Suma maxima pentru un credit de nevoi personale în funcție de salariul minim pe economie

În România, aproximativ 14% dintre salariați sunt încadrați cu salariul minim. De aceea, subiectul din acest articol este unul de interes pentru mulți dintre noi. Un credit de nevoi personale este cel mai popular mijloc de finanțare din țara noastră. Soldul creditelor de nevoi personale în România a ajuns la 75 miliarde lei. Prin comparație, soldul creditelor ipotecare este de 108 miliarde lei. Rapiditatea cu care poate fi accesat un astfel de credit, precum și lipsa necesității justificării sumelor, îl fac foarte popular. De asemenea, dobânzile pentru unele credite de nevoi personale sunt comparabile cu dobânzile la creditele ipotecare.

Salariul minim brut în România este în prezent 3.700 lei. Ceea ce înseamnă un salariu net de 2.363 lei. Pentru calculul gradului de îndatorare, băncile țin cont de salariul net.

La un salariu minim, fără tichete de masă, rata maximă pe care o poate avea cineva este de 945 lei. Desigur, există diferite campanii sau perioade în care băncile pot acorda un grad de îndatorare mai mare.

Capacitatea de îndatorare

Așa cum menționam în rândurile de mai sus, regula este că gradul maxim de îndatorare stabilit de către BNR este de 40%. Acest lucru înseamnă că toate ratele pe care le deține un client nu pot depăși acest plafon. În cazul descoperirilor de cont sau al cardurilor de credit, băncile țin cont de un procent de 3% până la 5% din limita de pe card, chiar dacă această limită nu a fost folosită.

Atunci când calculăm suma maximă pentru un credit de nevoi personale obținut de o persoană cu salariul minim, trebuie să luăm în considerare mai mulți factori.

Rata dobânzii

Spre deosebire de creditele ipotecare, la creditele de nevoi personale, băncile au o gamă foarte mare de dobânzi, în funcție de scoring, sumă, istoric, scor FICO etc. Pentru un exemplu mai clar, putem estima că majoritatea ofertelor de dobândă se încadrează în intervalul 8-18%.

Perioada de rambursare

În România, perioada maximă de rambursare la creditele de nevoi personale este de 60 de luni, adică 5 ani. Acest termen se aplică chiar și creditelor de nevoi personale cu ipotecă. Excepție fac refinanțările creditelor de nevoi personale acordate înainte de 8 iulie 2020, care se pot refinanța pe 10 ani, dar doar sold pe sold.

Alte venituri

În situația în care clientul dorește o sumă mai mare, principală soluție este adăugarea unui codebitor eligibil care să participe cu venitul său. Trebuie ținut cont de faptul că banca va lua în calcul și ratele codebitorului. De asemenea, marea majoritate a băncilor țin cont și de tichetele de masă, pe care le iau în considerare în proporție de 100%. Venituri asociate cu salariile sunt și indemnizațiile de creștere a copilului, dar trebuie ținut cont de faptul că majoritatea băncilor acceptă acest venit doar pentru codebitor. Există și excepții.

Istoricul de credit

Pentru creditele de nevoi personale, istoricul de creditare joacă un rol foarte important. Din păcate, în multe situații, interogările efectuate de bănci pentru ofertare afectează scorul FICO și, implicit, posibilitatea de a accesa suma maximă la dobânda cea mai bună. Din acest motiv, este foarte recomandat să se apeleze la un broker de credite.

Exemplu de calcul

Vom lua două exemple pentru a vedea în ce măsură influențează nivelul dobânzii suma maximă la care se încadrează clientul.

