Radierea Ipotecii După Achitare Credit

Radierea ipotecii este pasul care urmează după achitarea ultimei rate la un credit ipotecar. Pe scurt, radierea ipotecii înseamnă ștergerea garanției (ipoteca) din cartea funciară. Deși creditul a fost rambursat integral, iar datoria nu mai există, ipoteca rămâne înscrisă pe imobil până când proprietarul face demersurile pentru radierea ei. Acest articol explică de ce radierea nu se face automat, ce pași trebuie urmați și de ce este important să finalizezi această formalitate.

Ce înseamnă radierea ipotecii

Ipoteca este o garanție reală instituită asupra unui bun imobil. Ea se înscrie în cartea funciară pentru a asigura creditorul (de regulă banca) că își va recupera banii dacă debitorul nu își plătește creditul. Radierea ipotecii reprezintă eliminarea acestei garanții din evidențele publice după ce datoria a fost stinsă. Imobilul devine astfel „liber de sarcini”, iar proprietarul poate dispune de el fără restricții suplimentare.

Cartea funciară este registrul oficial în care se înscriu proprietățile și sarcinile lor. Orice ipotecă este vizibilă acolo; de aceea, chiar dacă ai achitat integral creditul, imobilul figurează în continuare cu ipotecă până la ștergerea ei. Radierea nu schimbă dreptul de proprietate, ci elimină doar garanția înscrisă asupra imobilului.

De ce radierea ipotecii nu se face automat după ultima rată

Mulți debitori presupun că odată cu achitarea creditului ipoteca dispare automat. În realitate, stingerea datoriei și radierea ipotecii sunt două etape separate. Conform Codului civil, creditorul are obligația de a solicita radierea ipotecii în termen de 10 zile de la plata integrală a datoriilor; în caz contrar, poate fi obligat la despăgubiri.

Totuși, în practică, banca eliberează actele necesare doar la cererea clientului, iar acesta trebuie să se ocupe de formalități. Astfel, radierea ipotecii este un demers administrativ pe care proprietarul trebuie să-l inițieze, nu un proces automat.

Pentru a finaliza radierea ipotecii, apar două roluri:

• Banca (creditorul) este cea care confirmă în scris că datoria a fost achitată și emite o declarație de radiere. În cazul programelor Prima/Noua Casă, banca solicită și acordul de radiere de la Fondul Național de Garantare (FNGCIMM). Banca trebuie să facă aceste demersuri în termenul legal.
• Proprietarul (debitorul) este cel care colectează actele de la bancă, le autentifică la notar și depune cererea de radiere la Oficiul de Cadastru și Publicitate Imobiliară (OCPI). Proprietarul trebuie să se asigure că radierea este finalizată; altfel, ipoteca va rămâne înscrisă și poate îngreuna viitoarea vânzare sau refinanțare.

Pașii pentru radierea ipotecii

În general, procedura implică următoarele etape:

1. Obținerea documentelor de la bancă

   După plata ultimei rate, solicită băncii un certificat de stingere a creditului și o declarație de radiere a ipotecii. La creditele garantate de stat (Prima/Noua Casă), banca va cere și acordul de radiere de la FNGCIMM. Potrivit informațiilor oficiale, FNGCIMM emite acordul de radiere doar la solicitarea băncilor, iar termenul general de soluționare este de 30 de zile.

2. Autentificarea la notar

   Declarația de radiere emisă de bancă trebuie autentificată de un notar. Notarul întocmește un act numit încheiere de radiere și îl transmite electronic către OCPI. Site-ul notari.pro precizează că, pentru radierea ipotecii, proprietarul trebuie să prezinte la notar actul de proprietate, încheierea de intabulare, contractul de ipotecă, adeverința de achitare a creditului și un extras de carte funciară. Notarul transmite încheierea la OCPI pentru ștergerea ipotecii.

3. Depunerea cererii de radiere la OCPI

   În funcție de județ, cererea se poate depune de către notar sau de către proprietar. Cererea trebuie să includă documentele menționate mai sus și se depune la ghișeul OCPI. Acest ghid juridic menționează că proprietarul trebuie să atașeze și cartea de identitate și un extras CF obținut în prealabil. Dacă ipoteca a fost garantată prin programul Prima/Noua Casă, se atașează și acordul de radiere de la FNGCIMM.

4. Așteptarea soluționării

   OCPI va analiza documentația și va emite o încheiere de radiere. Potrivit notari.pro, procedura durează, în medie, între 3 și 7 zile lucrătoare. După primirea încheierii, proprietarul poate obține un nou extras de carte funciară care să ateste că imobilul este liber de sarcini.

