Vârsta maximă pentru un credit ipotecar in funcție de bancă

Foarte mulți clienți descoperă cu surprindere atunci când merg la bancă, că nu se mai încadrează la perioada maximă a unui credit, care, în cele mai multe cazuri, e de 30 de ani. Cu puține excepții în care se merge pana la 35 de ani ca durată.

În acest articol vom explora atât vârsta maximă până la care se poate întinde durata unui credit ipotecar cât și durata maximă a acestuia.

De la ce vârstă pot lua un credit ipotecar?

În normele majorității băncilor este specificat că vârsta minimă de la care cineva poate fi solicitant într-un contract de credit este de 18 ani. Cu toate acestea, există foarte puțini solicitanți de credit ipotecar la această vârstă.

Aici sunt câteva explicații:

a) Planurile pe termen scurt și mediu

Un credit ipotecar presupune un salt important în viață, pentru majoritatea oamenilor este crea mai importantă investiție în viață și acest lucru presupune o respnsabilitate la care cineva la această vârstă nu este dispus să se angajeze. Aceasta fiind vârsta la care cei mai mulți încearcă să exploreze, iau mult mai mult în considerare să se mute în alt oraș sau chiar altă țară.

b) Lipsa vechimii în muncă

Așa cum știm, pentru a contracta un credit ipotecar, trebuie să avem o vechime de minim 3 luni la locul actual de muncă (cu puține excepții) iar majoritatea băncilor cer o vechime de minim 1 an în câmpul muncii. Majoritatea tinerilor sunt la această vârstă încă într-o formă de învățământ

c) Lipsa avansului

Majoritatea tinerilor nu dispun de avansul necesar unui credit ipotecar, chiar dacă vorbim de un credit de tipul Noua Casa, la care avansul poate fi de 5%.

d) Lipsa venitului

Pentru cineva care abia a intrat în câmpul muncii este foarte greu să contracteze un credit ipotecar pentru că, neavând experiența necesară, nu pot avea venituri foarte mari.

Există bănci care dau credite ipotecare abia după împlinirea vârstei de 24 de ani. Cum este cazul OTP Bank. Pe lângă motivele menționate anterior băncile iau în considerare și istoricul mediu de plată pe care are anumite categorii de vârstă. Tinerii având un istoric de plată care, în medie, este mai slab decât alte categorii de vârstă. Pe scurt, au mai multe întârzâieri.

Pentru tinerii care nu se încadrează la sumele dorite, o soluție ar fi aducerea unui codebitor. De regulă codebitorii sunt părinții.

Până la ce vârstă am voie să iau un credit ipotecar?

Pentru majoritatea dintre noi, vârsta de la care se poate lua un credit ipotecar nu mai constituie o problemă. Ce ne interesează este vârsta maximă până la care se poate contracta un credit ipotecar. Și aici lucrurile diferă de la bancă, la bancă. Unele băncii fiind foarte creative în acest sens.

Putem vedea în reclame că majoritatea băncilor acordă credite pe 30 de ani, unele credite chiar poartă denumirea de ”credit pe 30 de ani”.

Dar lucrurile devin mai interesante odată ce explorăm ofertele diferitelor bănci.

1) Implinirea vârstei de pensionare

La orice bancă am aplica pentru un credit ipotecar, vom vedea că vârsta până la care se poate întinde creditul este 65 de ani în cazul bărbaților, respectiv 63 de ani în cazul femeilor. In cazul în care un cuplu aplică pentru un credit ipotecar, banca va ține cont de perioada cea mai mică pe care se poate întinde un credit ipotecar. De exemplu, dacă ambii soți urmează să împlinească vârsta de 40 de ani, partenerul va putea aplica pentru o durată a creditului de 25 de ani, iar partenera pe o durată de 23 de ani. În acest caz, banca va ține cont de o durată de 23 de ani.

2) Durata maximă a creditului

Să presupunem că avem un client care a împlinit vârsta de 25 de ani.

Acest lucru nu inseamnă că poate aplica pentru un credit ipotecar pe 40 de ani, chiar dacă vârsta i-ar permite acest lucru ținănd cont de vârsta de pensionare de 60 ani. Acest lucru se datorează faptului că, cel puțin în țara noastră, creditele ipotecare au o durată maximă de 30 de ani. In sistemul bancar există, totuși, bănci care acordă credite pe 35 de ani.

3) Vârsta maximă posibilă pentru un credit ipotecar

Aceasta diferă de vârsta de pensionare. Marea majoritate a creditelor merg până la vârsta de pensionare pentru că aceasta este vârsta până la care se ține cont de întreg venitul. Vârsta maximă până la care se poate merge cu un credit ipotecar este 70 de ani, dar în situațiile în care se trece de vârsta de 65 de ani în cazul bărbaților, respectiv 63 de ani în rândul femeilor, banca poate lua în considerare doar jumătate din venit, iar avantajul de a lua creditul pe o perioadă mai mare de timp se transformă într-un dezavantaj în cazul în care clientul dorește suma maximă.

Ce excepții există la aceste reguli?

Probabil acesta este cel mai interesant capitol pe acest subiect. Pentru că există și excepții.

a) Extinderea limitei creditului până la vârsta de 75 de ani

De exemplu, Banca Transilvania acordă credite pe 30 de ani, dar pănă la maxim vârsta de 75 de ani cu condiția ca modul de rambursare să fie cu rate descrescătoare. Un astfel de credit poate fi avantajos în situația în care se dorește a se plăti o dobândă totală mai mică pentru credit dar să se întindă, totuși, pe o perioadă mai mare pentru a se mări suma, sau cel puțin pentru a nu fi rata lunară prea mare.

b) Creditele pe 35 de ani

Puține bănci acordă un credit iptoecar pe această perioadă. Un motiv ar fi acela că acei 5 ani în plus la credit, față de durata normală de 30 de ani, nu adaugă o sumă substanțială la valoarea creditului.

c) Vârsta codebitorului

Există și o variantă de creditare la care vârsta codebitorului nu contează la calculul perioadei maxime de creditare. Ce contează este vârsta solicitantului. Iar perioada se poate întinde până la împlinirea vârstei de 70 de ani de către solicitant.

Sfaturi utile

Atunci când o bancă ne propune un credit ipotecar pe o perioadă mai mare, de exemplu peste vârsta de pensionare sau peste limita de 70 de ani, este important să știm și în ce condiții se poate face acest lucru. De cele mai multe ori poate scădea suma maximă la care ne încadrăm

Întrebări frecvente

1. Se ține cont de vârsta codebitorului?

Răspunsul este da, la fel cum se ține cont și de ratele sau venitul codebitorului, așa se va ține cont și de vârsta acestuia.

2. Dacă schimbăm calitatea de codebitor cu cea de solicitant la un dosar, putem influența durata creditului?

Așa cum menționam în rândurile de mai sus, banca va ține cont de valoarea cea mai mică dintre duratele maxime la care se încadrează participanții la credit.

3. Cum putem mări valoarea creditului dacă vârsta este un impediment?

În acest caz, cea mai bună soluție este aducerea unui codebitor. O altă soluție este aplicarea pentru un tip de credit care să permită acest lucru, fie credit cu virare venit, fie cu un tip de dobândă – fixă în primii ani, sau variabilă de la început, dar care să permită o sumă mai mare.