Dacă clientul are un istoric și un punctaj bun, putem presupune că ar avea o dobândă de 8%. Datele ar arăta așa:

• Rată dobândă – 8%
• Perioada de rambursare – 60 luni
• Suma maximă – 46.000 lei
• Rata lunară – 932 lei

Pe de altă parte, dacă punctajul clientului nu este unul foarte bun, iar banca i-ar oferi o dobândă de 18%, de exemplu, situația creditului ar arăta așa:

• Rată dobândă – 18%
• Perioada de rambursare – 60 de luni
• Suma maximă – 37.000 lei
• Rata lunară – 940 lei

Ce opțiuni are clientul în cazul în care dorește să crească suma maximă pe care o poate accesa

a) O soluție ar fi să mai ceară o ofertă din partea altei bănci. Nu toate băncile au aceleași oferte. Fiecare bancă preferă un anumit tip de client și are un anumit profil al clientului.

b) Creșterea scorului FICO. În general, un scor FICO mai bun înseamnă și o dobândă mai bună și, implicit, posibilitatea accesării unei sume mai mari. Dar acest lucru presupune timp. Clientul poate rambursa anticipat total sau parțial unele datorii pentru creșterea FICO.

c) Cea mai bună și rapidă soluție pentru creșterea considerabilă a sumei este aducerea unui codebitor eligibil. În general, codebitorul trebuie să fie un membru de familie, dar sunt bănci care acceptă și din afara familiei și chiar un număr de până la trei codebitori.

Alternative la creditul de nevoi personale

Dacă clientul nu are un scoring bun, să presupunem că nu are vechime suficientă în muncă, nu are studii sau nu lucrează într-un domeniu agreat de bancă, poate apela la alte forme de finanțare.

Microcredite

Microcreditele pot fi o soluție în cazul în care nu se poate accesa un credit de nevoi personale clasic. La acest tip de credit, este important să nu avem întârzieri, deoarece de acest lucru va depinde scorul FICO mai târziu.

Ajutoare guvernamentale sau sociale

Există și credite fără dobândă garantate sau chiar finanțate de stat. Un astfel de credit este prin programul Family Start.

Concluzie

Obținerea unui credit de nevoi personale pe baza salariului minim pe economie în România este o opțiune accesibilă pentru mulți, dar implică o analiză atentă a capacității de îndatorare și a condițiilor impuse de bănci. Deși suma maximă ce poate fi împrumutată variază în funcție de dobândă, perioadă de rambursare și istoricul de credit, este esențial ca solicitanții să fie bine informați și să compare ofertele disponibile. În plus, opțiunile alternative, cum ar fi microcreditele sau ajutoarele guvernamentale, pot oferi soluții viabile în cazul în care creditul de nevoi personale nu este accesibil. Astfel, o planificare financiară atentă și o înțelegere clară a pieței pot contribui la realizarea celor mai bune alegeri financiare.

Pentru cele mai bune soluții și asistență personalizată, te invităm să discuți cu specialiștii noștri în creditare. Ei te vor ajuta să identifici rapid cea mai bună opțiune pentru tine, oferindu-ți suport complet pe parcursul întregului proces.

Întrebări frecvente

1. Se poate lua credit dacă suntem încadrați cu jumătate de normă?

Băncile cer ca venitul minim pentru un dosar de credit să fie echivalentul salariului minim pe economie. Se acceptă ca angajatul să fie încadrat cu jumătate de normă, cu condiția ca venitul pe care îl încasează să fie la acest nivel.

2. Cum se poate compensa faptul că avem venit minim pe economie atunci când dorim să accesăm un credit?

Pentru bănci, cel puțin la fel de important precum nivelul venitului este istoricul de plată. Cel mai important lucru pe care îl putem face este să ne asigurăm că avem un istoric bun de plată.

3. Care este cea mai bună bancă la care putem apela atunci când avem venitul minim pe economie și dorim să accesăm un credit?

De obicei, cea mai bună bancă este banca la care avem contul de salariu. Dacă nu suntem acceptați acolo, cea mai bună soluție este să apelăm la un broker de credite.

4. Putem lua un credit ipotecar dacă avem salariul minim pe economie?

Da, putem. Doar că valoarea creditului va fi proporțională cu valoarea venitului, ceea ce presupune fie să avem un avans mai mare, să căutăm un imobil în limita bugetului disponibil sau să aducem un codebitor.

5. Este influențat scoringul de nivelul venitului?

Da, la unele bănci, scoringul este diferit în funcție de nivelul venitului clientului.

6. Se ia în considerare o mărire a venitului minim dacă aceasta este rezultatul modificărilor legislative?

Da, indiferent de nivelul măriri salariului, băncile îl iau în considerare dacă este rezultatul unor modificări legislative.