Timpul estimat pentru citire: 6 minute
rambursarea-anticipata-a-creditelor

Rambursare anticipata = metoda prin care, cu frecventa pe care noi o dorim, putem plati un credit intr-o perioada mai scurta decat cea stabilita la inceputul contractului.

Rambursarea anticipata poate fi de 2 feluri:

1. rambursare anticipata partiala: cand achitam doar o parte din credit

sau

2. rambursare anticipata totala: cand platim intr-o singura transa tot soldul creditului.

Rambursarea anticipata partiala se poate face prin:

  1. reducerea perioadei de creditare si pastrarea nivelului ratei lunare
  2. prin reducerea ratei lunare si pastrarea perioadei de creditare
  3. sau o combinatie intre cele doua alternative

De cele mai multe ori, cea mai eficienta din punct de vedere al costului economisit este plata anticipata prin reducerea perioadei de creditare.

Dar de ce as plati anticipat un credit si care sunt beneficiile?

Hai sa incepem cu inceputul.

Valoarea totala rambursata la finalul perioadei de creditare este formata din 2 componente:

  1. Valoarea creditului (= “principal credit” → adica suma pe care o imprumuti si intra in contul tau)
  2. Dobanzi si comisioane (costurile care se aplica pe tot parcursul perioadei de creditare)

Cand doresti sa faci o rambursare anticipata prin reducerea perioadei de creditare, suma de bani pe care o platesti anticipat se va duce direct catre achitarea valorii creditului imprumutat (a.k.a “principal credit”). Banca va numara cate rate vei “stinge” (= achita) prin aceasta plata anticipata si va scadea acea perioada din totalul perioadei de creditare. O data ce ai eliminat acele rate din perioada de creditare, automat nici dobanzile si comisioanele care s-ar fi aplicat in mod normal acelei perioade, nu vor mai fi aplicate deci practic pe termen lung salvezi bani.

Exemplu:

Am un credit de consum de 50,000 lei, accesat pe o perioada de 5 ani, cu o dobanda de 10%, la care platesc o rata lunara de 1,062 lei. Daca as plati in mod normal rata lunara timp de 60 de luni, costul total de rambursare ar fi de 63,741 lei (adica voi plati dobanzi de 13,741 lei)

Dupa plata a 19 rate, soldul creditului (=cat mi-a mai ramas de platit) este de 36,766 lei. Daca decid sa fac o plata anticipata partiala de 16,766 lei pastrand nivelul ratei si reducand perioada de creditare, se vor intampla urmatoarele:

  • din cele 40 de luni de contract ramase, vor mai ramane 20 de luni
  • soldul creditului devine 20,000 lei
  • din totalul de 13,741 lei costuri cu dobanzi calculate la inceputul contractului, eu voi achita doar aprox. 9,000 lei ⇒ voi economisi costuri cu dobanzi in valoare de aprox. 4,900 lei

Ok. Si ce fac in situatia in care am 2 credite in acelasi timp, unul de nevoi personale si unul ipotecar….Care dintre cele 2 credite este mai eficient de rambursat anticipat, pentru a obtine cel mai bun randament de reducere a costurilor de finantare?

Exemplu:

Am un credit de consum de 50,000 lei, accesat pe o perioada de 5 ani, cu o dobanda de 10%, la care platesc o rata lunara de 1,062 lei. Dupa 2 ani de platit rata lunara mai avem un sold de 33,700 lei.

In paralel am si un credit ipotecar in valoare de 400,000 lei imprumutat pe 30 de ani, cu o dobanda medie de 5%, la care platesc o rata lunara in valoare de 2,150 lei si la care mai am un sold dupa 2 ani de plata a ratelor lunare de aprox. 387,900 lei.

In ultimele 24 de luni am reusit sa economisesc 34,000 lei, pe care intentionez sa ii platesc anticipat la creditele pe care le am.

Cum este mai eficient sa procedam pentru a avea cel mai bun randament de rambursare a datoriilor catre banca? Sa achitam integral creditul de nevoi personale sau sa facem o plata anticipata partiala la creditul ipotecar?

Probabil ca majoritatea s-ar gandi sa achite integral creditul de consum si sa “scape” astfel de rata lunara de 1,062 lei, avand astfel confortul ca au ramas “doar cu un credit”.

Dar cati bani salvam daca platim anticipat integral creditul de consum de 33,700 lei? Exact 5,601 lei, care reprezinta dobanzile si comisioanele pentru 3 ani din perioada de creditare pe care i-ai “stins”.

Daca luam aceiasi 34,000 de lei si facem o rambursare anticipata partiala la creditul ipotecar, putem sa reducem perioada de creditare cu 57 de luni (aproape 5 ani), salvand astfel dobanzi si comisioane in valoare de aprox. 88,450 lei.

Concluzie:

Desi poate pare contraintuitiv sa nu platim anticipat  creditul de consum care are un procent de dobanda de 2 ori mai mare decat creditul ipotecar, platind anticipat partial la creditul ipotecar suma de 34,000 lei, economisim o suma de aprox. 16 de ori mai mare decat rambursand anticipat total creditul de consum.

O plata anticipata, fie partiala sau totala, are intotdeauna ca rezultat reducerea costului de plata a creditului, asa ca este recomandat sa o facem ori de cate ori putem.

Sfat:

Daca ai mai multe credite in acelasi timp, este mai avantajos sa il platesti anticipat pe cel care are perioada cea mai lunga de rambursare, nu neaparat pe cel cu dobanda cea mai mare.

Atunci cand dorim sa facem o plata anticipata a unui imprumut, cel mai indicat este sa mergem in sucursala bancii unde avem creditul si sa le solicitam o simulare de plata anticipata, astfel incat sa ne putem da seama cum este mai eficient sa ne folosim economiile pentru a reduce cel mai mult costurile de rambursare a datoriilor catre institutiile de credit.

Daca ai nevoie de un sfat sau suport cu planurile tale de investitii si creditare, poti intra in legatura si cu un broker care iti ofera o astfel de consultanta gratuit si care iti poate sugera poate si alte solutii sau alternative.