Timpul estimat pentru citire: 5 minute
majorarea dobanzilor

De la inceputul anului 2022 asistam la majorarea dobanzilor si schimbari in economie care ne fac pe o buna parte dintre noi sa ne regandim planurile de a investi in achizitia unei proprietati imobiliare.

Cresterea accelerata a inflatiei, care incepand cu luna aprilie 2022 a depasit 2 cifre, in iulie 2022 ajungand la +15%, s-a reflectat si in pretul materialelor de constructie, acestea scumpindu-se constant in ultimele luni, ceea ce creaza o tendinta de crestere a pretului locuintelor nou livrate de dezvoltatorii imobiliari.

Pretul in crestere usoara al locuintelor fata de perioada similara a anului trecut (+4% in Bucuresti si +7.2% in Cluj) este dat si de scaderea ofertei de proprietati scoase la vanzare, in principal cele construite inainte de anul 2000, conform unei analize a Imobiliare.ro

Un alt efect al cresterii inflatiei este interventia BNR prin cresterea succesiva a dobanzii de politica monetara, ceea ce a dus la majorarea dobanzilor si cresterea costurilor de finantare in general, dar in special a creditului ipotecar.

Daca la inceput de an la creditul ipotecar in lei cu dobanda variabila, vorbeam de rate de dobanda in medie de 3.5%, in prezent media dobanzilor variabile a depasit 5%.

Trendul de crestere a fost urmat si de ofertele la creditul ipotecar cu dobanda fixa pe perioade intre 3 si 8 ani, cu o ajustare medie de ~2%, de la dobanzi de 4% – 4.5% in prima parte a anului, la dobanzi fixe medii de +6.5% in prezent.

Avand in vedere contextul actual, se pune intrebarea daca este un moment bun sa se investeasca in cumpararea unei locuinte cu credit ipotecar.

Investitia in cumpararea unei proprietati este in general una dintre cele mai importante decizii din viata unei persoane sau a unei familii, de aceea trebuie sa te informezi foarte bine si chiar sa discuti cu un specialist despre planurile tale de investitii.

Momentul ideal de a cumpara o casa cu credit ipotecar nu exista. Daca ne gandim ca acum un an era mai bine sa cumparam o casa, deoarece dobanzile creditelor ipotecare erau la un nivel mai scazut, trebuie sa ne gandim ca fluctuatia costurilor de finantare este ciclica, ele cresc si scad de mai multe ori pe perioada de viata a unui contract de credit ipotecar. Iar majorarea dobanzilor de anul acesta are impact si in costul creditului ipotecar accesat de cei care au cumparat proprietati in 2021 si inainte de 2021.

Momentul “potrivit” nu depinde doar de costul de finantare, el depinde si de necesitatea de a cumpara o proprietate. Motivele pentru care luam decizia sa accesam un credit ipotecar pot fi multiple, dar majoritatea dintre noi o facem fie pentru ca dorim sa ne cumparam o prima locuinta, dupa ce o perioada buna am locuit cu chirie, fie pentru ca ne dorim un spatiu locativ mai generos pentru noi si familia noastra.

Adesea Romania este numita o “tara de proprietari”, iar conform unei analize Eurostat din 2017, circa 97% dintre romani erau proprietarii imobilului in care locuiau.

Dar de unde apetitul acesta pentru a fi proprietari si de ce nu preferam sa locuim cu chirie, asa cum se intampla in majoritatea oraselor din vestul Europei?

Un raspuns ar fi costul mediu al chiriei si accesibilitatea creditului ipotecar de achizitie imobil raportat la pretul de vanzare.

In vestul Europei, pretul proprietăților cu destinatie locativa se afla la un nivel mult mai ridicat decat in Romania, ceea ce implica un efort mai mare de accesare a unui credit ipotecar si de plata a unei rate lunare, fata de alternativa inchirierii.

In Romania, in medie, pretul chiriei lunare pentru o proprietate este la acelasi nivel cu rata lunara platita la creditul ipotecar, pentru acelasi imobil.

Aceasta situatie genereaza un apetit crescut de a cheltui aceeasi suma lunara pentru “casa ta” si nu pentru plata unei chirii. Si are sens…

Spre exemplu, in momentul de fata in Bucuresti, pretul mediu al unui apartament cu 2 camere este de aproximativ 80,000 de euro. La o dobanda medie fixa de 6.5%, pentru achizitionarea apartamentului cu 2 camere de 80,000 de euro, vom plati lunar ~430 de euro. In aceleasi conditii de confort, acelasi apartament cu 2 camere inchiriat ne va scoate din buzunar in medie 400 de euro lunar, daca nu si mai mult, in functie de zona in care se afla.

Acelasi rationament poate fi aplicat si in cazul achizitiei unei proprietati cu un spatiu mai generos, pentru sporirea confortului.

Ca o concluzie, nu exista momentul perfect pentru a face o investitie in cumpararea unei locuinte cu un credit ipotecar. Bineinteles, toti ne dorim sa prindem momentul in care costul de accesare a creditului este cat mai scazut si rata dobanzilor cat mai favorabila insa, asa cum am povestit mai sus, dobanzile sunt ciclice si se schimba de multe ori pe parcursul perioadei de creditare iar majorarea dobanzilor nu este un fenomen neobisnuit.

Lucrul principal de care trebuie sa tinem cont este impactul pe care rata il va avea in bugetul nostru de cheltuieli.

Nu este recomandat sa ne indatoram mai mult de 30% – 35% din venitul net lunar al nostru sau al familiei si trebuie sa avem grija ca prin accesarea unui credit sa nu ne afectam in mod radical confortul nostru financiar.

Atata timp cat ai un venit stabil si oportunitati de crestere, momentul perfect este atunci cand consideri tu.