Refinanțarea  dacă ești în Biroul de Credit cu un istoric negativ poate fi o provocare reală, dar nu este o misiune imposibilă. Chiar dacă un trecut cu întârzieri la plată afectează scorul de credit, există soluții financiare care pot fi adaptate situației particulare a fiecărui solicitant. Atât instituțiile financiare nebancare (IFN-uri), cât și unele bănci comerciale oferă produse de refinanțare pentru persoanele cu un comportament de plată negativ înregistrat.

Ce înseamnă să fii în Biroul de Credit?

Biroul de Credit este o entitate care colectează și centralizează informațiile referitoare la comportamentul financiar al persoanelor fizice în relația cu băncile și instituțiile financiare. În cazul în care o persoană înregistrează întârzieri mai mari de 30 de zile la plata ratelor sau nu își respectă angajamentele financiare, aceste date sunt transmise către Biroul de Credit. Aceste înregistrări rămân active pentru o perioadă de patru ani de la momentul achitării restanței. Astfel, chiar dacă între timp s-a efectuat plata, informația negativă rămâne accesibilă instituțiilor de creditare și poate influența decizia acestora.

Vă invităm să citiți și articolul nostru Interpretarea scorului de la Biroul de Credit

Istoricul negativ și refuzul automat nu sunt reguli absolute

Deși înregistrarea în Biroul de Credit poate reprezenta un impediment, nu toate instituțiile financiare aplică o politică de respingere automată a solicitărilor. Există diferențe considerabile între criteriile de evaluare ale băncilor și IFN-urilor. Unele bănci, precum CEC Bank sau Banca Transilvania, analizează în detaliu dosarul clientului și iau în considerare factori precum sursa și stabilitatea veniturilor, existența unui codebitor, garanțiile oferite sau istoricul economic al solicitantului. În cazul în care se constată o redresare financiară și un comportament responsabil recent, este posibil ca solicitarea să fie aprobată.

Opțiuni de refinanțare dacă ești în Biroul de Credit cu istoric negativ

1. Instituții Financiare Nebancare (IFN-uri)

IFN-urile reprezintă adesea o alternativă accesibilă pentru persoanele care nu mai pot obține finanțare bancară. Acestea pot oferi credite de refinanțare chiar și celor care au întârzieri raportate în Biroul de Credit. Un exemplu este Claret Credit, care oferă astfel de produse cu condiții specifice. Printre cerințele uzuale se numără:

• Lipsa unor credite aflate în executare silită;
• Absența unor întârzieri majore repetate în trecutul recent;
• Existența unui loc de muncă stabil, cu minim trei luni vechime;
• Deținerea unei garanții reale, în special imobiliare;
• Venituri declarate și fiscalizate, verificabile prin documente oficiale.

Procesul de aprobare în cazul IFN-urilor este de obicei mai rapid decât în sistemul bancar clasic. În unele cazuri, banii pot fi acordați în doar câteva zile de la depunerea cererii complete.

2. Băncile comerciale

Deși au criterii mai stricte privind istoricul de credit, unele bănci sunt totuși dispuse să analizeze solicitările de refinanțare dacă ești în biroul de credit cu istoric negativ.

 Evaluarea fiecărui caz este realizată într-un mod personalizat. În cadrul acestui proces, băncile analizează venitul lunar al solicitantului și stabilitatea sursei acestuia. 

De asemenea, se evaluează gradul actual de îndatorare și capacitatea reală de rambursare. Implicarea unui codebitor cu un scor de credit favorabil poate fi un avantaj important. 

Băncile țin cont și de garanțiile oferite pentru creditul solicitat. Un alt aspect esențial este motivul apariției istoricului negativ, precum și dovezile unei corectări a comportamentului de plată. 

Băncile sunt, în general, mai deschise față de clienții care au avut dificultăți temporare, dar care între timp și-au remediat situația și au reluat plățile în mod responsabil.

