Plan de economisire

Plan de economisire este o expresie pe care o întâlnim des atunci când vrem să punem bani deoparte. Fie că vrei să strângi pentru o casă, pentru un fond de urgență sau pentru studiile copilului, adevărata provocare este să găsești locul potrivit unde să îți păstrezi economiile până când ai nevoie de ele.
În acest articol îți vom arăta care sunt opțiunile principale și îți vom explica cum să le alegi în funcție de obiectivul tău.
Vom folosi exemple concrete din oferta băncilor și îți vom oferi strategii practice și aplicații care te pot ajuta să-ți construiești propriul plan de economisire.

Plan de economisire și opțiunile bancare: cont, depozit sau plan dedicat?

Contul de economii îți permite să retragi banii oricând fără să pierzi dobânda. Totuși, dobânda este mai mică; conturile de economii sunt recomandate pentru a crea un fond de urgență și pentru a acumula sume prin depuneri repetate.

Depozitul la termen oferă câștiguri mai mari, dar banii sunt blocați până la scadență. Dacă retragi anticipat, pierzi în general dobânda. Economisirea‑creditare (de tip Banca pentru Locuințe, BpL) implică depuneri regulate de cel puțin 50% din suma contractată timp de aproximativ 60 de luni și primești o primă de la stat de 25% (maxim 250 € pe an), după faza de economisire poți accesa un credit cu dobândă fixă.

Asigurările cu economisire, cum este Eduplan, combină o asigurare de viață cu economisirea; părinții sau rudele pot contribui periodic, iar produsul asigură protecție și un fond pentru studiile sau proiectele copilului.

Cum facem alegerea potrivită

Nu există un produs universal; totul depinde de ceea ce vrei să faci cu banii tăi și de când vei avea nevoie de ei.
Uite însă câteva situații concrete și ce plan de economisire menționat anterior poți folosi pentru fiecare:

• Pentru locuință sau renovare – economisire‑creditare (BpL).
  Acest plan te obligă să economisești lunar sau anual cel puțin jumătate din suma contractată. După aproximativ 5 ani, primești prima de stat de 25% din economiile depuse și poți accesa un credit cu dobândă fixă pentru a-ți achiziționa sau renova locuința. Este o alegere bună dacă ai un obiectiv clar și ești disciplinat.
• Pentru educația copilului – asigurări cu economisire, de tip Eduplan.
  Aceste produse sunt în lei și presupun contribuții periodice (lunare, trimestriale sau anuale) ale părinților sau rudelor. Ele combină protecția prin asigurare cu o componentă de investiție, astfel încât copilul să aibă la maturitate fonduri pentru universitate, locuință sau orice alt proiect.
• Pentru fondul de urgență – cont de economii clasic.
  Aici poți depune oricând sume mici și poți retrage fără penalizări. Este ideal să ai la îndemână echivalentul a 3–6 salarii pentru situații neprevăzute.
• Pentru vacanțe sau obiective pe termen scurt – depozit la termen sau plan de economii BCR.
  Un depozit pe 3–6 luni îți poate aduce o dobândă mai bună fără să blochezi banii pe termen lung. Alternativ, Planul de economii BCR presupune depuneri lunare automate, o sumă minimă de 50 RON (sau 40 RON pentru minori), un termen de 12 luni și dobândă fixă la scadență, fiind ideal pentru economii la nivel personal sau pentru copil.

5 strategii simple pentru un plan de economisire eficient

1. Definește obiectivul și perioada

   Un plan de economisire funcționează cel mai bine când ai un obiectiv clar și un termen precis. Poate fi avansul pentru o locuință, un fond de urgență sau taxele pentru un master. Știind exact suma necesară și în cât timp vrei să o strângi te va ajuta să calculezi depunerea lunară.

2. Analizează veniturile și cheltuielile

   Înainte de a stabili cât vei economisi, analizează-ți veniturile și cheltuielile lunare. Notează toate facturile, abonamentele și cheltuielile discreționare pentru a vedea unde poți ajusta. Un buget detaliat te ajută să aloci sume specifice pentru cheltuieli esențiale și pentru economii.

