Ce este DAE și ce rol are în alegerea unui credit?

Gata, te-ai decis! Aplici pentru un credit ca să-ți cumperi casa sau mașina pe care ți-ai dorit-o de atâta timp . Ajungi în punctul în care compari ofertele mai multor instituții bancare din România și unul dintre aspectele pe care le iei în calcul atunci când alegi oferta cea mai bună este Dobânda Anuală Efectivă a.k.a “DAE”. Dar ce este DAE și ce rol are în alegerea creditului?

Ca majoritatea oamenilor, înainte să achiziționezi un anumit produs, îți place să compari prețul acestuia cu celelalte oferte existente în piață, nu-i așa?

Până la urmă, numai așa vei putea să știi dacă faci sau nu alegerea cea mai potrivită pentru tine.

Vrei să cumperi un televizor sau fier de călcat? Lucrurile sunt destul de simple – te uiți la funcționalitățile care contează pentru tine, compari prețurile din magazine și cumperi produsul.

Însă, atunci când ne gândim la credite, situația se schimbă puțin, motiv pentru care compararea ofertelor poate părea puțin complicată. Din fericire, tocmai în acest scop a fost “inventat” DAE – dobânda anuală efectivă.

Dar până să aflăm exact ce este DAE si ce rol are, haide mai întâi să vedem ce este dobânda, să începem cu începutul.

Ce este dobânda bancară?

Dobânda reprezintă acel cost pe care îl plătești băncii atunci când iei un credit sau câștigul pe care îl obții dacă alegi să îți ții economiile într-un depozit la bancă. Cu alte cuvinte, atunci când împrumuți bani de la o bancă, plătești dobânda, iar când îți ții banii în bancă, primești dobânda.

Spre exemplu, atunci când apelezi la o instituție financiară pentru a obține un credit, pe lângă banii împrumutați vei returna finanțatorului și o sumă suplimentară, care în principal se traduce prin dobândă, acest cost suplimentar remunerând eforturile de analiză, acordare, administrare și risc de finanțare a împrumutului, alături de marja de profit a creditorului.

Având în vedere că unul dintre criteriile de care ții cont atunci când alegi cea mai avantajoasă ofertă de credit este DOBÂNDA, atunci este important să fii informat și cu privire la tipurile de dobânzi existente.

Câte tipuri de dobândă există?

Dobânda FIXĂ – presupune că titularul creditului va plăti în fiecare lună aceeași sumă pentru achitarea creditului. Dobânda fixă se stabilește în momentul semnării contractului de credit și nu va mai fi modificată. Nu toate băncile îți permit să plătești o dobândă fixă pentru întreaga perioadă de creditare ci doar pentru primii 3, 5, 8 sau 10 ani însă acest lucru îl poți verifica și în comparatorul 123credit.ro. Trebuie doar să filtrezi după tipul de dobândă și să adaugi ofertele dorite în comparator.

Dobânda VARIABILĂ – este compusă din marja băncii (acea parte componentă a dobânzii creditelor care se stabilește ca un procent fix pe toată perioada contractului) plus indicele de referință (IRCC, ROBOR sau EURIBOR). Ea poate să sufere modificări pe perioada contractului de credit în funcție de evoluția indicilor de referință:

• • ROBOR (Romanian Interbank Offered Rate) care se aplică creditelor în lei acordate persoanelor fizice până în data de 2 mai 2019
  • IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) care se aplică tuturor creditelor în lei acordare consumatorilor începând cu 2 mai 2019
  • EURIBOR (European Interbank Offered Rate) care se aplică tuturor creditelor în euro

Dobânda mixtă (aplicata creditelor ipotecare) – în prima parte a creditului, de regulă pe perioade medii de 5 ani, va fi fixă, iar după perioada de dobânda fixă urmând să fie variabilă

Și ajungem și la DAE – Dobânda Anuală Efectivă. Am explicat mai sus ce este dobânda, înțelegem ce înseamnă „anual”, dar, cum adică – „efectivă”? Prin efectivă, în cazul acesta, vom înțelege TOTALĂ – toate sumele datorate băncii pe lângă rambursarea sumei împrumutate.

