Avans Credit Ipotecar: Ghid Complet

Calcularea avansului pentru creditul ipotecar

Avans Credit Ipotecar: Ce trebuie să știi înainte de a aplica

Achiziționarea unei locuințe reprezintă un pas important și complex, iar avansul pentru creditul ipotecar joacă un rol crucial în acest proces. În acest ghid, vom explora toate aspectele legate de avansul pentru un credit ipotecar, cum să-l calculezi și cum să-l finanțezi eficient.

Ce este avansul pentru un credit ipotecar?

Avansul pentru un credit ipotecar reprezintă suma inițială pe care trebuie să o plătești din propriile economii la achiziționarea unei locuințe. Acesta reprezintă un procent din valoarea totală a proprietății și poate varia în funcție de bancă, de tipul de credit ipotecar ales (standard sau Noua Casa), de moneda în care împrumuți creditul ipotecar (lei sau euro), de zona în care îți cumperi locuința (urbană sau rurală) sau de numărul de proprietăți imobiliare deținute la momentul solicitării creditului.

De ce este important avansul?

Avansul joacă un rol esențial deoarece influențează:

• Valoarea creditului: Cu cât avansul este mai mare, cu atât valoarea creditului va fi mai mică.
• Rata dobânzii: Un avans mai mare poate duce la obținerea unei rate a dobânzii mai favorabile.
• Aprobarea creditului: Băncile sunt mai dispuse să aprobe credite cu avansuri mai mari deoarece riscul pentru instituția financiară scade.

În România, pentru creditele ipotecare în lei, valoarea minimă a avansului pentru un credit ipotecar este de obicei între 15% și 25% din valoarea locuinței, dar poate varia în funcție de politica fiecărei bănci și de tipul de credit ales. De exemplu, pentru programul „Noua Casă”, avansul minim poate fi mai mic, începând de la 5%, dacă vei cumpăra o proprietate al cărei preț va fi de maxim 70,000 de euro.

Exemple de calcul al avansului

Pentru a înțelege mai bine cum se calculează avansul, să luăm un exemplu practic:

• Valoarea locuinței: 500,000 RON
• Procentul avansului: 20%
• Calculul avansului: 500,000 RON x 20% = 100,000 RON

Tipuri de credite ipotecare și influența lor asupra avansului

Există mai multe tipuri de valori ale avansului în funcție de tipul de credit ipotecar, numărul de proprietăți deținute la momentul solicitării, moneda creditului sau unele condiții speciale ale unor bănci, care au impact în valoarea minimă a avansului:

1. Credite ipotecare standard în lei: Acestea necesită de obicei un avans de minim 15% din valoarea proprietății, dacă la momentul solicitării creditului nu deții o locuință sau de minim 25%* dacă deja ești proprietarul unui imobil.
2. Creditele ipotecare standard în euro: Acestea au un avans minim cu 10% mai mare decât creditele ipotecare în lei. Exemplu: Dacă aplici pentru un credit ipotecar în euro, iar la momentul solicitării nu deții o proprietate, avansul minim va fi de  25%. In același fel, dacă deții deja o proprietate, avansul minim începe de la valoarea de 35%*.
3. Credite ipotecare prin programul „Noua Casă”: Acestea sunt în general destinate tinerilor și familiilor la început de drum, dar cu excepția condiției ca la momentul solicitării să nu deții în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul/ soția o locuință cu o suprafață utilă mai mare de 50 mp, nu există alte impedimente pentru a aplica pentru un astfel de credit. În cazul acestui program, pentru locuințele cu un preț de vânzare mai mic sau egal cu 70,000 de euro, avansul minim este de 5%. Pentru creditele “Noua Casa” destinate achiziționării unor proprietăți cu o valoarea de vânzare între 70,001 euro și 140,000 euro, avansul minim va fi de 15%.

Unele bănci, în funcție de nivelul de risc pe care doresc să și-l asume, aplică un nivel al avansului diferențiat dacă proprietatea cumpărată este într-o zonă rurală sau într-un oraș mediu sau mic, mai mare față de avansul aplicat proprietăților aflate  în orașele mari. Asigură-te că atunci când alegi banca de unde vei solicita creditul ipotecar, obții informații clare legat de nivelul avansului în localitatea în care urmează să îți cumperi locuința.

*Avansul de minim 25% în cazul creditelor în lei sau de minim 35% în cazul celor in euro se aplica si daca nu detii in nume propriu o locuință, dar soțul/ soția are un imobil, chiar dacă a fost dobândit dinainte de căsătorie.

Documente necesare pentru obținerea unui credit ipotecar

Pentru a aplica pentru un credit ipotecar, vei avea nevoie de următoarele documente:

• Act de identitate: Cartea de identitate pentru cetățenii români sau actul de rezidență si pașaport pentru cetățenii străini care lucrează în România.
• Acte care dovedesc venitul lunar, care diferă în funcție de tipul de venit pe care îl încasezi (vezi articolul Acte Necesare pentru Creditul Ipotecar). Dacă ești salariat, nu ai nevoie să prezinți documente care sa îți dovedesc venitul, pentru ca banca va interoga direct baza de date ANAF.
• Documente ale proprietății: Evaluări, acte de proprietate și alte documente relevante legate de imobilul pe care dorești să-l achiziționezi, vezi aici mai multe.

