Vrei sa fii codebitorul meu?

Cu toții avem prieteni, rude, care sunt mai hotarati decat noi si vor in perioada aceasta sa aplice pentru un credit ipotecar. Au bifat toate conditiile necesare accesarii unui credit, au hotarat sa se mute la casa lor, si nu poti decat sa rasufli usurat ca nu ti-au cerut niste bani imprumut si tie sau sa fii codebitor la credit.

Totusi, cum e si zicala “Prietenul la nevoie se cunoaste”, te suna prietenul cel mai bun si te roaga sa garantezi pentru el cu ce mai ai tu prin conturi sau in proprietate. Da, da, stim cu totii, nu se va intampla niciodata sa nu plateasca ratele, dar poate se produce vreo neprevazuta si vrea sa ii fii alaturi.

Si acum sa vedem, ce alegi sa faci?

Oricare ar fi alegerea ta, cel mai bine va fi sa dai un raspuns in cunostinta de cauza: alegi sa fii girant, codebitor sau sa stai in “banca ta” ?

Ce presupune sa fii codebitor?

Codebitor sau coplatitor esti atunci cand il ajuti pe cel care solicita un credit, prin participarea cu venitul tau net la calculul creditului. Valoarea împrumutată este calculată tinand cont de ambele venituri, atât pe ale tale, codebitorul, cât și pe cele ale celui ce solicita creditul.

O data ce pornesti la drum si devii codebitor trebuie sa indeplinesti aceleasi conditii de eligibilitate pe care banca le impune si solicitantului creditului, printre care se numara si cele mentionate pe platforma 123credit.ro:

Ai intre 20 si 60 de ani

Venitul tau lunar net raportat la ANAF este de cel putin 2,500 de lei

Contractul de munca este pe perioada nedeterminata

Ai minim 12 luni vechime totala in munca, nu ai intreruperi in munca mai mari de 30 de zile pe parcursul ultimelor 12 luni si ai minim 3 salarii incasate si raportate la ANAF la ultimul angajator

Nu ai istoric negativ de creditare

Spre exemplu, daca ai 65 de ani, ai iesit deja la pensie, dar vrei sa fii codebitor alaturi de fiul tau care se pregateste sa aplice pentru un credit ipotecar, trebuie sa stii ca fiind pensionar, perioada maxima de creditare este de pana la 70 de ani ai tai. Astfel, daca fiul tau vrea un credit pe 30 de ani, banca i-l va acorda doar pe 5 ani, tinand cont de varsta cea mai înaintată, adică a ta.

Ce drepturi ai in calitate de codebitor?

Ai exact aceleași drepturi precum cel care solicita creditul. Daca vrei sa vezi si prevederile legale in acest sens, le gasesti in Ordonanţele de urgenţă nr. 34/2014, nr. 52/2016 și nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.

Mai intai de toate ai dreptul sa primesti toate informatiile necesare despre creditul pentru care te angajezi in calitate de codebitor, plecand de la durata creditului, tipul de credit, dobânzi, rate, suma fiecărei rate, frecvenţa plăţilor sau alte costuri.

OBS: informații poți regăsi în Fișa Europeană de Informații Standardizate (FEIS), pe care orice creditor are obligația să ți-o ofere, înainte de a semna contractul.

De asemenea, atat băncile sau brokerul de credite, cat si brokerul tau online de credite, 123credit.ro, au obligația de a păstra confidenţialitatea asupra datelor tale personale, informaţiilor referitoare la conturile sau la contractele semnate de tine, aflate la dispoziţia băncii.

Mai mult decat atat, daca apuci sa semnezi contractul de credit, dar ti se pare ca dobânda este prea mare, că nu îți vei permite să plătești creditul daca cel indatorat nu plateste, nu te speria. În termen de 14 zile de la încheierea contractului, ai dreptul să te retragi.

Ce obligații ai in calitate de codebitor?

In primul rand, va trebui sa semnezi alaturi de solicitantul creditului un CONTRACT DE CREDIT, prin care, ce sa vezi… te obligi sa platesti tu ratele in cazul in care solicitantul creditului nu mai face plata lunara.

Mai trebuie sa stii si ca, in prezent, gradul de indatorare standard in Romania este de 40%, dar poate fi si 45% in cazul unui credit ipotecar pentru achizitia unei locuinte, cu conditia sa fie primul imobil detinut, sau 60% in cazul anumitor credite cu destinatie de refinantare.

Practic, poti sa te indatorezi in calitate de codebitor pana la 40% din totalul veniturilor tale.

Spre exemplu, sa presupunem ca ai un venit net de 3,000 RON si te angajezi ca si codebitor impreuna cu iubitul tau care are un venit de 3,500 RON. Banca va face o analiza a ambelor persoane care participa la credit si va lua in calcul un venit total de 6,500 RON. Aplicand un grad de indatorare de 40% va insemna ca rata lunara a creditului nu poate sa depaseasca 2,600 RON, banca considerand ca voi veti participa amandoi la plata ratei lunare.

Care e diferența dintre garant și codebitor?

In principiu atat garantul cat si codebitorul sunt acele persoane care ajuta solicitantul la credit sa obtina creditul dorit. Bancile accepta ca garant sau codebitor o ruda sau afin de pana la gradul 2 (sotul/ soția, părinții, socrii, bunicii, copii) sau, in anumite exceptii, partenerul de viata chiar daca nu aveti o relatie oficializata.

GARANTUL este acea persoana care garanteaza, cu veniturile si bunurile sale prezente si viitoare, un credit solicitat de catre o alta persoana si se angajeaza sa achite datoriile scadente in cazul in care aceasta ar fi incapabila sa le plateasca.

CODEBITORUL este persoana care participa direct la credit, iar veniturile sale nete sunt luate in considerare la calculul gradului de indatorare, alaturi de cele ale solicitantului de credit.

Par sa fie cam la fel, nu?

Diferenta consta in:

1) participarea cu veniturile sau neparticiparea cu veniturile

Spre deosebire de garant, codebitorul participa cu veniturile sale, banca face o analiza completa a ambelor persoane iar bazat pe venitul lor cumulat se va determina suma maxima pe care o solicitantul o poate imprumuta. In schimb, in cazul garantului, banca nu va verifica veniturile si nici nu le va lua in calcul la determinarea sumei maxime pe care solicitantul o poate imprumuta, banca va lua in calcul doar veniturile solicitantului de credit iar garantul va fi considerat „o plasa de siguranta” in cazul imposibilitatii de plata.

2) impactul asupra viitoarelor imprumuturi

In cazul in care vei vrea sa aplici in viitor la un credit dar esti codebitor pentru creditul altcuiva, banca va lua in considerare şi valoarea ratei lunare a creditului la care esti codebitor sau garant (din cauza ca ai participat cu veniturile la creditul anterior) ceea ce va influenta gradul maxim de indatorare in calculul sumei pe care o poti imprumuta. Spre deosebire de codebitor, ca si garant nu va exista acest impact in cazul in care vei vrea sa accesezi un credit in viitor.

Scopul instituțiilor bancare este de a evita supraindatorarea ta sau riscul de a nu putea suporta plata ratei lunare asa ca in cazul in care debitorul principal nu platește, ghiceste cine va fi bun de plata?… da, chiar tu ca si codebitor sau ca si garant.

Acum ca ai aflat ce presupune sa fii codebitor, ai bifat si cateva din drepturile si obligatiile pe care le-ai avea, ce zici, merita sa ajuti si sa garantezi cu propriile venituri sau bunuri?