Timpul estimat pentru citire: 4 minute

Pentru a putea explica ce este IRCC-ul, ar fi bine să începem cu “strămoșul” lui, și anume, ROBOR-ul. 

 

📌 Ce este ROBOR?

ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) este un indice de referință utilizat  până în luna mai 2019 în calcularea ratelor creditelor cu dobânzi variabile acordate populatiei. Deși nu mai este folosit pentru împrumuturi cu dobânzi variabile de atunci, rămâne un indicator de bază în determinarea ratelor pentru creditele acordate populației, având în vedere că în continuare mai există un număr mare de credite în sold, acordate înainte de 2 mai 2019,  ale căror rate lunare sunt calculate utilizând ROBOR.

ROBOR reprezintă rata medie a dobânzii la care băncile din România sunt dispuse să-și împrumute reciproc fonduri pe termen scurt. Este un element crucial în relația dintre bănci, cu o dinamică influențată de cererea și oferta din piață.

 

📌 Ce este IRCC?

IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) este noul indice de referință utilizat în calcularea ratelor creditelor cu dobânzi variabile pentru împrumuturile noi acordate populației începând cu 2 mai 2019. 

În esență, IRCC este utilizat pentru determinarea ratelor dobânzilor variabile pentru creditele ipotecare și de consum acordate persoanelor fizice. Acesta reflectă costul cu care băncile se finanțează de pe piața monetară și influențează direct suma pe care consumatorii o plătesc ca dobândă pentru creditele lor. Prin introducerea IRCC, autoritățile de reglementare urmăresc să creeze un mediu de creditare mai echitabil și mai transparent pentru consumatori.

 

🧮 Cum se calculeaza IRCC-ul?

IRCC este calculat de către Banca Națională a României (BNR) ca medie aritmetică a ratelor dobânzilor interbancare din ziua anterioară și este actualizat trimestrial. Această metodă de calcul are ca scop reducerea volatilității și asigurarea unei mai mari predictibilități a costurilor împrumuturilor pentru consumatori.

În ceea ce privește actualizarea trimestriala a  IRCC, acesta se comunică în prima zi lucrătoare a fiecărui trimestru: 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie, 1 octombrie. 

IRCC-ul care se va aplica într-un trimestru este cel determinat pe baza mediei aritmetice a cotațiilor zilnice ale IRCC înregistrate cu 2 trimestre în urmă. Spre exemplu, valorile IRCC care se aplica între 1 ianuarie si 31 martie, a fost determinat pe baza mediilor aritmetice ale indicilor IRCC zilnici din perioada 1 iulie-30 septembrie ale anului anterior. Se iau în considerare doar zilele lucrătoare în care au avut loc tranzacții.Această variantă a IRCC-ului este esențială pentru instituțiile de credit în stabilirea dobânzilor variabile pentru împrumuturile acordate consumatorilor.

Valorile IRCC sunt publicate zilnic de către BNR la ora 11, simultan cu indicarea indicelui ROBOR, oferind astfel transparență și informații relevante pentru piața financiară.

 

📈 IRCC sau ROBOR?

Pentru creditele nou acordate populației alegerea între IRCC și ROBOR nu este o opțiune, în prezent toate credite cu dobânzi variabile acordate persoanelor fizice fiind calculate utilizând IRCC. 

În schimb, pentru creditele cu dobânzi variabile acordate înainte de 2 mai 2019, comparația dintre a plăti în continuare dobânzi și rate calculate cu ROBOR sau a migra la IRCC  depinde de mai mulți factori și de situația individuală a fiecărui împrumutat. În teorie, un indice care conduce la o rată mai mică poate părea atractiv, dar în practică există mai multe aspecte de luat în considerare.

Pe termen scurt, într-o perioadă de creștere a dobânzilor, ROBOR poate oferi rate mai mici decât IRCC, datorită modului său de calcul bazat pe datele din urmă cu două trimestre. Cu toate acestea, pe termen mediu și lung, atunci când dobânzile încep să scadă, IRCC poate rămâne mai sus, reflectând această scădere cu întârziere de până la 6 luni. Există mecanisme de conversie de la ROBOR la IRCC, dar trecerea înapoi nu este posibilă. O altă opțiune pentru a gestiona fluctuațiile dobânzilor este trecerea la un credit ipotecar cu dobândă fixă în primii ani, dacă la momentul când se face analiza dobânzile fixe sunt mai avantajoase.

 

Evoluția viitoare a IRCC și ROBOR este dificil de prezis, fiind influențată de factori economici externi și de volatilitatea economică internă. De la introducerea IRCC în 2019 și până în prezent, acesta a avut valori inferioare ROBOR-ului, dar decizia între cei doi indici depinde în mare măsură de toleranța la riscuri și de perspectivele economice individuale.

 

👉 Când te gândești să iei un credit, fie că vorbim de un credit de consum sau de unul pentru locuință, alegerea tipului de dobândă, variabilă calculată cu IRCC sau fixă, trebuie să fie o decizie bine informată, bazată pe datele ofertelor disponibile în acel moment.

În plus, un contract de credit nu te limitează în niciun fel. În orice moment ai opțiunea de a refinanța, în cazul în care exista oferte mai  bune.