Pași esențiali pentru refinanțare dacă ești în Biroul de Credit

1. Evaluarea situației financiare personale: Înainte de a solicita o refinanțare, este important să îți analizezi bugetul lunar. Notează toate veniturile și cheltuielile pentru a stabili dacă îți permiți o nouă rată lunară.
2. Obținerea raportului de la Biroul de Credit: Poți solicita gratuit o copie a raportului tău de credit o dată pe an, pentru a vedea ce informații sunt înregistrate despre tine. Este esențial să știi exact ce văd creditorii atunci când îți analizează dosarul.
3. Identificarea instituțiilor potrivite: Caută bănci sau IFN-uri care menționează în mod clar că oferă produse de refinanțare persoanelor cu istoric negativ. Consultă site-urile acestora, verifică recenzii și compară condițiile.
4. Pregătirea dosarului de credit: Pregătește documentele necesare: acte de identitate, adeverință de venit, contractul de muncă, extrase de cont, copii după eventualele garanții imobiliare și documentația creditului existent. Un dosar complet și bine structurat crește șansele de aprobare.
5. Depunerea cererii și așteptarea evaluării: După trimiterea dosarului, urmează evaluarea dosarului de către instituția financiară. Aceasta poate dura între câteva ore și câteva zile. În cazul IFN-urilor, procesul este de obicei mai rapid.

Vă invităm să citiți și articolul nostru Cum crești scorul FICO după raportarea la Biroul de Credit.

Aspecte de care trebuie să ții cont pentru o refinanțare dacă ești în Biroul de Credit

Refinanțarea unui credit nu înseamnă doar prelungirea unei datorii. Poate fi o soluție salvatoare pentru reorganizarea bugetului, dar implică și responsabilități. Dobânzile pot fi mai mari, mai ales în cazul IFN-urilor. Comisioanele de analiză și de administrare trebuie studiate cu atenție. De asemenea, este important să înțelegi dacă refinanțarea implică sau nu o garanție și ce se întâmplă în cazul întârzierilor ulterioare.

Totodată, refinanțarea trebuie să fie parte dintr-un plan financiar realist. Nu este recomandat să contractezi un nou credit doar pentru a acoperi o datorie existentă, fără să corectezi cauza care a dus la problemele financiare inițiale.

Pentru consultanță personalizată vă invităm să luați legătura cu unul dintre consultanții noștri accesând aici.

Concluzie

Refinanțarea dacă ești în biroul de credit cu istoric negativ este o provocare care poate fi depășită prin informare corectă, planificare financiară și alegerea partenerului potrivit. Fie că optezi pentru un IFN cu aprobări rapide sau pentru o bancă dispusă să analizeze în profunzime situația ta, soluții există. Important este să îți cunoști drepturile, să îți înțelegi limitele financiare și să acționezi cu responsabilitate. Astfel, refinanțarea nu va fi doar un colac de salvare temporar, ci un pas real către stabilitate financiară.

Intrebări frecvente

1. Poate influența tipul restanței șansele de a obține o refinanțare?
   Da. O întârziere accidentală este privită diferit față de întârzieri repetate sau neachitarea integrală. Tipul și frecvența restanței influențează decizia creditorului.
2. Este obligatorie închiderea tuturor creditelor vechi înaintea refinanțării?
   Nu întotdeauna. Unele instituții permit refinanțarea parțială, dacă solicitantul are capacitate de rambursare și intenționează să păstreze unele împrumuturi active.
3. Poate un codebitor ajuta la aprobarea refinanțării, chiar dacă solicitantul e în Biroul de Credit?
   Da, un codebitor cu bonitate bună și venituri stabile poate compensa istoricul negativ al titularului, crescând șansele de aprobare.
4. Sunt acceptate venituri din chirii sau dividende pentru refinanțare?
   Unele instituții acceptă venituri pasive, precum chirii sau dividende, dacă sunt declarate fiscal și există documente justificative recente și constante.
5. Există platforme online care oferă simulări de refinanțare pentru persoane cu istoric negativ?
   Da, anumite site-uri oferă simulatoare pentru refinanțare, incluzând și opțiuni pentru cei în Biroul de Credit, dar estimările pot varia semnificativ.
6. Este posibilă obținerea unei perioade de grație în cazul refinanțării?
   Unele instituții acceptă o perioadă de grație de câteva luni la începutul creditului, mai ales dacă solicitantul are venituri sezoniere sau solicită restructurare.