3. Aplică regula 50/30/20

   Un principiu simplu este regula 50/30/20, care recomandă să aloci 50% din venituri nevoilor, 30% dorințelor și 20% economiilor. Este un mod eficient de a începe să economisești fără să îți schimbi radical stilul de viață.

4. Automatizează transferurile

   Cel mai ușor mod de a respecta un plan de economisire este să automatizezi transferul. Programează banca să mute o sumă fixă în planul tău imediat după ce primești salariul. Astfel elimini tentația de a cheltui banii înainte să îi economisești.

5. Ajustează și revizuiește regulat

   Cheltuielile și veniturile se schimbă în timp. Verifică periodic cum evoluează economiile tale și ajustează depunerile în consecință. Economisirea este un maraton, nu un sprint.

Bonus: Provocarea celor 52 de săptămâni

O metodă ludică de a strânge bani este provocarea celor 52 de săptămâni: în prima săptămână economisești 1 leu, în a doua 2 lei și tot așa, până când în săptămâna 52 pui 52 de lei.
La final, vei aduna 1.378 de lei fără să simți efortul. Poți adapta sumele în funcție de moneda folosită sau de obiectivul tău.

Aplicații care te ajută să-ți urmezi planul de economisire

Pentru iOS

• Funcția Vaults de la Revolut permite rotunjirea automată a cumpărăturilor și mutarea restului într-un „bolț” de economii; poți crea sub‑planuri pentru fiecare obiectiv.
• Pennies – o aplicație de bugetare simplă, perfectă pentru urmărirea cheltuielilor zilnice și stabilirea unor limite.
• Buddy – ideală pentru cupluri sau familii; urmărește veniturile comune, planurile de economii și cheltuielile împărțite.

Pentru Android

• Monkee – te ajută să economisești pentru obiective clare și oferă provocări săptămânale de economisire.
• 52 Weeks Money – o aplicație dedicată provocării de 52 de săptămâni; calculează automat sumele și îți trimite mementouri.
• Monefy – simplă și intuitivă, te ajută să îți vizualizezi rapid cheltuielile și să stabilești o sumă lunară pentru economii.

Concluzie

Un plan de economisire este primul pas către atingerea obiectivelor tale financiare.
Indiferent că vei alege un cont de economii, un depozit la termen, un produs de economisire‑creditare sau o asigurare cu economisire, cel mai important e să-ți cunoști obiectivul și să-ți adaptezi metoda la nevoile tale.

Întrebări frecvente despre planul de economisire

1. Ce sumă minimă trebuie să depun lunar într-un plan de economisire BCR?

BCR cere o depunere minimă lunară de 50 RON pentru adulți și 40 RON pentru minori. Poți depune suplimentar oricând.

2. Pot retrage banii mai devreme dintr-un plan de economisire?

În cazul conturilor de economii poți, dar la depozite la termen și planuri de economii există restricții: retragerea anticipată poate duce la pierderea dobânzii. Planurile de economii (de tip BpL) condiționează accesul la bani până la expirarea fazei de economisire.

3. Ce diferență este între contul de economii și un plan de economisire?

Contul de economii îți permite acces liber la bani, dar are dobândă mai mică. Planul de economisire (inclusiv economisirea‑creditare) presupune depuneri regulate și restricții de retragere, dar oferă dobândă mai mare și, în unele cazuri, prime de stat.

4. Există planuri de economisire pentru copii?

Da. Eduplan de la BRD este un exemplu; combină o asigurare de viață cu un plan de economisire, astfel încât părinții sau rudele pot contribui periodic pentru educația copilului. Planul de economii BCR poate fi deschis și pe numele minorului, cu depuneri minime de 40 RON.

5. Pot combina mai multe metode de economisire?

Absolut. De exemplu, poți începe cu un cont de economii pentru fondul de urgență, poți plasa sume mai mari într-un depozit la termen și poți semna un plan BpL dacă vrei să beneficiezi de prima de stat.