Cât durează și cât costă radierea ipotecii

Durata procedurii depinde de rapiditatea cu care banca eliberează documentele, de disponibilitatea notarului și de timpul de soluționare de la OCPI. În general, radierea durează între 3 și 7 zile lucrătoare, însă poate fi mai lungă dacă există perioade aglomerate sau dacă FNGCIMM are termen de 30 de zile pentru programul Noua Casă.

Costurile totale variază în funcție de tarifele notariale și de taxa către OCPI:

• Taxa OCPI: de regulă 75 lei pe imobil. Unele oficii percep tarife mai mari în regim de urgență.
• Extras de carte funciară: aproximativ 20 lei.
• Onorariul notarial: estimat la 150–300 lei (sau în jur de 600–700 lei pentru dosare mai complexe la vânzare).

Totalul costurilor se situează adesea între 200 și 400 de lei pentru creditele standard. La programele garantate de stat pot apărea și alte cheltuieli (de exemplu, pentru obținerea acordului de la FNGCIMM), dar acestea se achită de către bancă.

Radierea ipotecii în situații speciale

Credite Prima/Noua Casă

Pentru creditele garantate de stat, există un pas suplimentar: banca trebuie să ceară acordul de radiere de la FNGCIMM. Această instituție emite acordul la solicitarea băncii și nu la cererea directă a clientului. Termenul de emitere este, în general, de 30 de zile. După primirea acordului, procedura de radiere se continuă la fel ca în cazul unui credit standard.

Vânzarea imobilului după achitarea creditului

Dacă intenționezi să vinzi imobilul imediat după achitarea creditului, este important ca radierea ipotecii să fie efectuată înainte de semnarea contractului de vânzare. Specialiștii imobiliari avertizează că vânzarea unei locuințe cu ipotecă înscrisă poate întârzia tranzacția, deoarece cumpărătorul și banca sa nu acceptă de obicei un imobil cu sarcini. Procedura de radiere este similară, însă costurile notariale pot fi mai mari (600–700 lei) deoarece notarii trebuie să se deplaseze la bancă pentru a obține declarația de radiere.

Rambursarea anticipată

În cazul rambursării anticipate integrale, pașii sunt aceiași. Este important să soliciți băncii un certificat de stingere și declarația de radiere imediat după plata creditului. Unele bănci pot elibera documentele automat, dar trebuie să te asiguri că au fost emise și că ajung la notar.

Ce se întâmplă după finalizarea procedurii

După ce OCPI emite încheierea de radiere, ipoteca dispare din cartea funciară. Proprietarul poate verifica acest lucru solicitând un nou extras de carte funciară. În mod normal, încheierea de radiere este transmisă atât notarului, cât și băncii. Dacă ipoteca a fost radiată, imobilul este „liber de sarcini”, iar proprietarul poate să îl vândă, să îl ipotecheze din nou sau să îl doneze fără condiționări.

Concluzie

Radierea ipotecii este ultimul pas după achitarea unui credit ipotecar, însă nu se realizează automat. Proprietarul trebuie să solicite băncii certificatele de stingere, să meargă la notar pentru autentificarea declarației de radiere și să depună cererea la OCPI. Procedura durează, în medie, 3–7 zile și implică costuri de aproximativ câteva sute de lei. Finalizarea radierei este esențială pentru a avea un imobil fără sarcini și pentru a putea dispune liber de el.

Întrebări frecvente

1. Radierea ipotecii se face automat după achitarea creditului?

Nu. După plata creditului, ipoteca rămâne înscrisă în cartea funciară până când proprietarul solicită radierea. Banca emite documentele necesare, iar proprietarul trebuie să depună cererea la notar și la OCPI.

2. Cât timp pot amâna radierea ipotecii?

Codul civil obligă creditorul să ceară radierea în termen de 10 zile de la stingerea obligației, dar este recomandat ca proprietarul să inițieze imediat procedura pentru a evita probleme la vânzare sau refinanțare. În practică, radierea poate fi făcută oricând după achitarea creditului, dar până atunci imobilul rămâne cu sarcini.

3. Ce se întâmplă dacă nu radiez ipoteca?

Imobilul va figura în continuare cu ipotecă în cartea funciară, ceea ce poate bloca vânzarea sau refinanțarea. De asemenea, creditorul poate fi obligat la despăgubiri pentru neîndeplinirea obligației de radiere.

4. Radierea ipotecii este obligatorie pentru vânzarea imobilului?

Da, pentru o tranzacție curată, ipoteca trebuie radiată înainte de vânzare. Cumpărătorii și băncile lor nu acceptă de obicei imobile cu sarcini. De aceea, notarii recomandă radierea ipotecii înainte de semnarea contractului.

5. Radierea ipotecii este diferită pentru Prima sau Noua Casă?

Da. Pentru aceste programe, banca trebuie să obțină și acordul de radiere de la FNGCIMM, ceea ce poate prelungi procedura până la 30 de zile. În rest, pașii sunt asemănători cu cei ai unui credit ipotecar standard.