Ce este bine să știm despre scadențarul de credit

Scadențarul de credit, denumit și graficul de rambursare sau plan de rambursare, este un document pe care banca îl prezintă clientului pentru a putea vedea cum va decurge rambursarea creditului pe întreaga durată de derulare a acestuia. Cuvântul scadențar se trage din din cuvântul scadență și înseamnă a ajunge la termen.

Scadențarul oferă posibilitatea ca debitorul să vadă la ce nivel va fi cu datoria în oricare moment până la finalul perioadei de rambursare.

Este important să înțelegem că un scadențar de credit poate suferi modificări pe parcursul derulării creditului și în rândurile de mai jos vom explora care sunt situațiile în care scadențarul se modifică în timp.

Care sunt situațiile în care parcursul creditului așa cum este prezentat în scadențar, se poate schimba?

Iată câteva situații în care parcursul creditului așa cum este prezentat în scadențarul inițial se poate schimba:

1) Modificarea dobânzii

Și aici avem două situații:

a) Creditul este cu dobândă variabilă, ceea ce înseamnă că dobanda se va schimba odată la 3 luni, în funcție de evoluția IRCC.

b) Creditul este cu dobândă fixă sau variabilă dar dobânda este condiționată de virarea salariului în contul băncii creditoare, sau să se facă un anumit rulaj. Dacă această condiție nu mai este îndeplinită, dobânda se schimbă de la preferențială la cea standard.

2) Rambursarea anticipată

Și aici avem două situații:

a) Rambursare cu reducerea perioadei creditului. Este varianta preferată de clienți pentru că implică o reducere mai mare a dobânzii plătite per total.

b) Rambursarea cu reducerea ratei lunare. Este o variantă preferată de clienții care au temerea că ar putea ajunge să nu poată plăti rata lunară în viitor. Fie din cauza diminuării veniturilor, fie din cauza creșterii acesteia.

3) Modificarea dobânzii de comun acord

Orice modificare în condițiile contractului de credit se face doar cu acordul ambelor părți dacă posibilitatea modificării unei condiții nu este specificată explicit în contract, cum ar fi, de exemplu, modificarea dobânzii în cazul în care condiția virării salariului nu este îndeplinită.

Tipuri de scadențare de credit

1) Scadențar cu rate egale

Este cel mai folosit fel de rambursare. Așa cum spune și denumirea, ratele sunt reprezentate egal pe toată perioada creditului. Există percepția că un astfel de tip de rambursare nu este corectă față de client deoarece la început ponderea principalului în cadrul ratei este foarte mică, iar ponderea dobânzii este mare. Acest lucru este normal dar mai greu de perceput astfel pentru că se compară valoarea dobânzii cu valoarea principalului rambursat, dar dobânda se raportează la soldul creditului, care este mai mare, evident, la început. Valoarea mai mică a principalului nu este dată de valoarea mare a dobânzii în cadrul ratei, ci de durata mare a creditului ipotecar, rambursarea se împarte la mai mulți ani.

2) Scadențar cu principalul egal

Partea avantajoasă la acest tip de rambursare este că până la finalul creditului, clientul va plăti mai puțină dobândă. Partea mai puțin avantajoasă este că același client s-ar încadra la o sumă mai mică decât în varianta cu plată egală a ratelor.

Componentele unui scadențar de credit

Pentru a putea fi un util instrument de măsurare și informare, orice scadențar trebuie să aibă câteva date esențiale organizate în coloane:

• Prima coloana cuprinde numărul fiecărei luni până la rambursarea totală a creditului.
• A doua coloană conține data scadenței fiecărei luni
• A treia coloană cuprinde soldul creditului în fiecare lună organizat în ordine descrescătoare. Soldul scade odată cu achitarea lunară a principalului (denumit în scadențar și anuitat) din componența ratei
• A patra coloană conține principalul (sau anuitatea) , așa cum arătam în rândurile de mai sus
• A cincea coloană cuprinde dobânda cuprinsă în rata lunară.
• A șasea coloană conține rata lunară care este suma principalului și dobânzii din luna curentă
• A șaptea coloană conține de obicei asigurarea de viață atașată creditului și care se raportează la soldul creditului, motiv pentru care este organizată, la fel ca soldul, în ordine descrescătoare în scadențar.
• A opta coloană conține un eventual comision de administrare, acolo unde acesta există, de obicei este un comision fix.
• Ultima coloană conține suma tuturor rândurilor începând de la principal, mai pe scurt, suma tuturor valorilor plătite lunar.

Concluzie

Este foarte greu să proiectăm și să vizualizăm rambursarea creditului pe un termen îndelungat în lipsa unui instrument care să ne ajute în acest sens. Din acest punct de vedere scadențarul este foarte util.

Cereți băncii un scadențar la depunerea cererii pentru a fi siguri că v-a fost prezentată corect oferta. Pe baza acestuia puteți discuta cu banca dacă suma sau perioada vă convin sau cum ați putea obține o dobândă mai bună.

Întrebări frecvente

1. Banca este obligată să prezinte clientului un scadențar?

Conform legislației din România, banca este obligată să ofere clientului toate informațiile necesare legat de credit atunci când acesta depune cererea de credit prin Fișa Europeană de Informații Standardizate. La semnarea contractului de credit, banca are obligația de a înmâna clientului un scadențar de credit.

2. Ce alte informații mai poate conține un scadențar informativ?

Scadențarul informativ mai poate conține numele clientului, data efectuării calculului, tipul dobânzii, rata dobânzii, dobânda anuală efectivă, tipul produsului, valoarea creditului simulat, valoarea totală plătibilă, valoarea marjei băncii în cazul creditelor cu dobândă variabilă precum și celealte costuri care țin de credit cum ar fi: evaluarea, comisionul de acordare sau analiză, comisionul contului curent.
3. Îmi pot alege sau schimba ziua scadenței ratei?

Clientul poate alege o zi a plății ratei, băncile oferă clienților această posibilitate. Ziua scadenței poate fi modificată la majoritatea băncilor chiar și după contractarea creditului.
4. Dacă fac o rambursare anticipată, pot cere un alt scadențar de credit?

Banca vă va pune la dispoziție un nou scadențar de credit imediat ce rambursarea anticipată va fi operată în sistem după specificațiile dumneavoastră, cu scăderea ratei sau a perioadei de rambursare.