Timpul estimat pentru citire: 6 minute

Una din cele mai mari frici ale oamenilor atunci când au un credit mare pe termen lung este că s-ar putea să nu poată plăti rata la apartament și să ajungă în incapacitate de plată. Este normal să luăm în calcul și potențiale pericole în acest sens. Astfel, ne-am gândit la câteva modalități prin care oamenii să reducă riscul unui astfel de eveniment.

Care ar putea fi principalele cauze care să ducă la incapacitatea de plată

Din interacțiunile noastre cu clienții și cu băncile am reușit să aflăm care sunt principalele motive pentru care cineva ar putea ajunge să nu își poată plăti rata:

1. Managementul defectuos al banilor

Acesta este probabil principalul motiv pentru care oamenii ajung să nu își mai poată achita ratele. În rândurile de mai jos vom veni cu câteva sugestii pentru a redobândi controlul asupra cheltuielilor.

2. Îndatorarea prin credite mici, pe termene scurte, cu dobânzi mari pentru bunuri de larg consum.

De obicei, atunci când luăm un credit ipotecar, ne îndatorăm la gradul maxim posibil. Singurele care mai dau credite in astfel de condiții sunt IFN-urile care acordă sume mici, cu dobânzi mari. De cele mai multe ori, clienții se trezesc prinși într-o situație fără ieșire și tot ce pot face e să ”rostogolească” aceste microcredite.

3. Cheltuieli neprevăzute

Statisticile ne spun ca 80% dintre noi avem cel puțin o cheltuială urgentă și neprevăzută pe an care ne depășește bugetul. Cu toții ne-am confruntat cel puțin odată cu o astfel de situație.

4. Pierderea locului de muncă

Pierderea locului de muncă poate fi un episod traumatizant și destabilizator pentru mulți dintre noi. Trăim intr-o eră a schimbărilor și oamenii sunt nevoiți să fie tot mai adaptabili. Economia se transforma într-un ritm alert. Apar noi oportunități dar și noi îngrijorări.

5. Creșterea ratei

Piețele financiare reacționează la orice stimul din jur. Dobânzile pot fi afectate de politici guvernamentale, de factori sociali, de evenimente geopolitice, de pandemii sau cataclisme. Indicii de referință nu rămân liniari pe termen mediu și lung și este important să conștientizăm acest aspect.

Acestea sunt doar câteva exemple de situații în care ne-am putea regăsi dar lista este lungă.

Ce am putea face pentru a atenua riscul de a ajunge în incapacitate de plată?

 

1. Metode de combatere a managementului defectuos al banilor.

Primul pas pentru a ține cheltuielile sub control este conștientizarea, de aceea o formă de ținere a evidenței este esențială. Multe bănci au in aplicație grafice care ne arată la ce nivel suntem cu cheltuielile și încasările.

Din fericire exista numeroase sfaturi chiar bune, cursuri, clipuri și podcasturi pe internet sau cărți care să ajute oamenii să țină în frâu dorința de a achiziționa bunuri pe care nu și le permit și de care nici nu au prea mare nevoie. Vă încurajăm să explorați materialele publicate in acest sens.

2. Evitarea îndatorării prin micro credite cu dobânzi mari

Aceasta se poate face constituindu-ne o rezervă de bani sau printr-o descoperire de card de la bancă la care ne încasăm salariul, aceasta fiind o alternativă mai bună. O altă metodă ar fi conturile de economii sau fondurile de investiții din portofoliile băncilor prin care să ne strângem o rezervă de bani.

3. Pregătirea pentru cheltuielile neprevăzute

Cheltuielile neprevăzute fac parte din viața cotidiană. Că vorbim de o problemă de sănătate, de repararea mașinii sau reparații în casă, o soluție foarte bună sunt asigurările. Asigurări private de sănătate, casco în cazul mașinii sau asigurarea facultativă pentru imobil, s-au dovedit a fi extrem de utile când avem mai mare nevoie. Deși nu credeam vreodată că vom avea cu adevărat nevoie de ele atunci când le facem, asigurările pot fi plasa noastră de siguranță.