În OUG 50/2010, la art. 72, legiuitorul afirmă că DAE „este egală, pe o perioadă de un an, cu valoarea actuală a tuturor angajamentelor, trageri, rambursări și costuri, prezente sau viitoare, convenite de creditor și de consumator”.

Practic, DAE reprezintă costul total de rambursare a unui credit (inclusiv dobânzi, comisioane, taxe), exprimat in procent anual.

📌 Când se calculează Dobânda Anuală Efectivă?

Potrivit legislației în vigoare, orice instituție financiar-bancară, fie ea bancă sau IFN, trebuie să calculeze și să comunice valoarea DAE înainte de acordare, pentru orice tip de credit.

De la credite imobiliare sau ipotecare, de refinanțare și până la credite de nevoi personale, instituțiile financiare trebuie să prezinte distinct nivelul DAE al creditului respectiv.

📌 Ce costuri sunt incluse în DAE?

Fiecare ofertă de credit este diferită, o bancă poate avea mai multe variații de oferte pentru un credit de nevoi personale și la fel de multe variații pentru un credit ipotecar. În funcție de produsul de creditare, banca definește tipurile de costuri care se vor aplica la acel produs. Din această listă de costuri banca le va alege pe cele care depind de ea și pe care le poate estima. Aceste costuri vor fi incluse și în calculul DAE. Restul costurilor care nu depind neapărat doar de bancă sau cele pe care banca nu consideră că le poate estima, ele nu vor fi incluse în calculul DAE.

Asadar, calculul DAE trebuie să includă toate costurile asociate unui credit, care îi sunt cunoscute instituției de credit la momentul formulării ofertei de creditare și pe care, aceasta le poate estima pe perioada contractului. Aceste costuri obligatorii de inclus în calculul DAE sunt:

• Rata dobânzii
• Taxa de analiză a dosarului
• Costul de interogare la Biroul de Credit
• Comisionul de administrare a contului curent asociat creditului
• Comisionul de administrare lunară sau anuală
• Asigurarea de viață și/ sau de șomaj (daca produsul de creditare necesita)

Există apoi câteva costuri pe care finanțatorul nu este obligat să le includă în calculul DAE, deși acestea se pot aplica și vor fi achitate de tine pe perioada contractului de credit, precum:

• Comisionul datorat în caz de rambursare anticipată pentru creditele de nevoi personale cu dobândă fixă (noua legislație privind gradul de îndatorare interzice aplicarea de astfel de taxe pentru creditele ipotecare)

• Evaluarea unui imobil, în cazul unui credit ipotecar

• Taxa de inregistrare, prelungire si radiere a gajurilor pe cont in RNPM (Registrul National de Publicitate Mobiliara)

• Asigurarea bunului ipotecat

• Taxele notariale

Ca să te asiguri că vei “compara mere cu mere”, atunci când compari în funcție de DAE, fii atent la costurile pe care băncile le-au detaliat în calculul DAE și asigură-te că sunt aceleași tipuri de costuri în cazul tuturor ofertelor pe care le compari. În cazul în care compari 2 oferte care nu au aceleași tipuri de costuri incluse in calculul DAE, comparația nu va fi relevantă.

În momentul în care introduci cel puțin 2 oferte în comparatorul 123credit.ro, pe lângă valoarea DAE, vei găsi detaliate și costurile care sunt incluse de finanțator în calculul DAE, astfel încât să poți compara corect.

📌 De ce țin cont când am de ales între mai multe valori ale DAE?

De cele mai multe ori, dacă vrei să alegi un împrumut cu costuri mai mici, va trebui să alegi o variantă care să vină cu o Dobândă Anuală Efectivă mai mică.