Opțiuni pentru finanțarea avansului

Există mai multe opțiuni pentru a finanța avansul necesar unui credit ipotecar:

1. Economii personale: Ideal este să economisești o parte din veniturile tale lunare.
2. Împrumuturi de nevoi personale (consum): Poți solicita un credit de nevoi personale pentru a acoperi avansul creditului ipotecar, însă trebuie să fii atent la gradul de îndatorare, dobânzile și condițiile acestuia. Pentru a putea finanța printr-un credit de consum avansul, trebuie sa te asiguri că atât rata creditului pentru casă, cât și rata creditului pentru avans, luate împreuna, se încadrează în limita de grad de îndatorare standard de 40% sau 45% din veniturile cu care aplici la finanțare.
3. Ajutor de la familie: Uneori, sprijinul financiar din partea familiei poate fi o soluție viabilă.
4. Programe guvernamentale: Anumite programe guvernamentale, cum ar fi „Noua Casă”, pot oferi condiții avantajoase pentru avans.

Greșeli comune de evitat la economisirea avansului

Iată câteva greșeli comune pe care oamenii le fac atunci când încearcă să economisească pentru avans și cum să le eviți:

1. Lipsa unui plan de economisire: Este important să ai un plan clar și realist de economisire.
2. Cheltuieli necontrolate: Monitorizează-ți cheltuielile și evită achizițiile impulsive.
3. Împrumuturi excesive: Evită să te îndatorezi excesiv pentru a acoperi avansul, deoarece acest lucru poate afecta capacitatea ta de a rambursa creditul ipotecar.
4. Nerespectarea termenelor: Asigură-te că economisești în mod regulat și respecți termenele stabilite în planul tău de economisire.

Beneficiile unui avans mai mare

Optarea pentru un avans mai mare poate aduce numeroase beneficii:

• Dobânzi mai mici: Un avans mai mare poate reduce riscul pentru bancă, ceea ce poate duce la obținerea unor dobânzi mai avantajoase.
• Rambursări mai mici: Cu un avans mai mare, valoarea creditului va fi mai mică, ceea ce înseamnă rate lunare mai mici.
• Șanse mai mari de aprobare: Băncile sunt mai dispuse să aprobe cererile de credit cu avansuri mai mari, datorită riscului redus.

Studiu de caz: Experiențe reale ale clienților

Maria și Andrei: Cuplul a reușit să economisească 25% din valoarea locuinței în 3 ani, evitând cheltuielile inutile și investind într-un cont de economii cu dobândă mare. Datorită avansului mare, au obținut o rată a dobânzii favorabilă și rate lunare mai mici.

Alexandru: A folosit un credit de nevoi personale pentru a acoperi avansul necesar. Deși a fost o soluție temporară, a reușit să ramburseze împrumutul în 2 ani și să continue cu ratele ipotecare fără probleme financiare majore.

Concluzie

Planificarea avansului pentru un credit ipotecar este un pas esențial în procesul de achiziție a unei locuințe. Este important să înțelegi cum se calculează avansul, ce opțiuni ai pentru a-l finanța și cum să economisești eficient. Dacă ai nevoie de asistență suplimentară, nu ezita să contactezi specialiștii noștri pentru sfaturi și îndrumări personalizate.

Întrebări frecvente despre Avans Credit Ipotecar

Care este avansul minim pentru un credit ipotecar?

Avansul minim pentru un credit ipotecar în România variază între 5% și 35% din valoarea locuinței, în funcție mai multe criterii cum ar fi: condițiile particulare ale bancă, tipul de credit (ipotecar standard sau Noua Casă), moneda creditului (lei sau euro), numărul de proprietăți pe care le deții când soliciți creditul ipotecar, zona/ localitatea în care cumperi, etc.

Pot folosi un împrumut de nevoi personale pentru a acoperi avansul?
Da, poți folosi un împrumut de nevoi personale, dar trebuie să fii atent la dobânzi și condițiile acestuia. Foarte important este ca în gradul de îndatorare standard de 40% sau 45% să se încadreze atât rata creditului de nevoi personale cât și cea a creditului ipotecar, luate împreuna.

Există programe guvernamentale care oferă avansuri mai mici?

Da, programe precum „Noua Casă” oferă condiții avantajoase pentru avansuri mai mici. incepând de la 5%, dacă locuința cumpărată nu costa mai mult de 70,000 de euro.

Cum pot economisi mai eficient pentru avans?

Stabilirea unui buget, deschiderea unui cont de economii și reducerea cheltuielilor inutile sunt strategii eficiente.

Ce se întâmplă dacă nu pot plăti avansul din economii personale?

Poți opta pentru împrumuturi de nevoi personale, ajutor din partea familiei sau programe guvernamentale de genul Family Start.

Cum influențează tipul de credit ipotecar avansul necesar?

Diferitele tipuri de credite ipotecare au cerințe de avans variabile, de exemplu, programul „Noua Casă” necesită un avans mai mic comparativ cu creditele ipotecare standard.

Ce documente sunt necesare pentru a aplica pentru un credit ipotecar?

Act de identitate, documente care sa dovedească veniturile, dacă banca nu le poate verifica direct în baza de date a ANAF și documentele proprietății sunt esențiale.

Ce greșeli comune ar trebui evitate la economisirea avansului?

Evitarea planificării, cheltuielile necontrolate, împrumuturile excesive și nerespectarea termenelor sunt greșeli frecvente care ar trebui evitate.