4. Atenuarea impactului pierderii locului de muncă

Pierderea locului de muncă poate avea un impact mai redus dacă avem o asigurare de șomaj. Majoritatea băncilor au atașate la creditele ipotecare și o asigurare de viață care acoperă și invaliditatea totala sau parțială dar și șomajul. Asiguratorul angajându-se să plătească rata pentru câteva luni in cazul producerii evenimentului asigurat. O rezervă de bani pentru zile negre este și aceasta o soluție foarte bună.

5. Protecția față de creșterea ratelor

Refinanțarea sau renegocierea dobănzii, contractarea unui credit cu dobândă fixă în primii ani sau prin constituirea unei rezerve de bani intr-o monedă de refugiu, rezistentă la șocurile de pe piețele financiare. Francul elvețian ( CHF) s-a dovedit în timp a fi o foarte bună monedă de refugiu.

Concluzie

Nu există o formulă magică prin care să ne protejăm de orice risc, dar putem face lucruri prin care să ne asigurăm un confort in fața riscului. Existența riscului nu înseamnă întotdeauna că soluția e fuga de el ci că necesită o mai bună gestionare.

O atitudine preventivă poate face o mare diferență în viețile noastre. Constituirea unei rezerve, asigurările, o mai bună gestionare a banilor, se pot dovedi a fi obiceiuri salvatoare.

Întrebări frecvente

Ce pot face dacă am ajuns la punctul în care nu mai pot achita ratele?

In general, sunt mulți pași pe care îi putem face pentru a evita acest lucru, dar dacă am ajuns la acel punct, primul lucru pe care trebuie să îl facem este să ne adresăm băncii la care avem creditul. Putem cere o amânare, putem vedea dacă asigurarea pe care o avem la credit acoperă riscul care a dus la incapacitatea de plată sau putem stabili cu banca un plan de redresare.

Care sunt șansele să ajung în incapacitate de plată pe parcursul derulării creditului?

Când vine vorba de un credit pentru locuință, oamenii sunt mult mai responsabili decât la orice alt tip de datorie. Acest lucru contribuie mult la o rată a defaultului scăzută. Avansul de dat la achiziționarea imobilului, limitarea gradului de îndatorare, verificarea comportamentului de plată, și multe alte precauții au rolul de a preveni astfel de evenimente. De asemenea, în cazul unor crize economice, Banca Națională acționează pe piețe prin pârghiile de care dispune pentru a proteja moneda națională, inclusiv folosind rezerva valutară de care dispune. În concluzie, există mai multe baraje care să protejeze clientul dar și sistemul bancar de pericole. Așa cum menționam în rândurile de mai sus, multe astfel de mecanisme de protecție sunt chiar la îndemâna cetățeanului de rând.

Ca ultimă măsură, pot apela la darea în plată?

Darea în plată este o măsură reglementată de legea 77/2016 cu modificări ulterioare. Cu toate că este în vigoare de mult timp, există o rată foarte scăzută a dării în plată în rândul clienților cu credite ipotecare.

Pentru o bună informare pe acest subiect este recomandat a se lua legătura cu banca sau cu un avocat specializat. Solicitarea dării în plată se face prin intermediul unui executor judecătoresc, al unui avocat sau al unui notar public așa cum prevede articolul 5 , alin 1 din lege.

Iată câteva condiții extrase din lege pe care trebuie să le îndeplinească clientul care dorește să folosească darea în plată:

Astfel, la articolul Art. 4. –

(1) Pentru stingerea creanţei izvorând dintr-un contract de credit şi a accesoriilor sale prin dare în plată trebuie îndeplinite, în mod cumulativ, următoarele condiţii:

a)creditorul şi consumatorul fac parte din categoriile prevăzute la art. 1 alin (1), astfel cum acestea sunt definite de legislaţia specială;

b)cuantumul sumei împrumutate, la momentul acordării, nu depăşea echivalentul în lei al 250.000 euro, sumă calculată la cursul de schimb publicat de către Banca Naţională a României în ziua încheierii contractului de credit;

c)creditul a fost contractat de consumator cu scopul de a achiziţiona, construi, extinde, moderniza, amenaja, reabilita un imobil cu destinaţie de locuinţă sau, indiferent de scopul pentru care a fost contractat, este garantat cu cel puţin un imobil având destinaţia de locuinţă;

d)consumatorul să nu fi fost condamnat printr-o hotărâre definitivă pentru infracţiuni în legătură cu creditul pentru care se solicită aplicarea prezentei legi.