Dar, din nou, atunci când compari oferte de credit, asigură-te că o să compari mere cu mere.

Adică, atunci când compari două sau mai multe oferte de credit, asigură-te că în calculul formulei DAE, toți finanțatorii au inclus aceleași costuri. Altfel comparația va fi aproximativă, nu una exactă.

Valoarea DAE este influențată de TIMP, mai precis de perioada de rambursare a creditului.

Spre exemplu, pentru un credit de consum de 50,000 de lei, valoarea DAE va fi procentual mai mică dacă perioada de rambursare va fi de 5 ani, față de situația în care vom împrumuta aceeași sumă pe 3 ani. Asta pentru că acele costuri cu valori fixe, indiferent de suma creditului (ex. comision de analiza, taxă de interogare birou de credit) se vor împărți pe o perioadă mai mică de timp.

Cum DAE reprezintă costul total al creditului exprimat în procente anuale, o valoare DAE mai mare, pe o perioadă mai scurtă de timp, nu înseamnă un cost mai mare al creditului, ba din contra.

Să luăm același exemplu al unui credit în valoare de 50.000 de lei. O bancă comercială ne va acorda creditul pe 5 ani cu o valoare a DAE de 10.28%, iar pe 3 ani cu o valoare a DAE de 10.39%. Da, pe 3 ani DAE este mai mare, costul total al creditului va fi de 58,073 lei, față de 63,513 lei pe 5 ani. Iar asta pentru că cel mai mare cost inclus în DAE pe perioada unui credit este rata dobânzii, și cum, atât rata dobânzii, cât și DAE sunt calculate în procente anuale, asta se traduce simplu prin: ani mai puțini = dobândă mai puțină.

Sfatul brokerului: pe lângă DAE, când compari 2 oferte de credit uită-te la costul total de rambursare.

📌 Ce aleg prima dată când vreau să compar ofertele de credit: rata dobânzii sau DAE?

În primul rând, trebuie să lămurim un lucru unde de obicei se întâmplă cele mai multe confuzii: rata dobânzii și dobânda nu sunt același lucru!!! Rata anuală a dobânzii este exprimarea în procente a costului anual cu dobânda plătită pentru un împrumut. Între ea și dobândă se pune de foarte multe ori semnul egal, însă dobânda este valoarea numerică ce se obține înmulțind rata dobânzii cu soldul creditului.

De exemplu, o rată a dobânzii de 6%, înseamnă că pentru a împrumuta, să spunem 1,000 lei pe durată de 1 an, trebuie să plătești 6% lunar pe parcursul perioadei creditului. Asta se traduce în o dobândă de 60 de lei pe lună (1,000 x 6%)

Diferența dintre DAE și rata dobânzii se datorează, în mare parte, costurilor suplimentare incluse în dobânda anuală efectivă, menționate și mai sus: comisioane de analiză și acordare, comisioane de gestiune sau administrare, prime de asigurare de viață etc.

Astfel, rata dobânzii este întotdeauna mai mică decât dobânda anuală efectivă.

Acum că ai înțeles ce este DAE și ce rol are în alegerea unui credit parcă pare mai simplu: Vrei să alegi cea mai avantajoasă ofertă, înseamnă că nu trebuie doar să compari rata dobânzii, ci să alegi acel indicator de comparație care cuprinde toate costurile creditului.

Intră pe 123credit.ro, compară ofertele băncilor din România și alege opțiunea ce propune cea mai joasă dobândă anuală efectivă. Când compari, te rugăm sa verifici in secțiunea din josul comparatorului costurile pe care banca le-a inclus în calculul DAE ca sa te asiguri că o să compari mere cu mere.

Așadar, acum că ai aflat și ce e dobânda, de câte tipuri este, care este diferența față de dobânda anuală efectivă și de ce să ții cont atunci când alegi oferta de credit cea mai potrivită ție, nu mai rămâne decât să aplici, compari și să alegi cel mai bun credit. 123credit.ro