil al clientului foarte util în vederea încadrării pentru un anumit produs de creditare. În acest articol, vom vorbi mai în detaliu despre ce înseamnă FICO Score, cum este calculat și de ce este important pentru accesarea creditelor.

Ce este FICO score?

FICO Score este un indicator numeric folosit pentru a evalua solvabilitatea unei persoane. Creat de compania Fair Isaac Corporation, acest scor este utilizat la nivel internațional în sistemele financiare pentru a determina dacă o persoană prezintă un risc ridicat sau scăzut de îndatorare.

Scorul este exprimat pe o scară de la 300 la 850, unde:

300-579: Scor slab (risc ridicat);

580-669: Scor acceptabil (risc moderat);

670-739: Scor bun (risc scăzut);

740-799: Scor foarte bun (risc foarte scăzut);

800-850: Scor excelent (risc minim).

Un scor mai mare înseamnă șanse mai bune de a accesa credite în condiții favorabile, precum dobânzi mai mici și limite de credit mai mari.

Cum este calculat FICO Score?

Calcularea FICO Score Biroul de Credit se bazează pe cinci factori principali, fiecare având o pondere specifică în evaluare:

1. Istoricul plăților (35%):

Reprezintă cel mai important factor. Plățile efectuate la timp au un impact pozitiv, în timp ce întârzierile sau datoriile neachitate afectează negativ scorul.

2. Valoarea datoriei curente (30%):

Include suma totală a datoriilor și utilizarea creditului disponibil. Un raport scăzut între datoria curentă și limita de credit contribuie la un scor mai bun.

3. Durata istoricului de credit (15%):

Cu cât ai un istoric mai lung de utilizare a creditului, cu atât șansele de a avea un scor bun cresc. Acest factor arată un comportament constant și responsabil.

4. Tipurile de credit utilizate (10%):

Diversitatea în produse financiare (carduri de credit, credite ipotecare, credite auto) este percepută pozitiv.

5. Cererile recente de credit (10%):

Cererile frecvente de credit pe o perioadă scurtă pot semnala o tendință de supraîndatorare, afectând astfel scorul.

Rolul Biroului de Credit in calcularea scorului FICO

Biroul de Credit joacă un rol crucial în procesul de evaluare a creditului, fiind instituția care colectează și gestionează date despre comportamentul financiar al indivizilor. În cadrul Biroului de Credit se înregistrează: creditele active, plățile efectuate, restanțele, cererile de credit.

Aceste informații sunt utilizate pentru a genera raportul de credit, care constituie baza pentru calcularea FICO Score Biroul de Credit. Astfel, instituțiile financiare pot lua decizii în cunoștință de cauză atunci când analizează cererile de credit.

De ce este important scorul FICO?

• Aprobarea creditelor: Un scor FICO bun sau excelent crește semnificativ șansele de aprobare a cererilor de credit.
• Condiții financiare mai bune: Instituțiile financiare oferă dobânzi mai mici și limite de credit mai mari celor cu scoruri ridicate.
• Acces la produse financiare diverse:Un scor bun facilitează accesul la o gamă largă de produse financiare, de la credite ipotecare până la carduri de credit premium.
• Relații comerciale solide: Un scor ridicat poate fi perceput ca un semn de responsabilitate și stabilitate, benefic în relațiile comerciale sau chirii.

Cum să îmbunătățim FICO Score?

Plata ratelor la timp:

Efectuarea plăților la timp este cea mai eficientă metodă de a menține un scor bun.

Reducerea gradului de utilizare a creditului:

Folosirea a sub 30% din limita totală de credit disponibil crește punctajul FICO.

Menținerea conturilor vechi deschise:

Un istoric mai lung de creditare contribuie pozitiv la scorul FICO.

Evitarea cererilor frecvente de credit:

Solicitarea unor noi credite doar dacă este absolut necesar.

Monitorizarea raportului de credit:

Este recomandată verificarea periodică a raportului de credit pentru a identifica eventualele erori și pentru a corecta informațiile incorecte.

Te invităm să citești și articolul nostru În cât timp crește scorul FICO?

FICO Score și deciziile financiare

Scorul FICO este un element crucial pentru instituțiile financiare, dar și pentru indivizi. O înțelegere corectă a acestui indicator poate ajuta la luarea unor decizii informate privind: accesarea unui credit ipotecar, refinanțarea datoriilor existente, alegerea unui card de credit potrivit, stabilirea unor obiective financiare pe termen lung.

Concluzie

Înțelegerea FICO Score și a modului în care acesta influențează deciziile financiare este esențială pentru gestionarea responsabilă a creditului. Un scor bun nu doar că deschide uși către oportunități financiare avantajoase, dar reflectă și un comportament financiar sănătos. Prin menținerea unui istoric de plăți pozitiv, reducerea utilizării creditului și monitorizarea constantă a raportului de credit, fiecare persoană poate contribui la îmbunătățirea solvabilității sale financiare și la construirea unei relații de încredere cu instituțiile financiare.

Întrebări frecvente

1. Cum pot afla scorul meu FICO?

Îți poți verifica scorul FICO prin instituțiile financiare partenere sau prin platformele autorizate care oferă rapoarte de credit. Unele servicii online oferă verificări gratuite sau contra cost.

2. Cât de des se actualizează scorul FICO?

Scorul FICO se actualizează pe baza informațiilor noi trimise către Biroul de Credit. De regulă, acest lucru se întâmplă lunar, dar poate varia în funcție de creditor.

3. Pot avea scoruri FICO diferite la bănci diferite?

Da, scorurile pot varia ușor deoarece fiecare bancă poate utiliza modele diferite de evaluare sau poate accesa rapoarte de la diverse birouri de credit.

4. Ce se întâmplă dacă îmi închid un card de credit vechi?

Închiderea unui card vechi poate reduce durata istoricului de credit, afectând scorul negativ. Este recomandat să păstrezi cardurile vechi deschise, dacă nu generează costuri suplimentare.

5. Scorul FICO afectează doar creditele bancare?

Nu, scorul FICO poate influența și alte domenii, cum ar fi stabilirea primelor de asigurare, închirierea unei locuințe sau obținerea unor abonamente premium la diverse servicii.

6. Un scor FICO slab poate fi îmbunătățit rapid?

Îmbunătățirea scorului FICO necesită timp, dar plățile regulate și reducerea datoriei pot aduce rezultate vizibile în câteva luni. Deciziile financiare responsabile sunt esențiale.