Plata avans credit ipotecar

Pe piața creditelor ipotecare din România, toate creditele ipotecare, inclusiv cele din programul Noua Casă, presupun un aport propriu din partea clientului. Există situații în care aportul financiar poate fi compensat prin aducerea unei garanții suplimentare. Avansul are mai multe funcții în procesul de creditare, iar în acest articol vom discuta despre acestea, despre importanța sa, ce trebuie să știm și cum să planificăm strategii pentru a economisi sumele necesare.

Ce este avansul pentru un credit ipotecar?

Avansul reprezintă aportul propriu al clientului din prețul imobilului atunci când dorește achiziționarea unei locuințe cu ajutorul unui credit ipotecar.

De exemplu, dacă achiziționezi o locuință de 100.000 de euro și banca solicită un avans de 15%, clientul trebuie să contribuie cu 15.000 de euro înainte de a primi creditul pentru restul de 85.000 de euro.

De ce este important avansul?

Reduce suma creditului: Prin plata unui avans mai mare, suma împrumutată de la bancă este mai mică. Acest lucru conduce la rate lunare mai mici și la o povară financiară redusă pe termen lung.

Impact asupra dobânzii: Băncile oferă adesea dobânzi mai mici pentru clienții care plătesc un avans mai mare, deoarece riscul pentru instituția financiară este redus.

Calificare pentru credit: Plata avansului este o cerință obligatorie pentru a accesa un credit ipotecar. Fără această sumă, șansele de a obține aprobarea creditului sunt inexistente.

Proprietate mai mare asupra locuinței: Un avans credit ipotecar mai mare înseamnă deținerea unei proporții mai semnificative din locuință, ceea ce poate fi important din punct de vedere psihologic și financiar.

Cât de mare trebuie să fie avansul creditului ipotecar?

Avansul minim variază în funcție de politicile fiecărei bănci, de legislația națională și de tipul creditului solicitat.

1. Credite standard

Majoritatea băncilor solicită un avans cuprins între 15% și 25% din valoarea locuinței.

2. Prima Casă/Noua Casă

Pentru programele guvernamentale din România, avansul minim este de obicei 5%.

3. Locuințe de vacanță sau investiții

Pentru acest tip de proprietăți, avansul poate fi mai mare, de până la 30% sau chiar 40%.

Cum să economisești pentru avans

Economisirea pentru avans poate fi o provocare, mai ales în condițiile în care inflația este mare, iar prețurile imobilelor continuă să crească. Iată câteva strategii eficiente:

• Stabilirea unui obiectiv clar

Este important să știm din timp ce avans trebuie să dispunem, în funcție de capacitatea proprie de economisire, valoarea locuinței pe care dorim să o achiziționăm și valoarea creditului la care ne încadrăm.

• Deschiderea unui cont de economii dedicat

O soluție foarte eficientă este folosirea unui cont separat în care să se vireze constant sume economisite.

• Reducerea cheltuielilor

O analiză atentă a cheltuielilor poate identifica costuri inutile. Reducerea acestora permite economisirea unor sume importante.

• Creșterea veniturilor

Identificarea metodelor de creștere a veniturilor și implementarea acestora ajută la economisirea mai rapidă a sumei necesare.

• Investiții pe termen scurt

Investițiile pot folosi dobânda compusă pentru a crește disponibilitățile financiare. Fondurile mutuale, asigurările cu componentă de economisire sau investițiile pe cont propriu sunt opțiuni viabile.

Avantajele și dezavantajele plății unui avans mai mare

Avantaje:

1. Rate mai mici: Datorită unei sume mai mici de împrumutat, ratele lunare devin mai ușor de gestionat.

2. Costuri totale mai reduse: Plata unui avans mai mare reduce valoarea totală a dobânzilor și comisioanelor aferente creditului. Un credit mai mic înseamnă că vom plăti o dobândă mai mică pe durata împrumutului.

3. Acces la oferte mai bune: Băncile sunt mai dispuse să ofere condiții avantajoase celor care pot plăti un avans semnificativ.

4. Flexibilitate financiară: O povară financiară mai mică permite economisirea sau alocarea fondurilor pentru alte scopuri.

Dezavantaje:

1. Timp mai lung pentru economisire: Adunarea unei sume mari pentru avans poate amâna achiziția locuinței.

2. Pierderi de oportunități: Sumele mari blocate în avans nu vor putea fi folosite pentru alte investiții potențial profitabile.

3. Costuri suplimentare asociate achiziției: Pe lângă avans, trebuie avut în vedere și alte cheltuieli, cum ar fi taxele notariale, comisioanele bancare sau asigurarea locuinței.

Când se achită avansul

• Înainte de depunerea dosarului de credit

Unele bănci solicită ca, în momentul depunerii dosarului de credit, să existe un antecontract între părți.

• În momentul semnării transferului de proprietate

În multe cazuri, atât avansul, cât și creditul se virează vânzătorului la semnarea contractului de vânzare-cumpărare.

Cum se realizează procesul de acordare a avansului?

Legislația din România prevede că maximum 10.000 de euro, respectiv 50.000 de lei, pot fi dați sub formă de bani lichizi. Orice sumă care depășește acest prag se virează exclusiv prin transfer bancar.

Te invităm să citești și articolul nostru Avans credit ipotecar: Ce e bine să știi.

Concluzie

Plata avansului pentru un credit ipotecar este o etapă esențială în achiziția unei locuințe, având un impact major asupra sumei împrumutate, dobânzilor și ratelor lunare. Deși economisirea poate fi o provocare, planificarea financiară atentă și utilizarea unor strategii precum reducerea cheltuielilor, creșterea veniturilor sau consultanța financiară pot accelera procesul. Avansul mai mare aduce avantaje importante, dar este crucial să fie gestionat corect pentru a evita costuri suplimentare și pierderi de oportunități.

Întrebări frecvente

1. Ce documente sunt necesare pentru plata avansului unui credit ipotecar?

Sunt necesare acte precum cartea de identitate, antecontractul de vânzare-cumpărare și dovada sursei fondurilor (extras de cont sau contract de economisire). Unele bănci pot solicita și declarații suplimentare privind originea banilor.

2. Poți plăti avansul folosind economii în valută?

Da, avansul poate fi plătit în valută dacă banca și vânzătorul acceptă această opțiune. Este important să verifici cursul de schimb utilizat de bancă, deoarece acesta poate influența suma finală.

3. Există ajutoare de stat pentru plata avansului?

În anumite cazuri, programele guvernamentale, cum ar fi „Noua Casă”, facilitează plata unui avans mai mic, dar nu acoperă direct această sumă. Subvențiile pentru economisire și programele de sprijin pot fi alternative utile. Te invităm să citeși și articolul nostru Credit Prima Casă în 2024: informații esențiale, refinanțare și simulare costuri.

4. Cum influențează inflația economisirea pentru avans?

Inflația poate eroda puterea de cumpărare a economiilor tale. Pentru a contracara acest efect, este recomandat să alegi instrumente de economisire sau investiții care oferă randamente mai mari decât rata inflației.

5. Care este rolul unui consultant imobiliar în stabilirea avansului?

Un consultant imobiliar poate oferi informații despre prețurile din piață, ajutându-te să stabilești un buget realist pentru avans. De asemenea, poate negocia condiții favorabile în relația cu vânzătorul sau banca.

6. Poți obține o locuință fără a plăti avans?

În general, avansul este obligatoriu pentru creditele ipotecare. Cu toate acestea, unele bănci oferă finanțare integrală dacă aduci o garanție suplimentară, cum ar fi un alt imobil deja deținut.